Miser sur les retours: garder un œil sur ces rentes

Une rente est un moyen de placer une somme d'argent spécifique auprès d'une compagnie d'assurance, qui investit le capital et le vous rend (moins les frais, les pénalités et les autres frais). Comme le montrent les graphiques accompagnant ce blog, il existe de nombreux types de rentes et de nombreuses manières de vous rendre l'argent: immédiatement ou un peu plus tard, par petites ou grandes sommes. Bien que la société ait investi votre argent, vous ne payez aucun impôt sur toute augmentation de la valeur de votre investissement.

Faits sur la rente de base

Contrairement à la croyance populaire, aucune rente n’est obligée de vous restituer plus que ce que vous avez investi. Les rentes qui prétendent vous «garantir un revenu à vie» garantissent qu’elles vous verseront des paiements, mais pas la Taille de ces paiements. Comme il s’agit du marché boursier dont nous parlons, cependant, si vous investissez tôt et que votre argent est investi dans les bons instruments (certains plans vous laissent le choix, d’autres pas), vous pourriez bien récupérer plus que ce que vous aviez initialement investi. Les vendeurs vendent certaines rentes, tandis que d’autres sont proposées directement par des experts en fonds communs de placement tels que Fidelity et Charles Schwab.

Les investisseurs avisés se demandent pourquoi ils devraient acheter une rente s’ils ne sont pas au maximum de leur IRA et de leur 401-K avec leur conjoint. Après tout, ces régimes sont également investis sur le marché et leurs frais (contrairement à ceux associés aux rentes) sont généralement tout à fait raisonnables. La réponse: vous devriez investir tout ce que vous avez le droit de dépenser dans ces comptes de retraite traditionnels à impôt différé avant même de penser à une rente. Pourquoi payer les commissions d’un vendeur pour obtenir une rente? Si vous approchez de la retraite et avez des chances manquées d'investir dans un IRA ou 401 (k), une rente peut vous donner une chance de rattraper votre retard. Il n'y a pas de limite au montant que vous pouvez investir et les bénéfices sont imposables. -différé. Malgré tout, un vieux fonds commun de placement sans frais est un endroit moins cher (et plus flexible) pour garer votre argent.

Accéder à votre argent

Mais une certaine classe de vendeurs de rentes n’intéresse pas les investisseurs avertis. Ils s’adressent à des personnes vivant dans des maisons de retraite ou à des couples de personnes âgées séduits par la promesse d’un séminaire sur les déjeuners gratuits assortis de conseils en investissement. Les rentes sont des produits complexes, comportant de nombreux frais et détails cachés. Personne ne devrait en acheter un sans comparer plusieurs appareils côte à côte et s'entretenir avec un professionnel de l'investissement ou un avocat. Vous n'en trouverez pas beaucoup sur le circuit des déjeuners gratuits.

Certaines des critiques les plus éloquentes concernant les rentes proviennent d’agents qui souhaitent que vous résiliez le contrat que quelqu'un d'autre vous a vendu et qui vous verseront un contrat qui vous fera payer des commissions élevées. leur. Ce qu’ils ne vous disent pas, c’est que changer de fournisseur peut très facilement vous coûter plus d’honoraires que vous ne ferez avec la nouvelle police. Voici quelques arguments que vous pourriez entendre si vous êtes dans cette situation:

• La politique que vous avez n’est pas vraiment adaptée aux besoins d’une personne âgée. Beaucoup d’entre eux ne le sont pas, mais ce nouveau n’est peut-être pas meilleur - et vous devrez payer des frais élevés pour transférer votre argent entre eux.
• La société qui publie la politique pourrait faire faillite. C’est arrivé, bien que l’agent qui fait pression sur vous fasse probablement suspendre son permis en premier lieu par la commission des assurances de l’État. Mais vous pouvez consulter les cotes de crédit des assureurs, ce qui vous donnera une idée de leur force et de leur réputation.
• Vous ne pouvez pas retirer votre argent de la rente pendant de nombreuses années. Arrive tout le temps. Techniquement vous pouvez sortez-le, bien sûr, mais les pénalités de capitulation pourraient vous faire regretter. Et si vous décédez avant que votre police ne commence à payer, la société conserve l’argent.
• Ce dernier gars vous a mis dans un investissement risqué. C'est assez vrai, s'il s'agissait d'une rente variable. Vos profits dépendent du marché boursier. Si vous êtes prêt à attendre l’avantage, c’est bien, mais la plupart des aînés veulent de la fiabilité.

Comme d'habitude, pour que votre argent fonctionne vraiment pour vous, prenez votre temps, posez beaucoup de questions et faites confiance aux conseils de conseillers en lesquels vous avez confiance. Exigez une liste complète de tous les frais, pénalités et frais, y compris ceux relatifs aux codicilles spéciaux ajoutés à la dernière minute, afin de répondre aux préoccupations que vous avez exprimées. Ces garanties rassurantes peuvent bien être fournies par des coureurs spéciaux qui viennent avec leurs propres frais, qui sont renouvelés chaque année. Méfiez-vous des déjeuners gratuits qui sont en réalité des présentations de vente. AARP propose d'excellents conseils, ainsi que des vidéos pédagogiques, qui vous aideront à éviter ces pièges à argent. Vous pouvez également consulter la société qui émet une rente en ligne sur le site Web de la National Association of Insurance Commissioners.

Et si vous n’êtes pas encore à la retraite, considérez ce que vous gagnerez en ne réclamant pas vos prestations de sécurité sociale. Bud Hebeler (cité sur Bizrate.com), expert en matière de retraite, a déclaré: «La meilleure rente est la sécurité sociale». Lorsque vous tardez à demander des prestations, «vous réalisez un gain de 8% par an. La sécurité sociale, contrairement à de nombreuses pensions et rentes, est corrigée de l'inflation et offre des prestations de conjoint inégalées. ”