L'argent intelligent bouge pour les Noirs américains en détresse financière

Une dette de carte de crédit record et des revenus fluctuants posent des problèmes financiers à de nombreux ménages américains, en particulier à ceux à faible revenu. Les effets peuvent être particulièrement ressentis dans les ménages noirs, où la discrimination raciale historique et systémique a conduit à de plus grandes disparités en termes de richesse et de dette.

Cependant, certaines familles confrontées à de telles difficultés peuvent améliorer leur situation financière, notamment en améliorant leur profil de crédit et en recherchant des solutions de remplacement aux produits risqués tels que les prêts sur salaire.

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Des disparités profondément enracinées dans la dette et la richesse

Pamela Chan, directrice du projet Human Insights chez Prosperity Now, une organisation à but non lucratif basée à Washington, D.C.

«Si vous êtes une personne qui n’a pas beaucoup de richesse pour partir… alors quand des urgences se produisent, cela oblige souvent une personne à s’endetter pour traverser ces périodes», dit Chan. "Ensuite, une fois que quelqu'un prend des dettes, s'il n'a pas de richesse, il est beaucoup plus vulnérable s'il se passe quelque chose lorsqu'il essaie de rembourser sa dette."

La discrimination institutionnelle à l'encontre de générations de Noirs américains et ses conséquences d'une grande portée ont contribué à ce que les ménages noirs soient confrontés à des difficultés financières plus grandes que les ménages blancs, a déclaré Chan.

L'écart salarial est un exemple. En 2015, les hommes noirs gagnaient 22% de moins que les hommes blancs avec, par exemple, la même formation, la même expérience et la même région de résidence, révèle un rapport de 2016 de l'Institut de politique économique.

En 2016, la richesse médiane des familles blanches était près de 10 fois supérieure à celle des familles noires - 171 000 $ contre 17 600 $ - selon l'Enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale 2017.

Comment améliorer les finances pour créer de la richesse

La réduction de la dette est la première étape vers la création de richesse. Avant de prendre des mesures, Weslia Echols, coach en finances accréditée dans le Michigan, recommande de planifier une stratégie à long terme.

«La première chose que je demande aux gens de faire est de prendre une profonde respiration. Lorsque vous faites cela et que vous évaluez la situation à fond, vous ne chercherez pas une réponse rapide comme un prêt sur salaire », explique Echols. "Sortir de la dette est un processus à long terme."

Echols recommande d'établir un budget et un plan de paiement clairs. Voici des conseils pour améliorer votre profil financier.

Construisez votre crédit: Votre dossier de crédit et votre pointage de crédit font partie des aspects les plus importants de votre vie financière. Quand ils sont dans la meilleure forme possible, vous devenez plus attrayant pour les prêteurs, augmentant ainsi votre accès au crédit à des taux d’intérêt plus bas. Investmentmatome offre à la fois un rapport de crédit gratuit et un pointage de crédit mis à jour chaque semaine.

Commencez par vérifier vos rapports de crédit gratuits à annualcreditreport.com pour trouver des informations erronées, comme un compte qui n’est pas le vôtre et qui pourrait faire baisser votre score.

Ensuite, commencez à augmenter votre score en effectuant des paiements à temps sur tous les comptes, y compris les cartes de crédit et les prêts; L’historique des paiements est le facteur le plus important qui l’affecte. Le bureau de crédit Experian vous conseille de maintenir votre utilisation de crédit - ou votre limite de crédit - à moins de 30%.

Soyez stratégique en matière de dette: L’Enquête sur les finances des consommateurs de 2017 montre que les familles noires sont plus susceptibles d’avoir un ratio dette / revenu - c’est ainsi que votre dette se compare à votre revenu - supérieur à 40%, un marqueur de détresse financière, selon la Réserve fédérale. Neuf pour cent des familles noires avaient des ITD supérieures à 40%, contre 6% pour les ménages blancs.

Gérez votre dette de la manière la plus rentable possible et payez-la plus rapidement en abaissant votre taux d'intérêt. Le transfert du solde sur une carte de crédit à taux zéro est une option pour les emprunteurs ayant un crédit solide.

Si vous n’êtes pas admissible à une telle carte, vérifiez si un plan de gestion de la dette peut vous aider à rembourser votre dette de carte de crédit plus rapidement et à moindre coût. Si vos versements mensuels de dettes dépassent la moitié de vos revenus, vous pouvez demander conseil à un avocat afin de déterminer s’il est judicieux de faire faillite. Bien que cela n’efface pas tous les types de dettes, il peut offrir un nouveau départ et vous aider à atteindre d’autres objectifs financiers, tels que l’épargne pour la retraite. Des ressources telles que LawHelp.com peuvent vous diriger vers l’aide juridique locale.

Évitez les produits risqués: Trente-neuf pour cent des Noirs américains utiliseraient probablement des prêts à taux d'intérêt élevé, comme les prêts sur salaire, contre 21% des Américains blancs, selon un rapport de 2016 de la Financial Industry Regulatory Authority. Ces prêts peuvent porter des taux d’intérêt à la hausse de 300% et conduire à des emprunts à répétition, emprisonnant ainsi l’emprunteur dans un cycle de dette.

Si vous avez besoin d'argent, vous pouvez trouver de meilleurs taux de prêt auprès d'une caisse populaire. Et des applications comme Earnin peuvent vous donner une avance sur votre salaire sans frais ni intérêt. Si votre crédit est médiocre, un prêt de constructeur de crédit, également disponible dans de nombreuses caisses populaires, peut vous fournir les liquidités dont vous avez besoin tout en améliorant votre crédit.

Pour plus d'aide, appuyez sur les conseils gratuits d'un organisme à but non lucratif, tel que la Fondation nationale pour le conseil en crédit.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.