Les étudiants de l'Iowa affichent un taux de prêts étudiants supérieur à la moyenne américaine

Les étudiants des collèges et des universités de l'Iowa font défaut sur leurs prêts étudiants à un taux supérieur à la moyenne nationale, selon une étude réalisée par le ministère de l'Éducation des États-Unis.

L'étude a révélé que 11,9% des étudiants des écoles postsecondaires de l'Iowa qui devaient commencer à rembourser leurs emprunts en 2013 étaient en défaut de paiement dès la troisième année de remboursement.

Le taux de défaut global des États-Unis était de 11,3%. (Voir les taux par défaut pour les 50 états.)

L'étude a examiné plus de 6 000 écoles postsecondaires dans le pays et 87 dans l'Iowa, y compris des écoles privées, publiques et privées (à but lucratif). Parmi les plus importants de l'État en termes d'inscription, les taux de défaut étaient les suivants:

• Collège communautaire de la région de Des Moines: 20,6%.
• Université Kaplan: 12,4%.
• Université d’État de l’Iowa: 3,5%.
• Université de l'Iowa: 2,7%.

(Cliquez ici pour rechercher dans la base de données fédérale des statistiques par défaut par école, ville ou État.)

À l'échelle nationale, les collèges communautaires publics affichaient un taux de défaut moyen de 18,5% en 2013, contre 15% pour les établissements exclusifs. Pour les collèges publics de quatre ans, le taux moyen était de 7,3% et de 6,5% pour les collèges privés.

Les taux de défaut des collèges communautaires, des écoles de formation professionnelle et des collèges à but lucratif ont tendance à être plus élevés, car les anciens étudiants ont moins de chances d'avoir terminé leurs études ou de connaître une augmentation de leurs revenus, et ne parviennent souvent pas à faire face aux remboursements de leurs prêts. rapport dans les Brookings Papers on Economic Activity.

>> PLUS: Défaut de prêt étudiant: ce que cela signifie et comment y remédier

Le nouveau rapport fournit une analyse détaillée des taux de défaut, mais il peut ne pas donner une image complète du fardeau de la dette des étudiants. Le rapport prend un instantané des emprunteurs qui se trouvent dans la première fenêtre de remboursement de trois ans, mais il ne capture pas ceux qui retardent le remboursement avant l’expiration de la période de mesure de trois ans.

Conseiller Coralville: n’empruntez pas plus que ce dont vous avez absolument besoin

Les diplômés du niveau collégial gagnent en moyenne plus que ceux qui ne possèdent qu'un diplôme d'études secondaires. En 2014, le revenu médian des jeunes adultes titulaires d’un baccalauréat était de 49 900 dollars, contre 30 000 dollars pour les personnes ayant achevé leurs études secondaires, selon le Centre national de la statistique de l’éducation.

Cependant, l'endettement excessif des prêts aux étudiants est un fardeau majeur pour beaucoup d'Américains. Cela peut entraver considérablement les finances des emprunteurs en alourdissant leur endettement et en réduisant les ressources qu’ils pourraient utiliser pour les hypothèques, la retraite et d’autres investissements à long terme. Selon la Réserve fédérale, la dette totale liée aux prêts étudiants s'élevait à 1 milliard 36 milliards de dollars en juin, contre 961 milliards de dollars en 2011.

Nous avons interrogé Carrie Houchins-Witt, conseillère financière à Coralville, dans l'Iowa, sur la manière dont les familles peuvent intégrer les prêts étudiants à leur vie financière.

Comment les étudiants et les familles peuvent-ils s’assurer que leurs prêts constituent un bon investissement pour leur avenir?

Les étudiants et leurs familles doivent mieux comprendre le revenu moyen du domaine professionnel dans lequel l’élève travaille. En premier lieu, les étudiants doivent comprendre si le revenu qu’ils sont susceptibles de gagner leur permettra de rembourser mensuellement leur prêt et d’atteindre d’autres objectifs financiers, tels que l’achat d’une maison, l’achat d’une voiture, l’épargne pour la retraite et la vie de famille.

