Ne pas oublier les I-bonds

Par Lyman Howard

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• Les I-obligations ressemblent à un produit Apple, mais ne sont en fait que des obligations d’épargne américaines à l’ancienne avec quelques rebondissements modernes
• Ils ont des avantages uniques qui réduisent les impôts et préservent le pouvoir d'achat
• Vous ne pouvez acheter que 10 000 USD par personne et par an, et uniquement par voie électronique (exception: achat avec remboursement de l'impôt IRS)
• Ils ne peuvent être achetés / rachetés directement par le Trésor américain, mais à des conditions très souples
• Vous devriez visiter Treasury Direct.gov pour plus de détails

Voici un lien vers une bonne histoire de PBS.org sur les obligations I, proposée par le Trésor américain pour encourager les particuliers à acheter des obligations (prêtées au gouvernement américain) pour des économies à long terme. Les obligations I ne sont qu’un type d’obligations d’épargne disponible et sont indexées sur l’inflation. Cela signifie que l'argent que vous avez «investi» vous sera remboursé avec de l'argent dont le pouvoir d'achat a été maintenu, ajusté à la hausse ainsi que de l'évolution de l'indice des prix à la consommation au cours de la période de détention.

Avantage clé: Ce qui rend unique les obligations I, c'est que l'ajustement en fonction de l'inflation résout l'un des grands défauts de l'investissement obligataire, à savoir la vulnérabilité à l'inflation au fil du temps. L’inflation a pour effet que l’argent que vous prêtez vous est remboursé dans une monnaie moins précieuse, achetant moins de biens en raison de la hausse des prix de l’inflation. Si vous pouviez récupérer votre argent corrigé pour ce manque à gagner, cela ne supprimerait-il pas un inconvénient majeur associé à l’achat d’obligations? Oui, et c'est ce que font I-bonds, en fait. Voyez cela comme un ajustement du coût de la vie en fonction de la valeur nominale de vos obligations.

Inconvénient clé: les rendements attendus pourraient être bien inférieurs à ceux de vos autres solutions de placement. Vous recevez actuellement un ajustement pour inflation plus 1,18% supplémentaire sur les obligations I nouvellement émises.

Qui devrait acheter des I-obligations?

Collège des épargnants: les obligations I sont à impôt différé, vous ne recevez donc ni ne payez d’impôts sur les intérêts accumulés tant que vous n’avez pas remboursé l’obligation (vous pouvez choisir une imposition annuelle si vous préférez). Si encaissé au cours de l'année au cours de laquelle vous ou un membre de votre famille engage des dépenses d'éducation éligibles, aucun intérêt ne sera imposable (cet avantage est supprimé progressivement pour les ménages à revenu élevé).

Épargnants à la retraite: les obligations I maintiendront au minimum le pouvoir d'achat de votre argent, garantie qui ne se trouve pas dans un compte d'épargne ni même dans une obligation d'épargne classique. Si vous avez des dépenses de mode de vie fixes à la retraite, vous pouvez échelonner l’échéance d’un certain nombre d’i-obligations pour générer le revenu dont vous avez besoin pendant de nombreuses années et être assuré que votre pouvoir d’achat restera intact. Vous aurez également la sécurité d'une sécurité soutenue par le gouvernement américain.

* Les obligations I continuent de générer des intérêts pendant une période allant jusqu'à 30 ans, mais peuvent être remboursées avant cinq ans, sans pénalité, et après seulement un an en restituant les intérêts des trois mois précédents.

* Les intérêts sont exonérés de l'impôt sur le revenu de l'État

* Les épargnants qui ont utilisé au maximum d'autres comptes d'épargne à imposition différée tels que les comptes 401k et IRA peuvent toujours acheter jusqu'à 10 000 USD d'obligations I par an pour presque tout montant en dollars, ce qui constitue une autre possibilité de report d'impôt.

* Si les obligations les plus récentes sont émises plus tard à des taux plus intéressants que les vôtres, rachetez les vôtres à leur valeur nominale et achetez-les à la place (une excellente option!). La valeur en dollars de vos obligations ne peut jamais baisser, seulement

Les obligations I étant destinées aux particuliers, elles sont différentes des valeurs du Trésor protégées contre l'inflation (TIPS). Voici un tableau pratique qui compare les liaisons I à TIPS. N'oubliez pas que la plupart des acheteurs de TIPS le font via un fonds commun de placement ou un FNB.

Si vous souhaitez en savoir plus, consultez TreasuryDirect.gov pour plus de détails.

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