Acheteur d'une première maison? Comment savoir si vous êtes prêt

Comment est votre travail? Aimez-vous votre travail et voyez-vous rester en place pendant les 10 prochaines années? Ou redoutez-vous le trajet, détestez-vous ce que vous faites et scrutez-vous souvent les sites d'emploi? Oh, et comment va ta vie amoureuse?

Si un travail lointain vous commande ou si vous décidez que vous êtes prêt à vous marier, vous ne voudrez pas vous retrouver attiré par une maison que vous n’auriez pas dû acheter. Avant d’acheter, vous devez faire un inventaire personnel sérieux, y compris vous poser des questions pas si évidentes.

Avant d'acheter, pensez à vendre

Les questions de carrière et de relation peuvent sembler évidentes, mais lorsque vous envisagez d’emménager dans votre propre maison, vous devez approfondir encore davantage. Votre cheminement de carrière signifie-t-il que vous devez maintenir un peu de mobilité? Une promotion ou un avancement professionnel dans les cinq prochaines années pourrait-il signifier que vous devrez déménager? Si oui, vous feriez peut-être mieux de continuer à louer. Si vous envisagez de fonder une famille, vous risquez de devenir trop grand pour cette nouvelle maison avant même de la connaître. Mieux vaut chercher quelque chose de plus grand - et vérifiez le district scolaire avant d’acheter.

Il s’agit de déterminer la durée de vie de votre première maison. Avant d’acheter, pensez à vendre la maison que vous envisagez:

• Comment est le quartier? Les acheteurs potentiels aimeront-ils la région autant que vous le ferez dans quelques années?
• Le marché immobilier local est-il en hausse?
• Quel type de développement se déroule à proximité? Commerciale, commerciale, résidentielle - ou s’agit-il d’un échangeur d’autoroutes à plusieurs niveaux qu’ils construisent là-bas?
• La maison a-t-elle un emplacement ou des caractéristiques bizarres qui ne vous dérangent pas, mais qui pourraient décourager les futurs acheteurs?

Il convient également de réfléchir à ceci: votre maison de démarrage pourrait servir de fournisseur de revenu passif à l’avenir. Considérez comment la propriété pourrait fonctionner comme une unité locative.

Trouver un prêteur à préapprouver

C’est combien vous pouvez vous permettre, pas combien vous pouvez emprunter

Un prêteur vous indiquera le montant du prêt auquel vous pourrez prétendre lors de la préqualification, mais ce n’est pas nécessairement ce que vous pouvez vous permettre. Vous voudrez laisser de la place dans votre budget pour les dépenses uniques et récurrentes d’accession à la propriété.

La situation financière de chacun est différente, mais de nombreux prêteurs conventionnels utilisent la formule suivante pour déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre: vos versements liés à la maison (hypothèques, taxes, assurances) ne doivent pas dépasser 28% de votre revenu avant impôts et votre total mensuel. dette ne devrait pas dépasser 36% de votre revenu mensuel avant impôts. (Les prêts garantis par le gouvernement ont tendance à être un peu plus souples.)

Revenu brut annuel	Revenu brut mensuel	28% du revenu brut mensuel
$40,000	$3,333	$933
50,000	4,167	1,167
60,000	5,000	1,400
70,000	5,833	1,633
80,000	6,667	1,867
90,000	7,500	2,100
100,000	8,333	2,333
125,000	10,417	2,917
150,000	12,500	3,500
200,000	16,667	4,667
250,000	20,833	5,833

Mais avant de vous précipiter vers une calculatrice hypothécaire pour voir combien de maison vous allez acheter, n'oubliez pas de considérer que votre note mensuelle comprendra probablement davantage que le principal et les intérêts - il y a aussi des taxes, des assurances et d'autres dépenses qui devront être prises en compte.

Ce que les prêteurs considèrent

Lors du processus de détermination de l'octroi d'un prêt, les prêteurs examineront le montant de vos dettes par rapport à vos revenus. C'est ce qu'on appelle le ratio d'endettement, ou DTI. La formule ressemble à ceci:

Total de la dette / revenu brut = Ratio de la dette au revenu

Supposons que vous payiez 7 200 $ pour l’ensemble de votre dette chaque année; c'est 600 $ par mois. Si vous gagnez 60 000 dollars par an ou 5 000 dollars par mois, votre ratio d'endettement est de 12%. Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, les prêteurs conventionnels souhaitent généralement voir un IDT global égal à 36% de votre revenu brut ou moins, compte tenu de votre note personnelle, mais certains prêteurs laisseront une marge de manoeuvre à ce sujet. pour rembourser, ils peuvent aller au-dessus de ce filigrane.

Dans le scénario ci-dessus, cela laisse 24% de votre salaire annuel disponible pour vos dépenses de logement (36% moins 12%), soit 14 400 $. Votre note hypothécaire devrait être d'environ 1 200 $ par mois. Dans le graphique ci-dessus, vous remarquerez que le revenu de 60 000 dollars permet un paiement mensuel de 1 400 dollars. Nous sommes donc proches. N'oubliez pas que vous devrez toujours prévoir une assurance et des taxes.

" PLUS: Calculez votre ratio d'endettement

Le pouvoir de la pensée rationnelle

Quand vous êtes prêt à vous enraciner et que vous ne pouvez pas imaginer vivre ailleurs, c’est quand vous réalisez que vouloir une maison est une décision émotive. Mais l'achat d'une maison doit être un processus délibéré et rationnel, et l'un des éléments clés d'une décision financière aussi importante consiste à déterminer les chiffres. C’est là que Investmentmatome peut vous aider.

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