3 façons de rembourser une dette en recouvrement

Une créance en recouvrement va déprécier votre crédit et vous laisser ouvert aux appels téléphoniques harcelants des agents de recouvrement. Rembourser vos dettes peut vous soulager et vous mettre sur la voie de la restauration de votre crédit et de la récupération de vos finances.

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Avant de faire un paiement sur une dette, déterminez d’abord si le délai de prescription est dépassé afin que vous puissiez le gérer correctement. Si ce n’est pas le cas, vous avez trois options principales pour rembourser une dette lors d’un recouvrement:

• Créez un plan de paiement.
• Payez-le en une somme forfaitaire.
• Réglez la dette pour moins que ce que vous devez.

Voici un aperçu de chaque tactique, y compris les avantages et les inconvénients. Quelle que soit la route que vous empruntez, assurez-vous de bien avoir passé l'accord écrit entre vous et l'agent de recouvrement pour vous assurer que les deux parties respectent le plan.

Créer un plan de paiement

Avantages	Les inconvénients
Vous pouvez créer un montant et un calendrier de paiement adaptés à votre budget.	Manquer un paiement peut faire dérailler le plan.
Le remboursement de votre dette aidera votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.	Si le montant de votre paiement est irréaliste, une petite urgence pourrait faire exploser votre budget.

La création d'un plan de paiement vous permet de définir un calendrier de paiement et un montant adapté à votre budget.

Parcourez vos finances pour voir combien vous pouvez vous permettre de payer chaque semaine ou chaque mois, que ce soit 20 $ ou 100 $. Ensuite, contactez l'agent de recouvrement par téléphone ou par courrier pour proposer le plan. Si l'agence de recouvrement accepte, elle devrait vous envoyer un document décrivant la transaction. Assurez-vous que les termes de cet accord sont corrects avant d'effectuer un paiement unique.

Cette option peut vous aider à rembourser la dette de manière gérable. Cela peut également conduire à ce que la dette soit marquée «payée en totalité» sur vos rapports de crédit, ce qui peut compenser une partie des dommages causés par une dette en souffrance.

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Quelles dettes à rembourser en premier? Votre première priorité en matière de remboursement de la dette devrait être de traiter les types de dettes les plus susceptibles d’être toxiques. La dette est toxique lorsqu'elle vous coûte trop cher - en argent ou en opportunités perdues - ou comporte trop de risques. Cela inclurait des prêts sur salaire, des cartes de crédit à taux élevé, des contrats de location-acquisition ou des prêts-auto prolongés. Plus Comment puis-je négocier la dette de carte de crédit? Négocier un règlement nécessite de la persuasion et de la prudence. Expliquez au créancier pourquoi vous ne pouvez pas effectuer le paiement intégral. Plus la dette est importante - et plus elle est en recouvrement - plus le créancier est susceptible d’accepter un règlement. Comme pour toute négociation, commencez plus bas que votre cible. Si vous voulez vous contenter de 50% de ce que vous devez, essayez par exemple de commencer à 30%. Plus Que se passe-t-il si vous ignorez un agent de recouvrement? Ignorer une action en justice sur une dette en souffrance met en péril votre salaire, votre compte bancaire ou vos biens. Pire encore, vous pouvez également perdre la capacité de contester le fait que vous avez une dette. Plus

Assurez-vous de définir un montant et un calendrier qui ne pèseront pas sur votre budget. Si vous manquez un paiement, l'agent de recouvrement peut abandonner l'accord et tenter de vous poursuivre en justice, ce qui peut entraîner une saisie-arrêt du salaire.

Payez-le en un seul versement

Avantages	Les inconvénients
La dette est partie en un seul versement.	Peut être difficile de réunir l'argent.
La dette payée aide votre rapport de crédit et votre pointage.	Détourne l'argent des autres besoins.

Si vous obtenez de l'argent par le biais d'un remboursement d'impôt ou d'un héritage, ou si vous vous contentez de gagner de l'argent, le remboursement de la dette en un seul paiement peut rapidement résoudre vos problèmes de recouvrement.

Tout d'abord, assurez-vous que cela correspond à votre situation financière. Pesez le pour et le contre de canaliser l’argent dans l’effacement de la dette par rapport à la perte d’argent pour d’autres dépenses.

Le paiement intégral peut vous permettre de récupérer votre dette, mais assurez-vous d’abord obtenir l’accord par écrit. Conservez cette preuve au cas où le paiement ne serait pas correctement enregistré ou que la dette serait revendue à un autre collecteur.

>> Plus: 7 conseils de dette pour les personnes qui y ont séjourné

Régler la dette pour moins que ce que vous devez

Avantages	Les inconvénients
Vous payez une somme forfaitaire inférieure à celle qui était due à l’origine.	Peut être difficile de trouver un accord.
Plus rapide qu'un plan de paiement.	Peut paraître mal sur le rapport de crédit.
	Les agents de recouvrement ne résistent peut-être pas.

Négocier un règlement pour un paiement unique inférieur à celui que vous aviez initialement peut faciliter le remboursement de la dette. Vous pouvez le faire vous-même, même si de nombreuses sociétés de règlement de dettes tenteront de vous les faire payer pour ce service.

Il y a des risques. Ramon Khan, un ancien agent de recouvrement au Texas qui travaille maintenant dans le marketing en ligne, explique qu'il est courant que les agents de recouvrement déclarent à un consommateur qu'ils accepteront un paiement partiel comme règlement, avant de vendre le solde à une autre société de recouvrement..

"Cela peut vous mettre dans un cercle vicieux où vous devez toujours payer le reste de la dette, mais maintenant, une autre société appelle à recouvrer le reste", a déclaré Khan.

Notez également que si vous avez plus de 600 dollars pardonnés, l’IRS peut considérer ce revenu imposable. Vous pouvez recevoir un formulaire 1099-C que vous devez ensuite déclarer sur vos impôts. Il existe des exemptions à cela, vous pouvez donc consulter un expert en fiscalité.

Négocier un règlement nécessite de la persuasion et de la prudence. Expliquez au créancier pourquoi vous ne pouvez pas effectuer le paiement intégral.Plus la dette est importante - et plus elle est en recouvrement - plus le créancier est susceptible d’accepter un règlement. Comme pour toute négociation, commencez plus bas que votre cible. Si vous voulez vous contenter de 50% de ce que vous devez, essayez par exemple de commencer à 30%.

Khan conseille d’être explicite sur les termes du règlement et de tout obtenir par écrit. Vous pouvez engager la conversation par téléphone, mais ne faites pas le paiement avant que la société de recouvrement ne vous ait envoyé un accord écrit. Il devrait indiquer:

• Que le montant convenu constitue un paiement suffisant pour la totalité de la dette.
• Comment l'agent de recouvrement rapportera la dette aux agences d'évaluation du crédit. Il signalera probablement qu'il s'agit d'un «paiement partiel» plutôt que d'un «paiement intégral», mais assurez-vous de le savoir avant d'accepter. Un «paiement partiel» sur votre dossier de crédit réduira votre pointage de crédit, mais c’est mieux qu’une dette impayée.

Prochaines étapes

Chacune de ces trois options peut vous aider à gérer votre dette en recouvrement pour de bon. Si votre dette est ingérable, vous voudrez peut-être envisager une option d'allégement de la dette, telle qu'une consultation de faillite ou de crédit.

Une fois que vous avez maîtrisé votre dette, vous pouvez adopter de bonnes habitudes financières, comme établir un budget, constituer un fonds d'urgence et reconstituer vos finances.

Il est temps de régler votre dette.

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