Comment se libérer de l'inertie liée aux cartes de crédit

Chris Chmura passe ses journées à enquêter sur des entreprises pour le compte de consommateurs en tant que journaliste pour NBC Bay Area à San Francisco. Mais lorsqu'il s'agit de ses propres cartes de crédit, il sait qu'il ne fait peut-être pas les meilleurs choix. Son épouse et lui-même utilisent la même carte de compagnie aérienne depuis des années, même s'il reconnaît qu'il pourrait gagner un taux de récompense plus élevé avec d'autres cartes.

«Bien que je sache qu'il existe de meilleures cartes pour moi, l'attrait exercé par le programme de fidélisation des compagnies aériennes brouille complètement mon jugement», a-t-il déclaré.

«Je sais que je pourrais faire mieux avec une carte de remboursement de 2%», dit-il. Mais, ajoute-t-il, il ne se voit pas bientôt changer: "Si je commençais à utiliser une carte de remboursement, je me sentirais comme si je trompais la compagnie aérienne."

Peut-être vous aussi êtes-vous pris au piège de l'inertie des cartes de crédit - vous sentez coincé avec des cartes de crédit qui ne sont pas entièrement optimisées pour vos habitudes de consommation ou vos préférences, que ce soit en dehors de la fidélité du programme ou de l'habitude, ou parce qu'il est difficile de trouver une autre carte semble juste décourageant. Si oui, vous avez de la compagnie: 36% des personnes utilisent une carte de récompense émise par leur banque comme carte de crédit principale, ce qui laisse supposer qu’elles n’auraient peut-être pas cherché à savoir beaucoup avant de faire leur choix, selon une étude récente réalisée par Aite Group, une société financière. société de recherche du secteur des services.

Si vous envisagez de vous libérer, voici ce qu’il faut considérer.

Évaluez votre portefeuille et votre santé financière

Même les consommateurs qui ont peut-être initialement choisi une carte qui convient à leur style de vie peuvent ne pas en explorer les détails les plus fins pour pouvoir en tirer le meilleur parti. Et ils peuvent ne pas vouloir changer de carte si leur situation financière change.

Todd J. Zywicki - professeur de droit et d’économie à la faculté de droit de la George Mason University et co-auteur de «Crédit à la consommation et économie américaine» - a déclaré qu’en ce qui concerne les détails de carte de crédit, tels que les taux de récompense, les gens pourraient ne pas prendre le temps de creuser et de faire leurs recherches.

"Pour beaucoup de gens, il ne vaut pas la peine de chercher constamment une meilleure carte et, dans une certaine mesure, ils sont satisfaits de la carte dont ils disposent", dit-il.

Toujours, ajoute Zywicki, il est utile de vérifier périodiquement si vous pouvez obtenir une meilleure carte (avec de meilleures récompenses, par exemple), car votre pointage de revenu ou de crédit s’est amélioré.

"Certaines personnes ne pensent pas faire cela", dit-il. Et dans l’intervalle, des centaines de dollars de récompenses peuvent être perdus. Une étude récente de Investmentmatome a révélé que les gens peuvent gagner en moyenne 277 USD par an en récompenses permanentes en utilisant les cartes de crédit de voyage pour payer leurs dépenses quotidiennes, et 901 USD la première année grâce aux primes offertes aux nouveaux détenteurs de carte. Pourtant, beaucoup ne profitent pas des offres de cartes. (Il convient de noter que tout le monde n’est pas en mesure de le faire car ces offres ne sont généralement disponibles que pour les personnes ayant un crédit bon à excellent.)

Fixer des objectifs et des priorités à la boutique de comparaison

Larry Dodd, qui vit dans le sud-est des États-Unis, connaît bien le sentiment de perdre des récompenses. Son épouse et lui utilisaient une carte de crédit Travel Rewards pour accumuler des points depuis leur mariage trois ans plus tôt. La carte était un reste d’avant leur rencontre, quand sa femme l’utilisait pour gagner des récompenses qu’elle pouvait échanger contre des divertissements pour ses jeunes enfants.

Même lorsque la carte ne correspondait plus à leurs besoins en tant que couple, «nous n’avons rien fait», dit-il. Il était plus facile de continuer à utiliser la même ancienne carte, malgré des récompenses moins qu'idéales qui ne fonctionnaient plus bien pour les enfants plus âgés. Ils ont continué à utiliser la carte pendant environ trois ans, il y a un mois, quand ils ont finalement demandé une nouvelle carte de crédit mieux adaptée à leur mode de vie.

«Nous avons décidé d'emmener les enfants en Europe en vacances et nous avions besoin d'une carte sans frais de transaction à l'étranger de 3%», dit-il. Après avoir effectué des recherches, ils ont demandé une carte sans frais de transaction à l'étranger et doublé de points en ce qui concerne les dépenses liées aux voyages, entre autres avantages.

La comparaison des achats pour les cartes de crédit est une étape clé à prendre. Une date limite, telle que les vacances à venir pour lesquelles vous souhaitez gagner des récompenses de voyage, peut vous motiver à investir temps et efforts.

"Je suis paralysé de prendre une décision à moins que je prenne la décision parfaite", dit Dodd. En attendant si longtemps avant de demander une nouvelle carte de crédit, «nous avons absolument manqué un nombre considérable de points», dit-il.

Son conseil pour les autres? «N’hésitez pas, vous ne regretterez pas d’avoir attendu. Pourquoi ne l’ai-je pas fait plus tôt? J'aurais pu avoir toutes ces récompenses."

Si ce n’est pas cassé, ne le répare pas

Mais l’inertie n’est pas forcément une mauvaise chose, surtout si vous obtenez toujours la valeur attendue de votre carte actuelle.

Pour Chmura, s'en tenir à une carte de compagnie aérienne présente des avantages. Après avoir accumulé des récompenses sur sa carte de crédit pendant environ cinq ans, lui et sa femme, Nicole, ont encaissé des milles en 2011 pour effectuer un voyage de luxe pratiquement gratuit aux Maldives, avec des billets d'avion de classe affaires et 12 nuits dans un hôtel de luxe. cela coûte normalement 1000 $ la nuit.Il estime que le voyage aurait coûté 22 000 dollars sans récompense.

Chmura dit que chaque fois qu'il voit une offre intéressante de carte de crédit avec remise en argent, il est tenté de faire une demande - mais se souvient ensuite de ce voyage.

«Quand je repense aux bons moments que nous avons passés gratuitement aux Maldives, il est difficile de comparer cela à 22 cents. Je pourrais économiser sur mon dernier achat Amazon, tout à fait oublié» en utilisant une carte de remboursement, dit-il.

«C’est plus une décision basée sur l’expérience», dit-il. Son épouse et lui planifient déjà leur prochain voyage de luxe aux Maldives, qu’ils comptent payer une fois de plus avec leurs points de récompense accumulés.

Photo des vacances de Chris et Nicole Chmura en 2011, gracieuseté de Chris Chmura.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.