Comment payer pour vos funérailles

Le coût des funérailles peut facilement atteindre des milliers de dollars, obligeant les familles non préparées à emprunter ou à amasser de l’argent pour le payer. Il est difficile de prendre des décisions avisées après toute crise financière, mais surtout lorsque l’on fait face au deuil et à la perte. En planifiant dès maintenant, vous éviterez que vos proches souffrent de ce type de difficultés financières après votre départ.

Voici quelques alternatives.

1. Acheter une assurance vie

Les types d’assurance-vie que vous envisagez et le montant que vous achetez dépendent des besoins de votre famille. Si vous souhaitez que l’assurance vie couvre vos funérailles, peu importe votre décès, vous aurez besoin d’une police permanente, comme toute votre vie. Certains assureurs-vie annoncent les contrats d'assurance vie entière de petite taille comme assurance obsèques, enterrement ou «dernière charge» pour les personnes âgées. Le bénéficiaire peut utiliser le paiement pour n'importe quoi, cependant, le terme assurance funéraire est donc davantage un terme de marketing que le véritable nom du produit.

Le coût médian national des obsèques est d'environ 7 200 dollars, selon la National Funeral Directors Association. Vous pouvez vérifier les prix dans les salons funéraires de votre région pour confirmer le montant de la couverture d’assurance que vous devez payer pour le coût total des funérailles.

L’assurance vie temporaire est un bon choix si vous pensez pouvoir éventuellement mettre de côté suffisamment d’argent pour les obsèques et si vous souhaitez bénéficier d’une couverture d’assurance vie uniquement si vous décédez avant cette date. La durée de vie vous couvre pour une certaine période, telle que 10, 20 ou 30 ans. La police paie votre bénéficiaire, par exemple votre conjoint, si vous décédez dans les délais. La durée de vie n'est pas chère et cela fonctionne bien pour la plupart des gens qui veulent protéger leur famille financièrement pendant que les enfants grandissent. L'idée est d'acheter suffisamment pour que votre famille ait l'argent nécessaire pour payer les dettes, les frais de subsistance, les frais de scolarité pour les enfants et les frais d'enterrement si vous êtes décédé prématurément.

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2. Souscrire un contrat d’assurance-vie «prédéfini» auprès d’un directeur de funérailles

Une politique de pré-affiliation est une assurance vie entière que vous achetez généralement auprès d'un salon funéraire. Le montant de la couverture correspond au coût des arrangements funéraires choisis. Dans certains cas, le salon funéraire bloquera les prix lorsque vous choisirez les détails relatifs aux funérailles et souscrivrez à une police à l’avance.

Les lois sur la protection du consommateur varient d'un État à l'autre. Dans certains États, le paiement de l'assurance-vie peut aller directement au salon funéraire. Dans d'autres cas, vous devez nommer en tant que bénéficiaire une personne en qui vous avez confiance, telle qu'un enfant adulte.

3. Paiement anticipé pour un enterrement

Vous pouvez payer à l'avance pour les funérailles en détenant de l'argent dans une fiducie établie par un salon funéraire. Vous travaillez avec le salon funéraire pour sélectionner tous les détails de votre envoi. Soyez prudent avec cette approche, cependant. La National Funeral Directors Association indique qu'un salon funéraire éthique fournira un contrat écrit précisant tous les détails, y compris:

• Les limites géographiques de la zone de desserte du salon funéraire et la date à laquelle un contrat prépayé peut être transféré à un salon funéraire situé en dehors de la zone.
• Où et comment l'argent que vous payez sera déposé et qui paiera des impôts sur tout revenu ou intérêt généré par l'argent investi.
• Si les prix des biens et des services sont garantis et qui est responsable des coûts supplémentaires dus aux funérailles si les prix ne sont pas garantis.
• Les circonstances qui vous permettent d’annuler un contrat prépayé et le montant de l’argent qui vous sera remboursé.

4. Économisez de l'argent pour vos funérailles

La Funeral Consumers Alliance, une association à but non lucratif, recommande de ne pas payer à l'avance pour des funérailles. Au lieu de cela, il suggère de créer un compte bancaire «payable au décès» à un être cher en qui vous avez confiance pour organiser les funérailles. Vous pouvez commencer à économiser de l’argent dès maintenant et, une fois que vous en aurez assez pour couvrir le coût des funérailles, laissez-le gagner des intérêts pour couvrir toute augmentation des coûts due à l’inflation. Vous pouvez toujours ajouter de l'argent si les taux d'intérêt restent bas.

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas planifier les détails de vos funérailles. En fait, vous épargnerez beaucoup de décisions difficiles et de conflits potentiels à vos proches si vous choisissez un salon funéraire et les arrangements nécessaires à l’avance. Assurez-vous simplement de noter les détails et de les partager avec les membres de votre famille.

Pendant ce temps, si votre décès est susceptible de durer plusieurs années mais que vous souhaitez que l'assurance-vie fournisse un coussin financier à votre famille en cas de décès prématuré, songez au-delà du coût des funérailles. Prenez en compte toutes les dépenses de votre famille et le montant d’argent dont elle aurait besoin si vous n’êtes plus là. Il est important de magasiner et de comparer les prix.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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