AmEx cherche à vous permettre de payer avec des points n'importe où en ligne

Les points de carte de crédit valent généralement autant que l’argent Monopoly lorsqu’il s’agit de faire des achats. Lorsque vous achetez des choses en ligne, vous voyez généralement une option de crédit et de débit, mais pas une option pour «payer avec des points de carte de crédit».

Cela pourrait changer.

«Il existe un besoin dans ce secteur pour un programme qui élargisse le choix de produits pour les participants au programme de fidélisation», explique une demande de brevet d'American Express récemment publiée par le US Patent and Trademark Office. L’application, intitulée «Paiement avec points par un portefeuille numérique tiers», indique que la plupart des programmes de fidélisation n’offrent que des options d’échange limitées.

Dans l'application, AmEx décrit un système permettant aux titulaires de carte de payer en ligne avec leurs points Membership Rewards en utilisant des portefeuilles numériques tiers ou des agrégateurs de marchands. S'il était mis en œuvre, le système ferait des récompenses d'adhésion l'une des monnaies de récompenses les plus flexibles du marché. À plus grande échelle, cela pourrait changer notre façon de penser la valeur des récompenses.

Qu'envisage AmEx

L’idée de base de la demande de brevet d’AmEx est de donner aux titulaires de carte la possibilité d’utiliser les récompenses de l’Adhésion n'importe où en ligne, à condition qu'ils paient avec un portefeuille numérique ou un agrégateur de marchands fonctionnant avec le système AmEx. Les portefeuilles numériques, tels que Apple Pay, Samsung Pay et Android Pay, sont des systèmes qui permettent aux consommateurs d'effectuer des paiements électroniques sécurisés en ligne ou au moyen de téléphones cellulaires. Les agrégateurs de marchands, comme Square ou PayPal, permettent aux petites entreprises de traiter les paiements par carte de crédit sans traiter directement avec les sociétés émettrices de cartes de crédit.

Nous ne savons pas encore si AmEx poursuit activement le plan décrit dans la demande de brevet, avec quels portefeuilles numériques il pourrait travailler ou si la méthode pourrait un jour être un choix de rachat populaire. Investmentmatome a demandé à AmEx de commenter, mais la société n'a pas encore répondu.

Cependant, la demande de brevet montre qu'AmEx a au moins envisagé de faire en sorte que ses récompenses soient plus largement acceptées - et donc plus facilement échangeables.

«Trop souvent, les consommateurs laissent leurs points inchangés, parce qu’ils ne savent pas comment les utiliser ou veulent s’assurer qu’ils les dépensent pour quelque chose qui en vaut la peine», déclare Sean McQuay, expert en cartes de crédit chez Investmentmatome. "Le fait de pouvoir utiliser des points à la caisse lorsque vous achetez des produits dont vous avez réellement besoin va résoudre ce problème."

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Des récompenses en argent?

Si AmEx appliquait son plan, ce ne serait pas la première fois qu’une société de cartes de crédit envisageait de faire accepter ses récompenses plus largement:

• Discover a déposé un brevet en 2006 pour un système de rachat de récompenses de carte de crédit au «point de vente», suggérant que la société cherchait un moyen de laisser les clients payer avec des récompenses à la caisse dans les magasins physiques. (Nous n’avons pas encore vu le système de Discover en fonctionnement.)
• Citi a introduit son système de numéros de compte Récompenses en 2013, permettant aux titulaires de carte ThankYou de générer des numéros de compte temporaires liés au solde de leurs récompenses, puis d'utiliser ces numéros pour les transactions en ligne.

Mais l’approche d’AmEx - celle qui s’intègre avec les portefeuilles numériques - ne reposerait pas sur un système de point de vente traditionnel et ne nécessiterait aucun effort supplémentaire de la part du client ou du commerçant. Ces différences pourraient l’aider à comprendre, s’il est mis en pratique.

Historiquement, si les émetteurs de cartes voulaient que certains commerçants acceptent leurs récompenses sous forme d’argent, ils devaient établir des accords individuels avec ces points de vente. Plusieurs émetteurs, y compris AmEx, vous permettent de payer avec des récompenses sur Amazon.com, par exemple. Souvent, vous pouvez également échanger des points et des miles sur des cartes co-brandées et propriétaires directement avec les commerçants.

