Le gouvernement s'attaque aux prêts sur salaire

Un nouvel ensemble radical de règles fédérales visant à lutter contre les prêts sur salaire injustes et d'autres formes de prêts prédateurs pourrait être en cours.

Le Bureau de la protection des finances des consommateurs a annoncé jeudi qu’il envisageait de mettre en place une réglementation qui mettrait un terme aux «pièges de la dette sur salaire» en exigeant que les prêteurs s’assurent que les consommateurs puissent rembourser leurs emprunts et les empêchent de recouvrer leurs emprunts de manière à générer davantage de dettes.

«Nous faisons aujourd'hui un pas important vers la fin des pièges de la dette qui pèsent sur des millions de consommateurs à travers le pays», a déclaré le directeur du CFPB, Richard Cordray, dans un communiqué de presse. «Trop de prêts à court et à long terme sont contractés en fonction de la capacité de recouvrement du prêteur et non de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Les propositions que nous examinons obligeraient les prêteurs à prendre des mesures pour que les consommateurs puissent rembourser leurs emprunts. Ces protections fondées sur le bon sens visent à garantir que les consommateurs ont accès à un crédit qui les aide et non leur nuit."

Les propositions à l’étude visent à la fois des produits à court et à long terme destinés aux consommateurs «financièrement vulnérables». Les défenseurs des prêts sur salaire affirment souvent que, même si leurs taux sont considérablement plus élevés que ceux des prêts classiques, ils servent les clients qui ne seraient pas approuvés pour un autre moyen de prêt.

«La CFPB reconnaît le besoin des consommateurs en matière de crédit abordable, mais est préoccupée par les pratiques souvent associées à ces produits - telles que le défaut de souscrire des paiements abordables, le renouvellement ou le refinancement répétitif de prêts, la détention d’une sûreté sur un véhicule en garantie, l’accès aux compte de consommateur pour le remboursement, et effectuer des tentatives de retrait coûteuses - peut emprisonner les consommateurs dans la dette », lit le communiqué de presse. «Ces pièges de la dette peuvent également rendre les consommateurs vulnérables aux frais liés aux comptes de dépôt et aux clôtures, à la reprise de possession du véhicule et à d’autres difficultés financières.»

Les nouvelles règles qui seront sur la table incluent:

• Exiger que les prêteurs s'assurent que les emprunteurs peuvent se permettre de rembourser les prêts à haut risque en vérifiant le revenu, les principales obligations financières et d'autres facteurs avant d'accorder le prêt
• Exiger une période de réflexion de 60 jours entre les prêts à haut risque, à moins que l'emprunteur ne montre une capacité de paiement améliorée
• Limiter le nombre de roulements autorisés sur ce qui devait être des prêts à court terme (définis comme des périodes de prêt de 45 jours ou moins)
• Créer une «voie dégagée» pour les emprunteurs, leur permettant de rembourser des prêts à haut risque sans frais supplémentaires au bout d'un certain temps
• Obliger les prêteurs à donner un préavis de trois jours aux emprunteurs avant de soumettre une transaction, comme un retrait automatique, à leur compte bancaire ou à un autre compte
• Limiter le nombre de tentatives de retrait infructueuses qu'un prêteur pourrait effectuer, réduisant ainsi les frais de découvert

L’annonce de jeudi a marqué le début de ce qui pourrait être un long processus avant que la totalité ou une partie des propositions ne devienne loi du pays.

Le bureau convoquera un comité d’examen des petites entreprises qui, selon lui, sollicitera l’aide de petites institutions de crédit.

Il sollicitera également les réactions des autres parties prenantes et, une fois qu'un ensemble de réglementations officiel sera proposé, le public sera invité à soumettre des commentaires écrits qui seront pris en compte avant toute nouvelle réglementation.

Doug Gross est un rédacteur traitant des finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @doug_gross et sur Google+ .

Image de Lwp Kommunikáció / Flickr.