Devriez-vous mettre votre rénovation sur une carte de crédit?

Cassie Sousa, 28 ans, enseignante à San Antonio, rêve depuis des mois d’actualiser sa cuisine, notamment les plans de travail en bois. "Ma maison date des années 1980, alors il y a beaucoup de bois", dit-elle.

Elle prévoit de remplacer les comptoirs, les appareils ménagers, l'évier et les armoires pour un look plus moderne et plus léger, y compris les armoires blanches. «Je suis tellement excitée d’avoir la nouvelle cuisine que j’ai personnalisée à mon goût», déclare Sousa.

Payer pour le remodeler, cependant, n’est pas aussi facile que de choisir la couleur des armoires. Après avoir obtenu un devis d’un entrepreneur pour environ 8 000 dollars, elle a compris qu’elle n’avait pas assez d’économies pour financer le projet. Elle a donc commencé à chercher des prêts. «Je veux éviter de payer le plus d’intérêts possible», déclare Sousa. En examinant les options de carte de crédit, elle s’inquiète du taux de pourcentage annuel et de l’intérêt total qu’elle finira par payer.

Les cartes de crédit peuvent être un moyen coûteux d’emprunter de l’argent, mais elles constituent également un choix populaire pour de nombreux propriétaires occupant la position de Sousa. LightStream, la division de prêt en ligne de SunTrust Bank, a découvert dans un sondage mené auprès de plus de 3 000 adultes que 29% des personnes prévoyant des projets de rénovation résidentielle avaient l'intention de les payer avec des cartes de crédit. Cela représente 60% de l’épargne et 9% de la marge de crédit.

HELOCs et prêts sur valeur domiciliaire sont certainement des options à explorer. Mais si vous envisagez de charger une carte de crédit sur une rénovation domiciliaire, voici quelques facteurs à prendre en compte en premier lieu.

Rechercher une carte avec une période de 0%

Une carte de crédit qui porte un taux d’intérêt de 0% pendant un certain temps vous permet d’étaler les dépenses importantes d’un projet de rénovation domiciliaire sur plusieurs paiements, afin d’éviter de choquer votre budget en même temps. En outre, certaines de ces cartes comportent des points de récompense et d’autres avantages, tels que la protection des achats. Si vous savez que vous allez payer le solde de la carte avant la fin de l’offre de lancement à 0%, vous pouvez obtenir tous les avantages sans payer d’intérêts ni de frais.

«Si vous payez avant que vous touchiez des intérêts, emprunter à 0% est fantastique», déclare Andrew Damcevski, planificateur financier et cofondateur de RhineVest, une entreprise de planification financière basée à Cincinnati.

Certains entrepreneurs peuvent facturer des frais supplémentaires pour les paiements par carte de crédit. Si tel est le cas, vous devez vous assurer que les frais ne compensent pas les avantages que vous pourriez retirer de l’utilisation de la carte.

Rembourser avant la fin de la période promotionnelle

Les cartes de crédit ont tendance à être assorties de taux d’intérêt d’environ 15% ou plus après la fin de la période de lancement d’un TAP 0%. Cela peut s'additionner rapidement.

"Les taux d'intérêt élevés sont le plus grand drapeau rouge quand il s'agit d'utiliser des cartes de crédit, et les intérêts sur une carte ne sont pas déductibles d'impôt non plus", dit Damcevski, à la manière des intérêts hypothécaires.

C’est ce qui inquiète Sousa d’utiliser une carte de crédit pour financer la rénovation de sa cuisine. «Je considérais une carte de crédit avec un taux d’introduction de 0%, mais le rembourser en un an ou un an et demi n’allait probablement pas se produire», dit-elle.

Elle savait que le taux d’intérêt augmenterait probablement après cette période et elle ne voulait pas engager d’intérêts ni de frais.

Utilisez les points de récompense pour les articles liés à la maison

Sarah Fogle, créatrice de Ugly Duckling House, un site Web d'amélioration de l'habitat, explique qu'elle utilise souvent les points de récompense de ses dépenses par carte de crédit pour acheter de plus petits articles pour sa maison. Elle encaisse ses points de récompense pour des cartes-cadeaux dans des magasins de bricolage locaux, tels que Home Depot ou Lowe’s.

«Les cartes-cadeaux sont très rapides, dit-elle.

Elle prend également soin de payer son solde chaque mois pour éviter les intérêts.

Connaître les rabais et les inconvénients des cartes spécifiques à un magasin

Les cartes de crédit de marques de commerce se présentent sous différentes formes. Consultez les détails pour déterminer si la carte vous convient. Damcevski recommande de vous demander combien de fois vous magasinez au magasin, si vous payez le solde chaque mois pour éviter les intérêts et quels sont, le cas échéant, les rabais que vous offre la carte.

Une carte de crédit avec remboursement que vous pouvez utiliser dans n’importe quel magasin offrira souvent plus de flexibilité en matière de récompenses, un taux d’intérêt plus bas et une limite de crédit plus élevée.

Home Depot, par exemple, propose une carte de crédit en magasin avec un intérêt différé sur six mois pour les achats de 299 $ et plus, avec des offres spéciales occasionnelles, mais aucune récompense en cours. La carte Lowe’s Advantage offre une réduction de 5% des achats ainsi qu’une option similaire d’intérêts différés sur les achats de 299 $ et plus si vous renoncez au rabais de 5%.

Les intérêts différés, cependant, ne sont pas identiques à 0% APR. Contrairement à cette dernière offre, si vous n’avez pas remboursé votre solde à la fin de la période d’intérêts différés, vous devez tous les intérêts accumulés au cours de cette période. Et ça peut être beaucoup.

Payer avec des économies pour éviter les intérêts

Vous ne pouvez pas accumuler de points de récompense en payant votre facture de rénovation domiciliaire intégralement avec des économies. Mais d’un autre côté, vous n’aurez plus jamais à vous soucier de votre intérêt.

«Dans un monde idéal, nous aimerions que nos clients créent un objectif d’épargne pour la rénovation domiciliaire et réalisent des économies mensuelles», explique Damcevski, afin d’éviter le risque de payer des intérêts sur une carte de crédit.Étant donné que les propriétaires subissent souvent des coûts d’amélioration inattendus, comme la réparation d’un toit qui fuit, il recommande de disposer d’un fonds d’urgence pour couvrir ce type de dépenses et éviter d’accumuler de nouvelles dettes par carte de crédit.

Sousa a tendance à utiliser un prêt sur valeur nette au lieu d’une carte de crédit pour le remodelage de sa cuisine car son taux d’intérêt est bas à long terme, mais elle n’a pas pris sa décision finale. Une tempête de grêle qui a endommagé les panneaux solaires de sa maison a retardé la date de début de son projet, qui devrait débuter dans l’année.

Un avantage d'attendre? «J’aurais quelques milliers de dollars de plus à la banque», dit-elle, «donc je vais devoir en retirer moins».

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