Comment payer pour la FIV

En ce qui concerne le financement de la fécondation in vitro, la plupart des patients ne peuvent pas se permettre de payer la procédure en totalité.

Selon les données recueillies sur 3 192 patients FIV et fournies à Investmentmatome par FertilityIQ, une ressource en ligne destinée aux personnes cherchant des traitements de fertilité, le coût moyen national pour un cycle de FIV était de 19 857 $. Parmi les personnes interrogées, 28% avaient entre 76% et 100% des coûts de traitement couverts par une assurance. Mais 56% avaient une couverture nulle et le reste des patients n’avaient qu’une couverture partielle. (Divulgation: le chef de la direction de Investmentmatome, Tim Chen, est un investisseur dans FertilityIQ.)

Selon Shane Sullivan, planificateur financier agréé auprès de United Capital à Austin, au Texas, faire des compromis financiers et économiser pour la FIV constitue le meilleur scénario. Mais pour ceux qui souhaitent aller de l’avant sans épargnes suffisantes, le financement peut être la solution.

Si vous recherchez des traitements de FIV, voici quelques-uns des meilleurs moyens de payer pour cela.

Prêt de fertilité

Certains prêteurs se concentrent spécifiquement sur le financement de la fertilité et établissent généralement un partenariat avec les cabinets de médecins. Les prêteurs spécifiques à la fécondité peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés que les autres types de prêteurs, mais le cabinet du médecin assure généralement la coordination avec le prêteur et reçoit les fonds directement. CapexMD est l’un des prêteurs les plus connus en matière de fertilité, qui offre des prêts dans les cliniques de fertilité participantes et pré-approuve les patients dans les 24 heures.

Prêt de caisse populaire

De nombreuses banques n'offrent plus de prêts personnels, mais les caisses populaires le font toujours. Ces prêts personnels à tempérament ont des taux fixes avec des paiements mensuels. Les coopératives de crédit ont généralement les taux d’intérêt les plus bas sur les prêts personnels, même pour les emprunteurs ayant un crédit moins que stellaire. Les taux des coopératives de crédit à charte fédérale sont plafonnés à 18% par la loi.

Les inconvénients: Les prêts des coopératives de crédit exigent généralement beaucoup de paperasse et de documents, et leur approbation et leur financement peuvent prendre plus de temps que les prêts de prêteurs en ligne. De plus, les caisses populaires exigent souvent une vérification de leur solvabilité dans le processus de demande pour que vous puissiez voir votre taux, ce qui peut temporairement réduire votre crédit. Mais si vous êtes capable d’attendre et que votre pointage de crédit peut prendre une légère hausse, les taux d’intérêt plus bas peuvent en valoir la peine.

Pour qui est-il le mieux?: Patients qui privilégient un taux d'intérêt bas par rapport à la vitesse ou qui ont des problèmes de crédit

Montant que vous pouvez emprunter: Varie selon la caisse

AVR: Typiquement de 7% à 18%

Options à terme: Varie selon la caisse

Honoraires: Certaines caisses populaires exigent des frais de demande

Prêt personnel en ligne

Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt auprès de votre caisse populaire ou si vous êtes pressé de payer pour un traitement de FIV, les prêts en ligne sont approuvés et financés plus rapidement que les prêts des caisses populaires, parfois en un jour. Un autre avantage: les prêts en ligne peuvent offrir plus d'options que les caisses populaires en ce qui concerne la durée du contrat et le montant que vous pouvez emprunter. Les taux d'intérêt sont fixes et peuvent être bas pour ceux qui ont un excellent crédit. Les patients ayant des problèmes de crédit peuvent être confrontés à des taux de pourcentage annuels élevés. En outre, certains prêteurs facturent des frais d'origination basés sur un pourcentage, qui sont basés sur votre crédit (plus votre crédit est bon, plus les frais sont bas).

Certains prêteurs ayant de l'expérience dans l'octroi de prêts pour des traitements de fertilité incluent Prosper, Lending Club et LightStream. Vous trouverez ci-dessous une comparaison de chacun. De nombreux autres prêteurs en ligne proposent des prêts personnels génériques que vous pouvez utiliser pour le traitement de la fertilité, et tous les prêteurs en ligne ont des conditions et des conditions de souscription variables. Investmentmatome vous recommande de comparer les offres de plusieurs prêteurs avant de signer un accord. La meilleure façon de comparer les taux des prêteurs en ligne est de magasiner en ligne.

Pour qui est-il le mieux?: Ceux qui recherchent une approbation et un financement sous quelques jours ou des patients avec un excellent crédit

" PLUS: Vérifiez votre pointage de crédit

Prospérer

Ce prêteur du marché offre des prêts en ligne que tout le monde peut solliciter, mais il offre également des prêts par l’intermédiaire des cabinets de médecins participants. Son produit de prêt et son taux d'intérêt sont les mêmes, que vous postuliez en ligne vous-même ou par l'intermédiaire de votre fournisseur. Dans ce dernier cas, le bureau de votre médecin est votre point de contact et gère la logistique, ce qui peut rendre le processus un peu plus fluide. Mais si votre médecin n’utilise pas Prosper, vous pouvez souscrire en ligne un prêt personnel général destiné à couvrir les frais de traitement.

