5 dangers cachés de l’utilisation d’une carte de débit rechargeable

Les cartes de débit rechargeables à usage général présentent certains avantages par rapport aux comptes courants ou même aux cartes de crédit. Aucun compte bancaire n’est requis, plus aucun risque de frais de découvert ou d’endettement sur cartes de crédit.

Mais certaines cartes de débit prépayées qui vous permettent d'ajouter de l'argent à celles-ci imposent de lourdes charges et possèdent des fonctionnalités qui peuvent en faire une alternative dangereuse aux autres types de comptes.

Récemment, le Bureau de la protection financière des consommateurs a proposé de nouvelles règles qui pourraient rendre les cartes prépayées plus sûres et plus conviviales. Un changement majeur inclurait de nouvelles protections pour les cartes perdues et les transactions frauduleuses, non disponibles pour ce type de plastique. La proposition limiterait également les frais (en particulier les frais de «protection contre les découverts» pour les types qui vous permettent de dépenser plus d'argent que ne le permet la carte) et faciliterait l'accès aux extraits de compte.

Bien que plusieurs mois soient nécessaires avant que les protections proposées entrent en vigueur - ou plus longtemps, si elles sont contestées -, elles devraient être accueillies favorablement par le nombre croissant de personnes utilisant des cartes de débit prépayées. En 2003, les consommateurs ont chargé 1 milliard de dollars sur des cartes rechargeables à usage général; en 2012, ce chiffre avait grimpé à près de 65 milliards de dollars et continue d'augmenter, selon le bureau des consommateurs. Beaucoup de gens utilisent les cartes comme solutions de rechange aux comptes chèques.

"Les utilisateurs de cartes prépayées sont des ménages disproportionnés sans banque et sous-financés", a déclaré Richard Cordray, directeur de l'agence, en présentant le projet de règlement. «Beaucoup de ces clients prépayés vivent chèque de règlement et sont engagés dans une bataille constante pour joindre les deux bouts. Elles comptent parmi les plus vulnérables sur le plan économique parmi nous et la plupart d’entre elles n’ignorent pas que les cartes prépayées qu’elles choisissent d’acquérir sont en grande partie non réglementées au niveau fédéral et n’offrent que peu de protections, voire aucune."

En attendant que les modifications proposées entrent en jeu, faites attention aux pièges courants liés à l'utilisation d'une carte de débit prépayée rechargeable:

1. Frais, frais et autres frais

Les cartes de débit prépayées fonctionnent très différemment de celles liées à un compte bancaire. Le type rechargeable permet à vous ou à un tiers d’ajouter des fonds. Certains émetteurs de cartes profitent de cette caractéristique en facturant des frais chaque fois que vous chargez de l’argent dessus.

Certains émetteurs s’appuient sur des frais supplémentaires, vous imposant des frais supplémentaires lorsque vous activez votre carte, vérifiez son solde et retirez des espèces. Les frais mensuels sont également fréquents. Avant de sélectionner une carte, examinez de près les frais. Ce n’est pas toujours facile, et l’une des règles proposées est conçue pour exiger une meilleure divulgation des frais par les émetteurs de cartes.

2. Pas de protection contre la perte ou le vol

Les cartes de crédit et les cartes de débit bancaires doivent limiter la responsabilité des titulaires de carte si le compte est utilisé pour des achats frauduleux. Cela signifie que si quelqu'un vole votre carte et l'utilise à votre insu, vous devrez probablement peu, voire pas du tout.

Certaines cartes prépayées offrent une protection contre les transactions non autorisées, mais selon l'agence du consommateur, elles ne le sont pas toutes. Pour le moment, du moins, si votre carte prépayée est volée et utilisée, il est peu probable que son émetteur vous aide à récupérer cet argent.

3. Protection automatique contre les découverts

Certaines cartes prépayées sont dotées d'une protection automatique contre les découverts ou de lignes de crédit liées. Si l'utilisateur dépense trop, la carte fonctionnera quand même, mais vous devrez payer des frais importants pour le «bénéfice» de pouvoir laisser le compte à découvert. Et avec une marge de crédit liée automatiquement, vous pouvez accumuler des soldes impayés sans avoir eu l'intention de dépasser votre limite - le genre de problème que vous pouvez rencontrer avec une carte de crédit. Recherchez-en un qui n’a pas de protection automatique contre les découverts ou vous permet de l’annuler.

4. Arbitrage obligatoire

Il est courant que les cartes de débit prépayées obligent les utilisateurs à se soumettre à un arbitrage contraignant dans les cas où des frais sont contestés. Cela signifie que vous renoncez à bon nombre de vos droits légaux.

Ces clauses «empêchent les titulaires de carte de contester devant des tribunaux des pratiques déloyales et trompeuses ou d'autres violations légales, portant atteinte aux droits individuels et permettant éventuellement à des abus de se répandre sans examen légal ou public», ont averti le Pew Charitable Trusts.

5. Absence d'assurance

Presque tous les comptes chèques dans les banques sont assurés par le gouvernement fédéral. Cela protège votre argent dans des comptes de 250 000 $ ou moins en cas de défaillance de l’institution financière. Les cartes prépayées ne bénéficient généralement pas de telles protections. Si l’émetteur de la carte prépayée fait faillite, vous risquez d’être malchanceux.

Les règles du Bureau de la consommation traitent nombre de ces problèmes, ainsi que d’autres. Mais gardez à l’esprit que jusqu’à ce qu’ils prennent effet, vous payez peut-être trop et risquez de perdre votre argent en le chargeant sur une carte de débit prépayée.

Image du gilet de sauvetage via Shutterstock.