Comment réduire les impôts, garder plus de vos investissements

L’accent est mis sur la minimisation des frais d’investissement, mais les investisseurs doivent également prêter attention à un autre frein important aux rendements: les impôts.

Pour ceux qui investissent exclusivement dans des comptes de retraite, les impôts importent peu chaque année. Ces comptes reportent les impôts jusqu'au moment de la retraite ou, dans le cas du Roth IRA, les évitent en cas de croissance de l'investissement. Dans les comptes de courtage taxables standard, cependant, les taxes sont très importantes.

Les investissements dans ces comptes peuvent augmenter votre compte de taxes de différentes manières. Les investissements vendus à des fins lucratives peuvent entraîner un impôt sur les plus-values, à court terme s'ils sont détenus pendant un an ou moins, ou à long terme s'ils sont détenus plus longtemps. Les revenus générés, tels que les dividendes ou les paiements d'intérêts, peuvent être imposés et les fonds communs de placement gérés activement qui négocient fréquemment peuvent transférer des gains en capital aux investisseurs.

Vous ne pouvez pas éviter complètement les impôts, mais ces étapes limiteront les dégâts.

Choisissez judicieusement vos fonds mutuels

Certains fonds communs de placement peuvent générer ce que Martin Small, directeur général de BlackRock, appelle de «mauvaises taxes», des taxes sans augmentation correspondante de la valeur pour les investisseurs.

«Les fonds communs de placement sont tenus de distribuer des dividendes en actions, des dividendes en obligations et des gains en capital aux actionnaires, et les investisseurs doivent payer des impôts sur ceux de l'année où ils sont reçus», déclare Small. C’est vrai même si la distribution est réinvestie dans le fonds.

Lorsqu'ils comparent des fonds communs de placement, les investisseurs devraient examiner le rendement net après impôt, a-t-il déclaré. «Cela vous montrera quels résultats financiers vous pouvez vraiment obtenir en occupant ces postes», déclare Small. Vous trouverez ces informations dans le prospectus du fonds et sur le site Web de son entreprise.

Vous pouvez également choisir d'éviter les fonds communs de placement gérés en faveur des fonds indiciels et des fonds négociés en bourse, qui ont tendance à être plus efficaces sur le plan fiscal. En prime, ces fonds ont généralement des dépenses inférieures à celles des fonds gérés.

Pratiquer l'emplacement de l'actif

Vous avez probablement entendu parler de «répartition de l'actif» ou du processus de division de votre argent en actions, en obligations et en espèces ou en quasi-espèces. «Asset Asset» va encore plus loin en veillant à ce que les investissements que vous avez sélectionnés dans chaque classe d'actifs soient logés dans les comptes bénéficiant du traitement fiscal le plus favorable.

«Les actifs susceptibles de créer un impôt sur le revenu ordinaire, tels que les obligations imposables, sont placés dans des comptes à l'abri de tout impôt», déclare Andy Schwartz, principal du groupe financier Bleakley. Des exemples de ces comptes sont les comptes de retraite tels que 401 (k) s ou les comptes de retraite individuels.

Les investissements fiscalement avantageux, tels que les obligations municipales - qui sont exonérées des taxes fédérales et souvent nationales - et les fonds indiciels d’actions sont généralement bien adaptés aux comptes imposables. Si vous investissez dans des actions, ceux que vous prévoyez de conserver pendant une longue période peuvent également aller dans des comptes imposables.

Une telle répartition est plus appropriée lorsque votre horizon temporel et votre tolérance au risque sont similaires d’un compte à l’autre. Dans ce cas, vous pouvez considérer les comptes comme une grosse réserve d’argent. Si votre compte imposable est investi pour un objectif à court terme et que la retraite est dans plusieurs décennies, l'emplacement de l'actif peut ne pas avoir de sens; l'horizon temporel de chaque compte et votre volonté de prendre des risques tout en respectant ce délai doivent être prioritaires.

Utiliser les pertes pour compenser les gains

Une pratique appelée «récolte des pertes fiscales» permet à la limonade de perdre des investissements en les vendant pour contrebalancer les gains provenant d’investissements qui se portent bien. Ce service est fréquemment fourni par des conseillers en investissement - des gestionnaires de placements informatisés - sans frais supplémentaire, mais vous pouvez également le faire vous-même ou avec un fiscaliste.

«S'il y a des actifs sous l'eau, échangez-les. Achetez un actif similaire afin de ne pas quitter le marché, mais vendez celui qui est perdu afin de pouvoir comptabiliser cette perte et de l’utiliser pour compenser les gains que vous auriez obtenus autrement », explique Schwartz.

L'IRS limite les pertes supérieures aux gains en capital; le montant de l’excédent que vous pouvez réclamer chaque année est le moindre des montants suivants: 3 000 $ ou votre perte nette totale (1 500 $ si vous êtes marié mais produisez séparément). Vous pouvez reporter les montants supérieurs à ceux des années suivantes.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.