Comment tirer parti des taux hypothécaires d'une durée de vie

Si vous parvenez à fixer ces taux bas sur une hypothèque résidentielle Le taux d'intérêt moyen en constante évolution d'une hypothèque à taux fixe de 30 ans tourne actuellement autour de 4,23%., mais seuls les emprunteurs les plus qualifiés sont en mesure de bloquer ces taux.

Voici pourquoi: vous devez payer un acompte de 20% pour être admissible, et peu de gens - même ceux qui ont un excellent crédit - peuvent se permettre les dépenses.

Selon une analyse d'Associated Press des données FICO et de la National Foundation for Credit Counseling, environ 40% des Américains ont d'excellentes cotes de crédit, mais moins de 50% disent qu'ils peuvent se permettre d'économiser pour les acomptes.

être le meilleur moment dans la vie de la plupart des Américains à investir dans une maison, mais la plupart ne peuvent pas se le permettre. Ils ne peuvent pas se permettre de ne pas …

Croquer les numéros (magiques)

Un prêt à taux fixe de 30 ans pour une maison de 250 000 $ avec un taux d'intérêt de 4,23% a un paiement mensuel de 1 226,92 $, avec un intérêt de 191 692,77 $ payé pendant la durée du prêt.

[Pour vous aider à calculer vos chiffres, consultez notre Calculateur hypothécaire pour les prêts hypothécaires à taux fixe]

Comparez cela avec un taux d'intérêt légèrement supérieur de 4,75%, avec un versement mensuel de 1 304,12 $. Ce n'est pas une grande différence mensuelle, mais sur 30 ans, l'intérêt que vous payez finit par être 219 482,60 $ - soit une différence de 27 789,83 $.

À un taux fixe de 5%, les chiffres s'élèvent à 1 342,05 $ par mois et à 233 139,46 $ d'intérêts au cours du prêt, soit une différence de 41 446,69 $.

Les chiffres ne cessent de croître, comme l'illustre le tableau ci-dessous:

Pour bénéficier de ces taux d'intérêt historiquement bas, vous devez atteindre les chiffres magiques - une cote de crédit supérieure à 760 et un acompte de 20%. Voici les étapes à suivre pour vous assurer d'avoir la meilleure chance d'être approuvé.

Commencez à économiser pour l'acompte maintenant (si vous ne l'avez pas déjà)

Les acomptes peuvent être élevés, surtout si la maison que vous voulez est cher. Pour une maison de 250 000 $, un acompte de 20% est de 50 000 $. Il faut beaucoup de temps à la plupart des gens pour économiser autant d'argent, donc si vous n'avez pas encore commencé à épargner, c'est le moment idéal.

Pensez à l'argent que vous économiserez avec un taux d'intérêt bas comme investissement à long terme. Rappelez-vous qu'un taux d'intérêt plus bas peut vous faire économiser 41 500 $ sur 30 ans, soit environ 1 400 $ par année.

Un acompte de 20% signifie également que vous n'avez pas à payer d'assurance hypothécaire privée (PMI), ce qui compense les pertes subies par les prêteurs si vous ne pouvez pas les payer. rembourser leur prêt. PMI coûte entre 50 $ et 80 $ par mois.

[Pour en savoir plus sur les acomptes et les prêts hypothécaires, lisez la liste de vérification du propriétaire: Comprenez-vous votre prêt hypothécaire?]

Gardez vos soldes de cartes de crédit

Le score FICO est le montant du crédit qui vous est accordé et la quantité de crédit que vous utilisez. Les pouvoirs qui déterminent votre pointage de crédit préfèrent exercer votre crédit, mais dans une certaine mesure.

Les personnes ayant obtenu une note de crédit de 760 ou plus ont généralement un solde sur leurs cartes de crédit représentant 7% de leurs limites. > Si vous avez un crédit de 10 000 $ sur votre carte de crédit, mais que vous avez toujours un solde de 700 $ ou moins, vous avez beaucoup plus de chances d'obtenir une cote de crédit de 760 ou moins.

[Pour en savoir plus sur le crédit 10 façons de vous creuser hors de la dette de carte de crédit]

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Prolonger votre limite de crédit …

Si le paiement de vos soldes de carte de crédit est impossible, vous pouvez aider à améliorer votre dette ratio de crédit en demandant à l'un de vos émetteurs de crédit d'augmenter votre limite de crédit. Cela va effectivement diminuer votre ratio d'endettement et aider votre cote de crédit. Assurez-vous simplement de ne pas vérifier votre crédit dans le processus. Chaque vérification de crédit effectuée a le potentiel d'influer sur votre cote de crédit, donc il est vital de les limiter.

[Pour en savoir plus sur la création et l'extension de votre crédit, lisez 7 Étapes vers un crédit parfait]

… mais ne demandez pas de nouvelles cartes de crédit

Votre pointage de crédit sera affecté par un nouveau crédit de plusieurs façons. Ils sont bons pour votre score. Cela signifie obtenir de nouvelles cartes de crédit dans le but d'augmenter votre score pourrait faire mal au lieu de l'aide.

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, votre crédit est géré par la société de cartes de crédit. Comme nous l'avons dit plus tôt, chaque vérification de crédit met un point dans votre score. Lors de la détermination de votre pointage de crédit, FICO se penche sur le nombre de comptes ouverts, le nombre de demandes de crédit et le temps écoulé depuis les demandes de crédit.

Un trop grand nombre de demandes de renseignements pourrait avoir une incidence négative sur votre pointage lorsque vous tentez d'obtenir une hypothèque à taux fixe de 30 ans.

[Pour éviter de blesser votre crédit, lisez 9 façons apparemment inoffensives de nuire gravement à votre pointage de crédit.

La réponse d'investissement:

Si vous êtes en mesure de toucher les nombres magiques - 20% d'acompte et un score FICO de 760 - vous pouvez simplement se qualifier pour le taux d'intérêt le plus bas de votre vie. Un budget plus serré et certaines tactiques de crédit à court terme peuvent entraîner un taux hypothécaire historiquement bas et des économies de plusieurs milliers de dollars à long terme.

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