Comment créer votre propre pension

Comme les téléphones à bascule et les disquettes, les retraites appartiennent en grande partie au passé.

Selon une analyse du cabinet de conseil international Willis Towers Watson, le pourcentage d’employeurs du Fortune 500 offrant un régime de retraite à prestations définies aux nouveaux employés est tombé d’environ 50% en 1998 à seulement 5% en 2015.

Les travailleurs d’aujourd’hui se voient plus souvent offrir un régime à cotisations définies, comme un régime 401 (k). La différence est évidente dans le nom: un régime à cotisations définies permet aux employeurs et aux employés de cotiser à un compte de placement. Un régime à prestations définies promet aux employés un avantage déterminé à la retraite et confie la responsabilité de fournir cet avantage - y compris le risque de placement - à l'employeur.

Il est facile de comprendre pourquoi les personnes sans pension envient les générations plus âgées. Mais il est toujours possible de créer vous-même un revenu de type pension. Voici comment.

Considérer une rente immédiate

Avec une rente immédiate, vous versez une somme forfaitaire à une compagnie d'assurance et recevez des mensualités à vie. Le montant de ces paiements dépend de plusieurs facteurs, notamment le montant de la somme forfaitaire, votre âge et les taux d’intérêt.

Neal Frankle, planificateur financier agréé et blogueur chez WealthPilgrim.com, explique que ces rentes peuvent dissiper la crainte que votre argent ne s'épuise, mais elles ne sont pas pour tout le monde. «Le problème n ° 1 est que vous abandonnez l'accès à cet argent. Si tu meurs demain, ça s'en va.

Vous pouvez structurer la rente de sorte que, si vous décédez avant de recevoir un montant égal au montant forfaitaire, le solde revienne à vos bénéficiaires - mais le fait de choisir cette option réduira le montant que vous recevez chaque mois.

Gardez des stocks; commencer un plan de revenu

Certains pensent qu’il est préférable d’investir dans des actions uniquement avant la retraite; Après la retraite, tout est une question d’obligations et de revenus fixes. En réalité, éviter les actions après avoir cessé de travailler pourrait être l’un des moyens les plus rapides de manquer d’argent. Vous avez besoin de votre argent pour continuer de croître à la retraite, et les actions en assurent la croissance.

Une fois que votre portefeuille est correctement affecté, vous pouvez travailler avec un conseiller financier pour créer un plan de revenu qui détaille la manière dont vous allez aborder les retraits.

Un conseil de Frankle: demandez à recevoir des distributions mensuelles. «C’est tout à fait naturel que lorsque les gens se retrouvent au point de ne pas toucher leur chèque de paie, c’est effrayant. Plutôt que d’organiser un retrait une fois par an, configurez-le de manière à ce que ce soit presque comme un salaire. »

Les distributions mensuelles rendent également moins probable que vous retiriez plus que nécessaire de votre compte 401 (k) ou d’un compte de retraite individuel. Il peut être difficile de renvoyer de l'argent inutilisé en raison des limites de contribution sur ces comptes.

Banque sur votre maison

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire inversé pour tirer parti des capitaux propres que vous avez créés. Ces hypothèques vous permettent de rester chez vous et de convertir cette équité en un flux de paiements mensuels. Tant que vous restez à la maison, vous n’avez pas à rembourser le prêt. Si vous déménagez, vendez ou mourez, le prêt est généralement remboursé de votre succession ou du produit de la vente.

Ces prêts ont toujours été mal accueillis en raison des coûts élevés et des taux d’intérêt variables, mais au cours des dernières années, ils se sont mieux développés à cet égard. Pourtant, comme les rentes immédiates, elles ne constituent pas le bon choix pour tout le monde. Avant d’en envisager un, Frankle suggère une autre option: la réduction des effectifs.

«Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire inversé, il y a de fortes chances que vous viviez au-dessus de vos moyens et que vous dépensez plus que ce qui vous arrive», dit-il. «Un prêt hypothécaire inversé ne résout pas ce problème fondamental. De nombreuses personnes auraient intérêt à réduire leurs dépenses et leurs effectifs. »

La réduction des effectifs ne vous apportera peut-être pas un revenu supplémentaire, mais elle rendra une partie de votre revenu disponible pour d’autres dépenses.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.