Aider après une catastrophe: votre assurance vous protégera-t-elle?

Aider en cas de catastrophe est admirable, mais cela pourrait comporter des risques.

Imaginons que vous utilisiez votre maison ou votre véhicule pour aider les victimes d’une catastrophe et que vous causiez accidentellement des dommages ou des blessures à quelqu'un. Votre compagnie d’assurance pourrait-elle refuser une réclamation parce que vous faisiez du bénévolat?

«C’est une question que plus de gens devraient poser», déclare Mike O’Malley, vice-président directeur des politiques publiques à l’American Insurance Association. Il dit que les propriétaires et les polices d'assurance auto couvrent généralement les activités de volontariat, avec quelques exclusions importantes.

Voici quelques scénarios courants de bon samaritain et leur incidence possible sur votre assurance.

Votre voiture est endommagée lorsque vous contribuez aux efforts de sauvetage

Si vous avez une assurance collision et globale, souvent appelée assurance auto à couverture intégrale, vous serez probablement couvert.

"Bien sûr, le bon sens prévaut toujours", a déclaré Lynne McChristian, directrice de la réponse aux catastrophes pour le Insurance Information Institute en Floride. "S'il est déterminé qu'une personne a délibérément conduit un véhicule dans des eaux hautes sans se soucier des risques, un assureur devra peut-être évaluer s'il était nécessaire ou inconsidéré avant de payer une réclamation."

" PLUS: Comprendre la collision et l'assurance tous risques

Vous causez des dommages ou des blessures lorsque vous êtes dans votre bateau

"Un endroit sur lequel les gens doivent faire attention … est la motomarine utilisée pour les efforts de sauvetage", a déclaré O’Malley.

L’assurance des propriétaires peut couvrir les incidents impliquant votre bateau alors qu’il se trouve sur votre propriété, dit-il. Une fois sur l'eau, vous avez besoin d'une police de responsabilité distincte pour les bateaux.

Les lois des États n’exigent généralement pas que vous ayez une assurance bateau. Mais si vous n’avez pas de police et que vous posez un problème, vous n’avez pas d’assurance pour la couvrir.

" PLUS: Un guide détaillé sur l'assurance bateau

Quelqu'un est blessé ou endommage votre maison

Comme vous ne louez pas l’espace et que les personnes déplacées hébergées dans votre maison ont votre permission, il est probable que votre assurance habitation paiera les sinistres, déclare Carole Walker, directrice exécutive de la Rocky Mountain Insurance Information Association.

Responsabilité des volontaires et lois du bon Samaritain

Une personne que vous aidez peut intenter une action en justice contre vous si elle est blessée dans votre véhicule ou sur votre propriété. Mais la loi fédérale sur la protection des volontaires et diverses lois des États peuvent vous protéger si votre action volontaire cause des dommages par inadvertance.

«Les États ont des lois en vigueur pour aider les gens à faire ce qu’il faut« pour la bonne raison »sans être gênés par le fait qu’ils soient poursuivis en justice», dit McChristian.

Ces protections sont généralement qualifiées de bonnes lois samaritaines. Ils varient selon les états; certains se concentrent sur l'immunité juridique après avoir donné les premiers soins ou des soins médicaux après un accident.

Les lois du bon Samaritain stipulent généralement que vous ne pouvez pas être poursuivi en justice si quelque chose ne va pas alors que vous aidez en cas d’urgence. La mise en garde commune est que vous devez avoir agi de manière "raisonnablement prudente".

Conseils pour réduire la responsabilité lorsque vous faites du bénévolat

Connaissez votre assurance: Comprenez ce que votre politique relative à la maison, à votre automobile ou à votre entreprise couvre et ce qu’elle ne contient pas, comme l’utilisation d’un véhicule nautique. Discutez avec votre assureur si ce n’est pas clair. Si vous êtes un membre du conseil d’administration à but non lucratif, par exemple, vos assurances personnelles ne seront probablement pas appliquées, alors renseignez-vous sur la couverture d’assurance responsabilité civile de l’organisation.

Ne prenez pas le paiement: Si vous profitez de l’utilisation de votre véhicule, de votre domicile ou de vos services, votre candidature ne sera plus considérée comme du bénévolat et votre couverture personnelle pourrait être annulée.

Ne soyez pas téméraire: Ne mettez pas intentionnellement des personnes et des biens en danger. L’assurance ne couvre pas les actes intentionnels.

Travailler avec un organisme bénévole: Des organisations bien connues telles que la Croix-Rouge disposent de manuels de volontaires expliquant leur assurance responsabilité civile et ce qu’elle couvre.

Élargissez votre couverture: Si vous faites souvent du bénévolat, vous voudrez peut-être une police d’assurance responsabilité civile élargie.

Rappelez-vous le risque juridique: Même avec les bonnes lois samaritaines, vous pouvez toujours être poursuivi en justice si quelque chose ne va pas alors que vous faites du bénévolat. L’assurance paye généralement la défense juridique, elle pourrait donc être utile pendant le processus de litige, dit O’Malley.

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