Le nouveau concept d’AmEx est différent en ce sens qu’il permettrait aux utilisateurs de cartes de crédit à usage général d’utiliser leurs points pour payer des achats chez tout commerçant qui accepte les portefeuilles numériques pris en charge.

À quoi pourrait ressembler le système AmEx?

Selon la demande d’AmEx, le processus serait le suivant:

• Vous ajoutez des articles à votre panier lors de vos achats en ligne.
• Vous cliquez sur l'option permettant d'utiliser des points lors du paiement.
• Le système du vendeur demande au programme Membership Rewards si vous avez des points pouvant être appliqués au total. Si la réponse est oui, il vous est demandé si vous souhaitez utiliser ces points lors de l'achat.
• Si vous décidez de payer avec des points, les informations sur la transaction sont transférées au programme Membership Rewards. Les points sont déduits de votre solde lorsque le commerçant a terminé le traitement de la facturation.

N'oubliez pas qu'AmEx, comme Discover, est à la fois un émetteur de cartes et un réseau de paiement. Cela profiterait à l’entreprise, car le système exigerait que les deux parties travaillent en étroite collaboration. (Les émetteurs sont les institutions financières qui détiennent des comptes de carte de crédit, tels que AmEx, Chase, Capital One et Wells Fargo. Les réseaux de paiement déterminent où vous pouvez utiliser vos cartes; elles sont indiquées par les logos figurant sur vos cartes, tels que Visa, MasterCard, American Express et Discover.)

Cette structure commune donne également à AmEx l’espace nécessaire pour changer les choses de temps en temps.Par exemple, AmEx peut exécuter un programme promotionnel avec un «commerçant de valeur», offrant aux titulaires de carte le double du montant de conversion habituel pour une transaction, selon l'application.

Ce qu'on ne sait pas

Bien que AmEx ait peut-être compris le fonctionnement final d'un système de paiement avec points, il reste à savoir si un tel système serait populaire parmi les détenteurs de cartes.

"Ce sera un défi de mettre cette capacité entre les mains des consommateurs et encore plus difficile de leur apprendre à l'utiliser et à se sentir à l'aise avec celle-ci", a déclaré McQuay.

La popularité du système, s’il est appliqué, dépendra également des valeurs de rachat qu’il offre aux consommateurs. La demande ne divulgue pas de taux de conversion spécifiques, mis à part le fait que ces taux peuvent varier d’un commerçant à l’autre. Toutefois, les évaluations de Investmentmatome montrent que la valeur d’un point Membership Rewards peut déjà varier considérablement en fonction de la manière dont il est échangé:

• Voyage réservé via AmEx: 1 cent
• Cartes cadeaux: 1 cent
• Charité: 1 cent
• Uber: 1 cent
• Marchandise: 0,5 cent
• Amazon.com: 0,7 cent
• Airbnb: 0,7 cent
• Frais quotidiens (relevé de compte): 0,6 cent

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Si le système de paiement avec points d’AmEx pouvait vous rapporter 1 centime par point, il offrirait un excellent rapport qualité-prix. Moins que cela et vous seriez mieux échanger vos points contre des cartes-cadeaux, actuellement le plus flexible et option de rachat valable disponible via AmEx.

Pour l'instant, le remboursement est toujours roi

Si AmEx met en place un système permettant de payer avec des points à plus d’endroits, son programme de récompenses pourrait être beaucoup plus précieux. Dans l'état actuel des choses, le programme Points-privilèges convient mieux aux voyageurs fréquents qu'aux personnes qui ne font qu'un ou deux voyages par an. De nombreuses autres cartes de crédit de récompenses offrent des options de rachat similaires similaires.

Cela ne veut pas dire que la flexibilité de rachat est hors de portée, cependant. Si vous recherchez la polyvalence, opter pour une carte de crédit avec remboursement, au lieu d’une carte qui distribue des points et des miles, pourrait être votre meilleur choix pour le moment. Vous auriez probablement à utiliser vos récompenses à l'ancienne, c'est-à-dire en vous connectant à votre compte et en demandant un crédit pour chèque ou relevé de compte. Mais vous avez la liberté d’appliquer les récompenses aux frais que vous souhaitez, sans vous soucier des taux de conversion susceptibles de changer. Pour beaucoup, cette flexibilité accrue en vaut la chandelle.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .

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