Combien coûte un conseiller financier?

Le montant que vous paierez en frais de conseiller financier dépendra beaucoup de ce que vous voulez faire et du type de conseiller que vous choisissez pour vous aider.

Tout d'abord, décidez du type d'aide que vous souhaitez

Votre image mentale de conseiller financier peut correspondre à une personne qui porte un costume, mais un service automatisé peut mieux répondre à vos besoins. Les Robo-conseillers sont des services informatiques qui vous aident à choisir et à gérer des investissements. Les avantages:

• Des frais peu élevés et peu ou pas de minimum de compte, il est donc facile de commencer à investir pour atteindre des objectifs financiers. Vous pouvez commencer dès maintenant avec un conseiller en robotique. Ainsi, vous ne manquez pas les rendements boursiers, puis faites appel à un conseiller en ressources humaines ultérieurement pour une planification financière complète.
• Fonctions et conseils faciles à utiliser, et la plupart offrent la possibilité de communiquer avec un humain lorsque vous avez des questions.

Les conseillers en robotique et de nombreux conseillers en ressources humaines utilisent une structure de frais appelée «actifs sous gestion». Examinons d’abord cette structure de redevances, suivie de quelques approches humaines des redevances.

Frais «Actifs sous gestion»

Coût typique:

• Les Robo-conseillers commencent à 0,25% de votre solde par an. De nombreux grands fournisseurs facturent 0,50% ou moins.
• Pour les conseillers financiers, la médiane est de 1% par an. Elle commence souvent plus haut pour les petits comptes et diminue à mesure que le solde augmente.

Comment ça marche: Les Robo-conseillers et de nombreux conseillers en ressources humaines facturent en fonction de l'argent qu'ils supervisent pour vous. Les frais sont généralement supprimés de votre compte mensuellement ou trimestriellement.

Certains conseillers en ressources humaines ne pensent pas que les honoraires qu’ils ont perçus sur un petit solde valent leur temps et ne touchent pas les clients de moins de 250 000 $. En revanche, de nombreux robo-conseillers n’ont pas de minimum de départ, ni un minimum de 500 à quelques milliers de dollars.

Dans un compte de courtage standard, vous pouvez également payer une commission pour acheter ou vendre des placements - par exemple, lorsque vous rééquilibrez votre portefeuille. Les Robo-conseillers renoncent souvent à ces accusations.

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Autres structures de frais

Les conseillers en ressources humaines qui facturent le type de frais de gestion décrits ci-dessus ne peuvent gérer que vos investissements. Si vos besoins sont plus complexes - par exemple, la planification successorale et l'analyse des besoins en assurance - faites appel à un conseiller offrant des services complets de planification financière.

Voici d'autres structures d'honoraires qu'un conseiller financier en ressources humaines pourrait utiliser et comment elles fonctionnent:

Retenue pour services

Charge typique: Entre 2 000 et 7 500 dollars par an.

Comment ça marche:Pour les honoraires annuels ou mensuels, un conseiller effectue une planification complète. Cela signifie généralement créer un plan financier, vous aider à le mettre en œuvre, surveiller les progrès et procéder aux ajustements nécessaires. Le coût n’est généralement pas lié au montant disponible, mais vous pouvez payer plus si votre situation est complexe.

La surveillance continue peut vous aider si vous avez du mal à respecter un plan ou si vous avez besoin d’aide pour changer de comportement.

Taux horaire

Charge typique: 200 $ à 400 $ l'heure.

Comment ça marche: Le conseiller a un taux horaire fixe, qui ne change pas en fonction de votre niveau d’actif. Vous ne payez que pour ce dont vous avez besoin.

Cela offre de la flexibilité. Vous pouvez prendre en charge quelques réunions pour vérifier les progrès de votre épargne-retraite, planifier l’école pour enfants ou obtenir un budget raisonnable. Ou, si vous voulez un plan financier complet, vous pouvez l'obtenir. Vous réalisez vous-même le plan.

Forfait

Charge typique: Le coût variera selon les services, mais un plan financier se situe généralement entre 1 000 et 3 000 $.

Comment ça marche: Le conseiller facture des frais fixes pour chaque type de service. Vous obtiendrez un aperçu de ce qui est inclus et verrez les frais dès le départ. Vous n’obtiendrez cependant pas de gestion continue; vous réalisez le plan vous-même.

Commission

Charge typique: Varie selon les investissements, mais la charge de vente des fonds communs de placement se situe généralement entre 3% et 6% de votre investissement.

Comment ça marche: Parfois, les conseillers sont payés via des commissions sur les investissements qu’ils recommandent (et ces commissions viennent de votre poche).

Remarque: Tandis que certains conseillers basés sur des commissions accordent sans aucun doute la priorité à vos besoins, d’autres peuvent être influencés par le produit qui paie la commission la plus élevée. Et il se peut que le conseiller ne soit tenu de recommander que des placements «appropriés» pour vous, pas nécessairement le meilleur choix.

»Prêt à agir? Consultez notre guide pour trouver le meilleur conseiller financier pour vous.

La structure des frais compte

Si vous choisissez un conseiller humain, assurez-vous de bien comprendre comment il ou elle gagne de l’argent, combien vous allez payer pour les services et ce qu’ils impliquent. Posez beaucoup de questions et connaissez ces termes:

• Un conseiller payant ne gagne aucune commission sur les investissements. Ces conseillers rencontrent le moins de conflits d'intérêts lorsqu'ils offrent des conseils. Il ou elle peut toujours assembler plus d'un type de frais - par exemple, en facturant des frais de gestion (AUM) pour la gestion des investissements et des frais fixes pour la planification financière.
• Un conseiller payant impose des frais, mais peut également accepter des commissions sur les investissements. De nombreux conseillers combinent des commissions avec des frais de gestion.
• Une commission seulement Le conseiller tire son revenu de commissions sur les placements achetés et vendus en votre nom.

" Lire la suite: Découvrez la différence entre les planificateurs à frais et les planificateurs à frais

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