Comment construire votre "Oh, merde!" Fonds

Le fonds d'urgence est un buste.

Des millions d’Américains n’en ont pas et certains d’entre eux refusent de puiser dans ce qu’ils ont économisé. Je voudrais proposer une alternative aux deux groupes de personnes: le fonds «oh, merde!», Un compte d’épargne pour les dépenses peu urgentes.

L’optimisme mal placé est l’une des raisons pour lesquelles les gens n’ont pas de fonds d’urgence. Les gens pensent que s’ils sont en bonne santé, ils le resteront. S'ils sont employés, idem. La voiture continuera à fonctionner, le toit ne devra jamais être remplacé et, comme tout le monde est un pilote supérieur à la moyenne, il n’y aura pas d’accident. Les scientifiques du comportement appellent cela «biais de récence», ce qui est une illusion que tout ce qui s'est passé dans le passé récent continuera dans un avenir indéfini.

Tout le monde, cependant, a vécu des moments «oh, merde!»: Le panneau d’interdiction de stationnement qu’ils n’ont pas vu, la couronne dont le dentiste dit avoir besoin, le téléphone intelligent est tombé dans les toilettes. Un montant relativement faible dans un tel fonds peut empêcher les gens de se tourner vers des cartes de crédit ou des prêts sur salaire onéreux.

«Quelques centaines de dollars d'économies peuvent réellement aider à réduire le recours aux prêts à court terme et à coût élevé», a déclaré John Thompson, responsable de programme pour le Center for Financial Services Innovation, une organisation à but non lucratif qui favorise la santé financière.

Avoir un coussin est particulièrement important si vous êtes propriétaire. Dans un récent sondage Harris Poll commandé par Investmentmatome, près des deux tiers des propriétaires ont déclaré qu’ils étaient angoissés par rapport à leur maison, les coûts des réparations inattendues étant la principale cause d’anxiété.

Le fonds «oh, merde!» Est conçu pour être dépensé et non accumulé. Les fonds d'urgence sont également destinés à être dépensés, mais les gens sont souvent réticents à se séparer de l'argent appelé économies, a déclaré Barbara O’Neill, professeure en littératie financière et professeur à l'université Rutgers.

"Les gens détestent subir des pertes [et] retirer de l'argent d'un compte d'épargne ressemble à une perte", dit O’Neill.

Beaucoup de gens renoncent également à l’idée d’un fonds d’urgence, car tout argent qu’ils parviennent à mettre de côté est rapidement anéanti par des dépenses imprévues. Ils ne se rendent pas compte que le fonds d’urgence a fait son travail en empêchant ces dépenses d’être créditées sur une carte de crédit, ou que l’épargne pour des dépenses inattendues est une opération «rincer et répéter». Vous n’atteignez pas simplement un objectif d’épargne et vous avez terminé. Vous économisez, vous dépensez, puis vous enregistrez à nouveau.

Le fonds «oh merde!» Peut aider les gens à développer ce muscle. Il peut être considéré comme un compte transactionnel avec des additions et des soustractions constantes tout au long de la vie. Le fonds peut également aider les personnes qui ont déjà une épargne à ne pas toucher, sauf en cas d’urgence grave, telle que la perte d’un emploi.

Le premier objectif «oh merde!» Peut être assez modeste, disons 500 $. Pour ceux qui débutent en épargne, voici comment y arriver.

Configurez un compte dédié. Pensez à utiliser une banque en ligne, car la plupart d'entre elles n'imposent pas de solde minimum ni de frais de compte et vous permettent de nommer le compte à peu près comme vous le souhaitez (bien que quelque chose de plus fort que le mot "merde" puisse vous donner un "tut tut" - gardons-le propre »(réponse automatique de la banque). Certaines cartes prépayées, telles que American Express Bluebird et WalMart MoneyCard, disposent d’une fonction d’épargne si vous n’utilisez pas de compte bancaire.

Automatisez-le, si vous le pouvez.Ceux qui ont des chèques de paie et des comptes bancaires réguliers peuvent configurer des virements automatiques. Ainsi, chaque période de paie, 10 $ ou 20 $ ou le montant de votre choix est transférée dans un compte d'épargne. Vous pouvez également utiliser une technologie qui arrondit automatiquement vos achats au dollar près et dépose l’argent en épargne. La carte de débit Keep the Change de Bank of America et Chime, un compte bancaire mobile, offrent tous deux cette option. Ou essayez Digit, une application qui analyse vos dépenses et transfère des fonds inutiles vers un compte d'épargne.

Si vous ne pouvez pas automatiser, définissez une règle. Décidez de mettre de côté un montant fixe ou un pourcentage de chaque chèque ou autre revenu que vous recevez. Exemples: «Je vais économiser 10 dollars sur chaque chèque de paie et 10% de tout gain inattendu."

Ne t'arrête pas. Une fois que vous avez l'habitude d'épargner, continuez. Votre prochain objectif peut être de 2 000 dollars, soit le coût médian du plus grand choc financier subi par les ménages étudiés par les Pew Charitable Trusts. Après cela, vous pouvez utiliser la traditionnelle recommandation du fonds d’urgence de créer un fonds égal à trois mois de dépenses.

Même si vous le faites, vous voudrez peut-être conserver un fonds séparé pour ces incidents quotidiens. Parce que la merde arrive.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.