9 types de dommages L’assurance habitation n’est pas couverte

L’assurance habitation est un impératif pour les propriétaires qui souhaitent protéger leur investissement. C’est généralement nécessaire si vous avez une hypothèque. Toutefois, souscrire une assurance habitation ne signifie pas que vous êtes protégé contre tous les problèmes pouvant endommager votre maison ou épuiser vos économies.

Ce qui est couvert et non couvert dépend de votre type de police. Une police HO-2, par exemple, est un régime «à risque déterminé» qui vous protège contre 16 problèmes spécifiques, tandis qu'une police HO-3 ou HO-5 couvre plus de problèmes, mais à un coût plus élevé.

Mais même les meilleures politiques ne vous compenseront pas pour tout. Voici neuf aspects que la plupart des polices d’assurance habitation ne couvrent pas.

1. Mouvement terrestre

Les tremblements de terre, les glissements de terrain et les dolines ne sont pas couverts par l’assurance habitation - à l’exception de la Floride et du Tennessee, où les assureurs doivent offrir une protection optionnelle. En dehors de cela, vous aurez besoin de politiques distinctes pour ces catastrophes. Votre assureur devrait pouvoir vous aider à trouver, dans votre région, des sociétés offrant des polices antisismiques, antiques ou «de différence de conditions» (couvrant les glissements de terrain).

2. Inondations

Les inondations - comme celles provoquées par les rivières débordantes ou les pluies torrentielles - ne sont pas couvertes par l'assurance habitation. Pour cela, envisagez l'achat d'une assurance contre les inondations. Votre assureur à la maison peut offrir une couverture d’alimentation en eau, qui couvre certains problèmes de débordement et d’égout. Toutefois, les tuyaux éclatés sont généralement recouverts - par exemple, si le tuyau d'eau situé derrière votre lave-linge éclate et crache de l'eau.

3. Moisissure

Les sociétés d’assurance habitation ne paieront pas pour réparer les dommages causés par la moisissure s’ils sont causés par de l’eau associée à des fuites à long terme, à un mauvais entretien de la maison, à des défauts de construction ou aux inondations naturelles. Toutefois, votre police standard peut couvrir les réparations si la moisissure provient d'une fuite soudaine de votre tuyauterie, à condition que vous preniez des mesures pour résoudre le problème immédiatement.

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4. l'usure

L'assurance habitation est destinée aux problèmes soudains ou accidentels tels que les tempêtes, les cambriolages et les incendies - mais pas comme une panacée pour l'usure générale. Vous devez effectuer un entretien de base pour éviter que votre maison ne se détériore. Entretenir le toit et les extérieurs de votre maison, remplacer les revêtements de sol usés et éliminer les fuites lentes de tuyaux sont des exemples de choses que vous devriez manipuler vous-même au fil du temps.

5. Infestations

Les punaises de lit, les termites, les souris et d’autres animaux nuisibles sont généralement exclus de l’assurance habitation pour la même raison, l’usure et la détérioration ne sont pas couvertes. En ce qui concerne votre assureur, débarrasser votre lieu d’infestations et réparer les dommages qu’il vous reste font tout simplement partie de l’entretien de votre maison. Les rats.

6. Risques nucléaires

L’assurance habitation ne couvre pas les accidents nucléaires. Heureusement, il est peu probable que vous en ayez besoin. Les sociétés d’énergie nucléaire sont tenues de souscrire à leur propre assurance responsabilité civile afin de couvrir les dommages si vous habitez dans la zone touchée par un danger.

7. Action gouvernementale

Les actes des pouvoirs publics ne sont pas le problème de votre assureur. Si le gouvernement confisque vos biens, par exemple, ou condamne votre maison et s’empare du terrain, votre police ne couvre pas les coûts de réparation ou de remplacement de votre propriété.

8. Chiens dangereux ou agressifs

Nos amis canins occupent une position intéressante et parfois déroutante au sein de l'assurance habitation. Les morsures de chiens représentent plus du tiers des réclamations en responsabilité, selon l'Insurance Information Institute, ce qui donne l'impression que les poursuites judiciaires visant les morsures de chiens à votre encontre sont couvertes par une assurance. Cependant, certains chiens agressifs ou dangereux peuvent ne pas être couverts et pourraient même vous empêcher d'être approuvé pour une police. Certaines entreprises inscrivent sur la liste noire des races connues pour infliger des blessures graves, telles que les pit-bulls, les rottweilers et les loups hybrides. D’autres assureurs, tels que State Farm, ne nieront pas une couverture basée uniquement sur la race, mais se pencheront sur les antécédents d’agression d’un chien.

Dites toujours à votre assureur si vous possédez un chien. Et si vous possédez un chien potentiellement dangereux, vous aurez peut-être une marge de manœuvre si vous utilisez la formation et la socialisation pour améliorer son comportement au point de satisfaire votre assureur.

9. Dommages causés par le vent dans les états sujets aux ouragans

Si vous vivez le long des côtes de l’Atlantique ou du Golfe, où le risque d’ouragan est le plus élevé, vous devrez peut-être souscrire une assurance tempête de vent séparée. Même si votre assurance habitation comprend une protection contre le vent, des dommages dus au vent peuvent vous coûter cher. Dans 19 États et dans le district fédéral de Columbia, les assureurs exigent une franchise spéciale contre le vent. Au lieu d’un montant en dollars, ces franchises sont calculées en pourcentage de la valeur assurée de votre maison, généralement entre 1% et 5%.

Cela peut vraiment s’ajouter. Par exemple, si votre maison est assurée pour 500 000 $ et que vous avez une franchise de 5% sur le vent, votre assureur prélèvera 25 000 $ sur le paiement de votre réclamation. Toutes les entreprises ne vous permettent pas de choisir votre pourcentage déductible, mais si c'est le cas pour vous, choisir un taux bas de 1% ou 2% peut faire toute la différence si vous avez une réclamation.

Prochaines étapes

N'oubliez pas de lire attentivement votre police d'assurance habitation. Vous ne voulez pas savoir trop tard qu’un problème n’est pas couvert.

Si vous avez déjà une couverture, parlez à votre assureur des problèmes potentiels non couverts par votre police et qui vous concernent. Vous pourrez peut-être ajouter des mentions - des add-ons qui coûteront plus cher - pour obtenir plus de protection.À tout le moins, votre compagnie d'assurance peut vous orienter vers la couverture dont vous avez besoin ailleurs.

Alex Glenn est rédacteur à Investmentmatome, un site de crédit à la consommation. Courriel: [email protected].

Cet article a été mis à jour. Il a été publié le 27 septembre 2013.