Il est notoire que de nombreuses écoles conseillent mal leurs élèves sur cette analyse coûts-avantages de base. Il est donc essentiel que les étudiants assument la responsabilité de cette recherche. L'Internet regorge de ressources sur les revenus moyens par carrière, notamment les chiffres publiés régulièrement par le Bureau of Labor Statistics.

En particulier, les étudiants doivent se méfier des écoles à but lucratif et effectuer leurs propres recherches pour confirmer toute information ou statistique fournie par ces écoles.

Comment les emprunts d’étudiants peuvent-ils affecter la vie financière future des étudiants?

Je ne saurais exagérer l’impact de la dette liée aux prêts étudiants sur la vie financière future des étudiants. Ce versement mensuel sous forme de prêt étudiant aura une incidence sur d’importants objectifs financiers, comme l’achat d’une voiture, le versement d’un acompte pour une maison ou l’épargne pour la retraite. Si le paiement de votre prêt étudiant est trop important, il utilisera l'argent dont vous avez besoin pour atteindre d'autres objectifs financiers et pourrait vous empêcher d'atteindre les jalons de la vie courante.

En outre, une lourde dette de prêt étudiant réduit votre capacité de flexibilité en fonction de la situation de votre vie. Par exemple, certains clients souhaiteraient que l’un des parents reste à la maison avec leurs enfants, mais ils ne peuvent pas se le permettre, en raison du niveau élevé des remboursements de prêts aux étudiants. C'est déchirant pour le nouveau parent qui doit déposer un bébé de 3 mois dans une garderie pour pouvoir payer ses dettes d'études, alors que ce parent préfère s'occuper de l'enfant à la maison.

Que doivent garder à l'esprit les parents et les étudiants lorsqu'ils contractent un prêt étudiant?

Cela peut sembler aller de soi, mais les parents - et en particulier les jeunes élèves - doivent comprendre qu’ils contractent un emprunt qu’ils devront rembourser. Je pense que le remboursement effectif de la dette d'études, l'idée selon laquelle «je vais être tenu de verser un paiement mensuel à un prêteur après l'obtention de mon diplôme», est la chose la plus éloignée de l'esprit d'un étudiant âgé de 18 ans lors de son entrée au collège.

Pour aggraver le problème, les bureaux d’aide financière des collèges, en particulier ceux des écoles à but lucratif, ignorent souvent les projections concernant la capacité des étudiants à rembourser leurs emprunts.

Les parents et les étudiants doivent comprendre qu’il est difficile de se débarrasser de sa dette scolaire en cas de faillite et que le ministère de l’Éducation peut même saisir de l’argent de vos prestations de sécurité sociale pour rembourser un prêt étudiant. Il n'y a vraiment pas d'autre issue que la mort.

En outre, j’aperçois que beaucoup d’étudiants, en particulier les étudiants diplômés, se voient offrir plus d’argent en prêts qu’ils n’en ont besoin pour payer leurs études. Ils finissent par contracter des emprunts pour payer leurs vacances, leur voiture ou leurs frais de subsistance. N'empruntez que le montant nécessaire pour payer vos études et envisagez d'autres options pour payer d'autres dépenses. Pouvez-vous occuper un emploi à temps partiel pendant vos études? Pouvez-vous trouver un couple de plus colocataires?

Quelles options existent pour améliorer les conditions de la dette d'études?

Une bonne première étape consiste à déterminer si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur en refinançant vos prêts étudiants. Un taux d'intérêt inférieur peut réduire votre versement mensuel et vous faire économiser de l'argent sur la durée du prêt. Des taux d’intérêt plus bas ne sont pas disponibles par le biais de la consolidation de prêts du gouvernement, mais ils peuvent l'être par des prêteurs privés.

