Comptes d’épargne santé: ne refusez pas un cadeau de l’IRS

Par Laura Scharr-Bykowsky

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La plupart des gens ne voudraient pas dire non à un cadeau. Et imaginez si cela venait de l'IRS, auquel les gens ont tendance à associer avec prendre plus que donner. Pourtant, chaque année, de nombreuses personnes ne le font pas en n'utilisant pas correctement leur compte d'épargne santé.

Les comptes d'épargne santé (comptes d'épargne santé) constituent un excellent moyen de mettre de l'argent de côté pour les dépenses de santé, et le gouvernement offre aux contribuables une incitation considérable à participer à ces comptes. Les contributions HSA pouvant aller jusqu'à 3 350 USD par personne ou 6 650 USD par famille (avec un supplément de 1 000 USD si vous avez 55 ans ou plus) sont versées en dollars avant impôts. L'argent dans les comptes peut devenir libre d'impôt. Et les retraits ne sont pas taxés s’ils sont utilisés pour des frais médicaux admissibles. C’est tout un cadeau.

De plus, certains employeurs contribuent à la HSA des employés. Dans de tels cas, vous recevez également un cadeau de votre employeur.

Pour avoir un HSA, vous devez être inscrit dans un régime d'assurance maladie à franchise élevée. La propriété des HSA monte en flèche alors que de plus en plus d’Américains choisissent de tels régimes afin d’obtenir des primes moins élevées. Malheureusement, la plupart des titulaires de comptes ne tirent pas pleinement parti de la nature non imposable de ces comptes. Environ 87% des 30 milliards de dollars détenus dans des comptes HSA sont détenus sous forme de comptes de débit, ce qui signifie que les fonds n’ont pas été investis.

Les propriétaires de HSA choisissent de conserver leurs contributions en espèces afin de pouvoir les utiliser pour payer les dépenses de santé courantes. Mais, ce faisant, ils renoncent aux rendements composés qui font de ces comptes des véhicules d’épargne puissants pour l’avenir.

Une raison possible à cela est que beaucoup de gens sont habitués à la nature «utiliser ou perdre» des comptes de dépenses flexibles (FSA) et pensent que leurs HSA fonctionnent de la même manière. Ils ne le font pas: l’argent non utilisé dans un HSA peut être transféré d’une année à l’autre. Les RTA existent depuis des années, mais leur popularité a décliné en raison de la croissance des HSA et du fait que leurs contributions sont limitées à 2 250 dollars par an.

Une autre raison pour laquelle les personnes paient leurs dépenses courantes à même leurs HSA, au lieu de les utiliser comme vecteurs d’épargne pour leurs dépenses médicales futures, est qu’elles ne disposent pas d’économies de fonds suffisantes ni d’un fonds d’urgence pour couvrir les dépenses de santé occasionnelles ou imprévues..

Pour les titulaires de compte qui disposent de fonds suffisants pour faire face à de tels coûts, il est plus logique d'investir de l'argent dans leur HSA et de ne pas tirer de fonds du compte pour payer des frais médicaux. Supposons, par exemple, que je commence mon régime à 30 ans et que je cotise 3 000 $ par an pour les 35 prochaines années jusqu'à l'âge de 65 ans, lorsque les cotisations ne sont plus autorisées. Si j'investis dans un fonds à forte croissance qui génère un rendement annualisé de 8%, je pourrai retirer plus de 500 000 $, que je pourrai retirer en franchise d'impôt pour les frais médicaux et de soins de longue durée à la retraite. Cet argent n'a jamais été taxé et, s'il est utilisé pour des frais médicaux admissibles, il ne le sera jamais.

Voici deux autres conseils pour tirer le meilleur parti de votre HSA:

1. Investissez dans des fonds à faible coût

Pour optimiser davantage votre potentiel de rendement composé, investissez dans des fonds à faible coût. Si votre lieu de travail HSA n'offre que des choix coûteux ou limités, vous pouvez transférer votre solde à un administrateur à moindre coût. Je recommande aux administrateurs d'épargne santé d'avoir 20 fonds Vanguard parmi lesquels choisir. HSA Bank est une autre alternative, qui propose une option autonome avec accès à des fonds sur la plate-forme TD Ameritrade. Notez que votre plan actuel peut imposer des frais de transfert. Vérifiez donc d'abord si le transfert de votre compte a un sens financier.

2. Remboursez-vous pour les dépenses passées de nombreuses années dans le futur

Vous pouvez également utiliser votre HSA pour vous rembourser les frais médicaux que vous avez engagés dans le passé, à condition de conserver des données. Alors gardez les reçus et un décompte courant chaque année de vos dépenses pour un éventuel remboursement futur. (Il n'y a actuellement aucune limite de temps sur le moment où vous pouvez retirer l'argent pour le remboursement futur de dépenses passées).

Si vous avez la possibilité et le désir de participer à un HSA, profitez du cadeau gratuit de l'IRS en maximisant ses avantages.

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