Montant que vous pouvez emprunter: 2 000 $ à 35 000 $

AVR: 5,99% à 36%

Options à terme: 3 ans ou 5 ans

Honoraires: Frais d'origination de 1% à 5% selon votre crédit

Score minimum FICO: 640

Club de prêt

Certains médecins s'associent au Lending Club via un programme appelé Patient Solutions. Vous pouvez faire une demande en ligne ou par l’intermédiaire de votre médecin. Ces prêts peuvent avoir un TAP légèrement inférieur à celui des prêts personnels ordinaires du club de prêt, car le cabinet du médecin couvre les frais administratifs que vous auriez normalement dû payer en tant qu’emprunteur. Si votre médecin n’est pas associé à Lending Club Patient Solutions, vous pouvez demander un prêt personnel général en ligne par l’intermédiaire de Lending Club. Les conditions et les tarifs dépendent de votre santé financière et non de l’objet du prêt.

Montant que vous pouvez emprunter: 1 000 à 40 000 $ pour les prêts personnels; 2 000 $ à 50 000 $ pour les prêts de Patient Solutions

AVR: 5,99 à 34,34% pour les prêts personnels; 3,99% à 24,99% pour les prêts Patient Solutions

Options à terme: 36 mois ou 60 mois pour les prêts personnels; 24 à 84 mois pour les prêts Patient Solutions

Honoraires: Frais d'origination de 1 à 6% en fonction de votre crédit pour prêt personnel; pas de frais d'origination pour les prêts Patient Solutions

Score minimum FICO: 600 pour les prêts personnels; N / A pour les prêts Patient Solutions

LightStream

Une branche de la banque SunTrust, LightStream se distingue des autres prêteurs en ligne en ne payant aucun frais. Les taux d’intérêt et les conditions de LightStream varient en fonction de l’objet de l’emprunt, et les prêts pour des traitements de fertilité peuvent atteindre 100 000 USD, ce qui représente une limite de crédit supérieure à celle proposée par la plupart des concurrents. Les patients postulent directement sur le site Web de LightStream.

Montant que vous pouvez emprunter: 5 000 $ à 100 000 $

AVR: 5,99% à 15,59%

Options à terme: 24 à 84 mois

Honoraires: Pas de frais

Score minimum FICO: 680

Carte de crédit

Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une caisse populaire ou un prêt personnel en ligne, ou si vous ne devez financer qu’une petite partie des traitements FIV, les cartes de crédit peuvent être une option. Les limites de crédit des cartes de crédit sont généralement inférieures au montant que vous pouvez emprunter avec un prêt. Vous ne connaîtrez pas votre limite de crédit avant d’être approuvé. En outre, les taux d'intérêt peuvent être élevés - en particulier si votre pointage de crédit est bas - et un solde élevé peut nuire à votre crédit.

Si vous remplissez les conditions requises, les cartes à intérêt zéro peuvent constituer un moyen idéal d’aider à financer au moins certains de vos traitements de fertilité, en particulier si vous devez emprunter quelques milliers de dollars pour bénéficier d’une franchise d’assurance, déclare M. Sullivan. Certaines cartes sont disponibles sans intérêt pendant 21 mois maximum, vous laissant le temps de payer le solde avant que les intérêts ne commencent.

Pour qui est-il le mieux?: Les patients qui ne doivent financer qu'une partie du traitement ou peuvent obtenir une carte à 0% et payer le solde avant la fin de la période sans intérêt.

AVR: Aussi peu que 10% pour les cartes de coopératives de crédit, ou 11% à 24% pour les cartes avec de grands émetteurs

Honoraires: Certaines cartes ont des frais annuels

Score minimum FICO: En règle générale, un score d'au moins 630 est nécessaire

Compte d'épargne santé

Si vous pouvez vous permettre de payer pour des traitements de fertilité sans emprunter de l'argent, utiliser un compte d'épargne-santé présente des avantages fiscaux intéressants à considérer, déclare Sullivan. Ils réduisent votre revenu imposable, l’argent du compte ne pousse pas et vous ne payez aucun impôt lorsque vous payez des frais médicaux admissibles. Cela peut même inclure des coûts accessoires liés aux traitements de FIV, dit Sullivan.

Vous pouvez vous qualifier pour un HSA si vous avez un régime d'assurance maladie à franchise élevée tel que défini par l'IRS. Pour 2017, cela signifie un régime individuel avec un maximum de 6 550 $ et une franchise minimale de 1 300 $. Pour les régimes familiaux, le montant maximal à la charge est de 13 100 $ et la franchise minimale de 2 600 $.

Il y a une limite à ce que vous pouvez mettre de côté chaque année. Pour les régimes individuels de 2017, vous pouvez cotiser au maximum 3 400 $, et pour les régimes familiaux, 6 750 $. Si vous avez plus de 55 ans, vous pouvez ajouter 1 000 $ de plus par an. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles, les comptes HSA sont reportés chaque année.

La plupart des fournisseurs d’assurance maladie proposent des HSA, mais si ce n’est pas le cas, vous pouvez en obtenir un auprès de la plupart des institutions financières. Si vous avez une HSA chez votre employeur, vous pouvez configurer des contributions automatiques directement à partir de votre chèque de règlement.

Pour qui est-il le mieux?: Patients pouvant se permettre de payer en espèces et bénéficiant d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée

Emily Starbuck Crone est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].

Méthodologie FertilityIQ: Les données de FertilityIQ ont été recueillies entre le 10 juillet 2015 et le 19 février 2017 au moyen d’une enquête réalisée auprès de 3 192 patients ayant subi au moins un cycle complet de FIV aux États-Unis. Le nombre total de cycles de FIV terminés par tous les patients était de 7 141.

Mis à jour le 1er mai 2017