Toutefois, la conversion de prêts étudiants du public au privé peut éliminer certains avantages, tels que l’admissibilité au Programme d’exonération des prêts de la fonction publique. Grâce à ce programme, si vous travaillez pour le gouvernement ou pour un organisme à but non lucratif admissible, vos prêts peuvent être totalement annulés après 10 ans de paiements réguliers. Ce programme peut être particulièrement efficace lorsqu'il est associé à l'un des plans de remboursement basés sur le revenu, qui base votre paiement mensuel sur un pourcentage de votre revenu discrétionnaire.

D'autres programmes d'exonération de prêts aux étudiants sont disponibles auprès de l'armée et de plusieurs États. Par exemple, l'Iowa propose des programmes pour les enseignants, les travailleurs de la santé et autres.

Une autre option consiste à refinancer le prêt étudiant par le biais d'un prêt sur valeur nette, si l'étudiant ou la famille dispose de suffisamment de valeur nette dans la maison. L’avantage de ce type de refinancement est que vous pouvez déduire de votre impôt fédéral sur le revenu les intérêts sur une dette d’équité immobilière jusqu’à 100 000 $. La déduction des intérêts sur les prêts étudiants est plafonnée à 2 500 $ et disparaît progressivement plus tôt.

Que doivent faire les familles si elles se trouvent dans l’impossibilité de faire des paiements?

Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt étudiant en raison de difficultés telles que la perte d’un emploi ou la maladie, demandez au prêteur un report ou une abstention. Cela vous permettrait de reporter les paiements pour éviter de faire défaut sur le prêt. L’objectif est de vous laisser un peu de temps pour vous remettre sur pied et améliorer votre situation financière afin que vous puissiez recommencer à rembourser le prêt.

Utilisez cette option judicieusement, car les intérêts sur le prêt étudiant continueront de s'accumuler et pourront être ajoutés au principal, en fonction du type de prêt. En outre, vous devez demander une suspension ou une abstention et répondre à des critères spécifiques - cela n’est pas accordé automatiquement.

Les plans de remboursement basés sur le revenu sont-ils une bonne option? Que devraient savoir les emprunteurs à ce sujet?

Les plans de remboursement basés sur le revenu peuvent être une bonne option pour les étudiants et les familles lorsque le paiement mensuel au titre du plan de remboursement standard de 10 ans est tout simplement trop élevé. Le but de ces plans est de mieux faire correspondre le montant de votre paiement à votre capacité de payer. Plutôt qu'un montant fixe, le paiement correspond généralement à 10% ou 15% de votre revenu discrétionnaire.

Les avantages d'utiliser l'un de ces régimes comprennent des paiements mensuels moins élevés, l'annulation du solde du prêt après une période de 20 ou 25 ans et un montant de paiement qui changera avec votre capacité de paiement plutôt qu'avec les fluctuations des taux d'intérêt.

Toutefois, vous paierez davantage d’intérêts sur la durée du prêt, car le délai de remboursement est allongé de 10 à 20 ou 25 ans. Et à la fin du mandat, vous devrez payer des impôts sur le montant remis, à moins que vous ne participiez au régime d’exonération des prêts de la fonction publique.

Carrie Houchins-Witt est un planificateur financier agréé, un agent inscrit et le propriétaire des services fiscaux et financiers Carrie Houchins-Witt à Coralville, dans l’Iowa.

Taux de défaut de remboursement des prêts étudiants

Les 50 États ont été classés du plus haut taux de défaut de prêt étudiant au plus bas.

Classement	Etat	Pourcentage de défaut de remboursement des prêts étudiants
1.	Nouveau Mexique	18.9
2.	Virginie occidentale	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Floride	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Caroline du Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota du Sud	12.3
17.	Louisiane	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Géorgie	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Caroline du Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Californie	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvanie	9.2
39.	Virginie	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota du nord	6.5
50.	Massachusetts	6.1