Pourquoi est-il temps de refinancer une hypothèque adossée à un gouvernement?

Il peut s’agir de votre premier grand succès dans l’accession à la propriété: obtenir un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement par l’intermédiaire de la FHA, de la VA ou de l’USDA permet à des millions d’emprunteurs d’acheter une maison sans mise de fonds, voire aucun.

Mais si vous êtes chez vous depuis quelques années, vous vous demandez peut-être si le moment est venu de refinancer votre prêt hypothécaire garanti par le gouvernement. Et comment le processus de refinancement diffère-t-il de celui d'un prêt hypothécaire conventionnel?

Vous serez peut-être surpris d'apprendre que non seulement le moment est propice au refinancement, mais qu'avec un prêt immobilier existant soutenu par une entité parrainée par le gouvernement, telle que la FHA, vous pouvez économiser encore plus que le propriétaire typique qui refinance.

Prenez de l'avance sur les taux hypothécaires à la hausse

Tout d’abord, identifiez vos informations hypothécaires et comparez votre taux d’intérêt aux meilleurs taux de refinancement hypothécaire disponibles. L'Urban Institute à but non lucratif estime qu'une économie de 0,75% ou plus sur les taux d'intérêt constitue le refinancement le plus rentable.

Bien sûr, il est préférable de calculer vous-même les chiffres en comparant les taux hypothécaires et les coûts de clôture d’au moins trois prêteurs.

Un refinancement peut signifier des économies accrues sur les prêts garantis par le gouvernement

La même étude réalisée par l’Urban Institute estime que près de 2,5 millions d’emprunteurs FHA pourraient économiser de l’argent en refinançant. C’est plus du tiers de tous les propriétaires ayant contracté des prêts garantis par la FHA.

C’est grâce aux taux d’intérêt hypothécaires potentiellement plus bas et à la tendance à la baisse des primes d’assurance prêt hypothécaire. C’est l’argent que vous payez chaque mois pour «assurer» votre prêt par défaut.

En fait, si votre maison a pris de la valeur au cours des dernières années après le rebond du marché immobilier, vous pourrez peut-être renoncer à de futurs versements d'assurance-prêt hypothécaire en vous retirant d'un refi FHA et en sollicitant un refinancement hypothécaire conventionnel.

Vous pourriez être admissible à un refinancement hypothécaire simplifié

Si votre pointage de crédit est toujours en voie d’amélioration et que la valeur de votre maison a été lente à augmenter, il serait préférable que vous vous en teniez à un refinancement FHA. Si vous avez contracté votre prêt hypothécaire actuel avant le 1er juin 2009, vous pourriez également être admissible au refinancement FHA Streamline. Cela signifie souvent que vous pouvez éviter les tracas et les dépenses liés à l'évaluation d'une maison - et peut-être même éviter de fournir un rapport de crédit. Mais chaque prêteur a ses propres politiques de prêt, quelles que soient les directives de la FHA.

Les prêts garantis par la VA et l'USDA ont également rationalisé les programmes de refinancement.

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Si vous êtes actif ou à la retraite, vous avez acquis des avantages hypothécaires spéciaux

Les membres actifs et retraités du service militaire ont accès à des programmes de prêt immobilier soutenus par le ministère des Anciens Combattants. Les prêts hypothécaires VA offrent des avantages spéciaux à nul autre pareil, notamment aucun acompte et aucune exigence en matière d'assurance prêt hypothécaire. Si vous remplissez les conditions requises, que votre prêt hypothécaire initial soit adossé ou non à la VA, il est utile d’envisager un refinancement de la VA.

Quel que soit votre choix de refinancer votre prêt immobilier garanti par le gouvernement, n'oubliez pas de prendre en compte les coûts de clôture - en plus des taux d'intérêt - avant de choisir un prêteur.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Cet article a été mis à jour le 27 janvier 2016. Il a été publié le 19 août 2015.

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