Obtenir un bon prêt de voiture avec un mauvais crédit

Si vous faites l’achat d’une voiture et que vous avez un mauvais crédit, vous pourriez vous sentir obligé de contracter un emprunt auprès d’un concessionnaire, même si le taux d’intérêt est élevé. Mais vous pouvez avoir de meilleures options que vous ne le réalisez - des options qui peuvent vous faire économiser des centaines de dollars sur la durée du prêt.

Obtenir un taux raisonnable est particulièrement important aujourd’hui, car de nombreuses personnes ayant un faible crédit ont du mal à rembourser leurs emprunts - un signe qu’elles ont obtenu une voiture ou un prêt auto qui était trop cher.

Préapprobation: légitime défense financière

Vous pouvez toujours obtenir un bon prêt même si vous avez un crédit subprime (généralement inférieur à 630). Mais, explique Dave Cavano, expert en achat de voitures chez AAA, commencez par regarder en dehors du réseau de concessionnaires - «parce que le concessionnaire a tout intérêt à le faire maintenant et à vous faire prendre des décisions à la volée», dit Cavano.

Avant de faire du shopping, commencez par acheter le meilleur prêt et obtenez l’approbation préalable d’un prêteur indépendant.

• Banques et caisses populaires: Vérifiez les taux d'intérêt de votre banque ou de votre caisse populaire. Avoir une relation personnelle et un compte en règle peut vous aider à faire approuver un prêt.
• Prêteurs en ligne: Demander l’approbation préalable est simple et peut même être complété sur un smartphone. De plus, de nombreux courtiers et services en ligne permettent aux consommateurs d'obtenir plusieurs devis afin de garantir des taux concurrentiels.

Bout ringard

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Négocier avec le concessionnaire

Une fois le prêt préalablement approuvé, vous pouvez vivre une expérience protégée chez le concessionnaire. Bien sûr, le concessionnaire peut essayer de vous séduire avec un meilleur taux, mais ne le prenez que s’il dépasse l’offre de prêt que vous avez déjà en main.

Supposons que le responsable des finances vous propose un prêt avec un taux d’intérêt de 16%. Cavano dit que si vous lui dites, "C'est drôle, parce que ma caisse populaire m'a approuvé à 8%." Maintenant, regardez à quelle vitesse le concessionnaire dira: "Si je pouvais égaler cela, prendriez-vous notre prêt?" Toutefois, si le concessionnaire bat le taux d’intérêt tout en prolongeant la durée du prêt, cela vous coûtera plus d’argent à long terme.

Les vendeurs peuvent également essayer d'inclure des extras dans le contrat, tels qu'une alarme, une garantie prolongée du véhicule ou une protection de la peinture. Mais "si vous avez vraiment des problèmes de crédit et que vous payez sur le paiement mensuel," dites simplement que non "est la recommandation", dit Cavano.

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Avant de prendre un financement de concession offrant un meilleur taux, assurez-vous que toutes les autres conditions du prêt sont les mêmes.

Méfiez-vous des alternatives de mauvais crédit

Les personnes qui ont du mal à obtenir un financement auto traditionnel peuvent être tentées de faire leurs achats dans des parcs de voitures avec options de paiement. Ces concessionnaires offrent des prêts-auto aux personnes ayant peu ou pas de crédit. Mais "une extrême prudence est requise" lorsque vous magasinez sur un tel parking, explique Cavano.

Au cours des dernières années, le Bureau de la protection financière des consommateurs a pris des mesures contre un certain nombre de revendeurs buy-here-pay-here. Selon une enquête du Los Angeles Times, chez de tels «prêteurs de dernier recours», les voitures peuvent être trop chères et souvent peu fiables, avec des taux d’intérêt élevés qui exposent le propriétaire à un risque de reprise de possession du véhicule.

Bout ringard

Si vous finissez par acheter chez un tel concessionnaire, vérifiez votre dossier de crédit pour vous assurer que les paiements de votre voiture sont bien déclarés.

Fixez des limites et respectez-les

Avant d'acheter une voiture, assurez-vous de bien comprendre en quoi l'obtention d'un prêt auto peut affecter votre crédit. Pour que votre crédit finisse par s’améliorer, il est essentiel que vous versiez des paiements réguliers et à temps sur votre prêt-auto.

C’est pourquoi il est important de fixer une limite pour un paiement mensuel et un calendrier de remboursement - appelé le terme - qui correspond à votre budget. Utilisez une calculatrice de prêt auto pour trouver le montant que vous pouvez facilement vous permettre - et n'oubliez pas que vous devrez également payer pour la taxe de vente, les frais de registre et les assurances.

Bout ringard

Si vous effectuez des paiements réguliers et dans les délais et que votre pointage de crédit s'améliore, vous pourrez bientôt refinancer votre prêt auto pour obtenir un meilleur taux et réduire votre paiement mensuel.

Aller vieille école

Cela peut sembler démodé, mais il existe une autre stratégie pour obtenir des roues. Si vous pouvez attendre même quelques mois avant de faire votre achat, économisez de l'argent et achetez une voiture d'occasion pas chère contre de l'argent - et évitez même de devoir payer la voiture.

Philip Reed est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected].

Mis à jour le 17 mai 2017.