Principales hypothèses pouvant faire ou défaire votre planification financière

Par Kyle Morgan

L’analyse des données disponibles est un élément important de la prise de décisions financières, mais beaucoup de personnes ne comprennent pas le rôle crucial que jouent les hypothèses, en particulier en matière de planification de la retraite.

Lors de l'élaboration ou de la mise à jour de votre plan de retraite, vous devez formuler trois hypothèses de planification financière, souvent négligées, et la manière de vous assurer que ces hypothèses sont aussi utiles et précises que possible.

1. Assumer votre espérance de vie

Survivre à votre argent est l’une des peurs les plus courantes et les plus importantes des personnes au sujet de leur retraite. Pour savoir combien d’argent il vous faut épargner pour la retraite, vous devez avoir une bonne idée du nombre d’années de votre épargne-retraite.

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Personne ne sait exactement quand son numéro sera disponible, mais vous pouvez utiliser les données disponibles comme point de départ de votre conjecture bien informée. Selon la Social Security Administration, un homme de 65 ans peut espérer vivre près de 20 ans de plus, soit environ 84 ans. Une femme qui atteint l'âge de 65 ans a aujourd'hui une espérance de vie plus longue, à 86,6 ans.

Cependant, environ un jeune de 65 ans sur quatre vivra plus de 90 ans et un sur dix dépassera les 95 ans. De plus, les progrès de la médecine et de la technologie continuent d’augmenter régulièrement l’espérance de vie moyenne.

Que ferez-vous si vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans et vivre jusqu'à 85 ans tout en restant plus longtemps? Il peut sembler judicieux d’utiliser des moyennes d’espérance de vie pour la planification financière, mais pérenniser votre plan risque d’être dévastateur sur le plan financier.

De nombreuses personnes ne sont pas à l’aise pour parler de santé et de décès, mais il est important de comprendre les conséquences de vivre plus longtemps que prévu, en particulier pendant les années où vous aurez probablement besoin de plus de soins médicaux. Discutez avec votre planificateur financier de votre santé actuelle et de vos antécédents familiaux et demandez-vous si les tables traditionnelles d’espérance de vie sont la meilleure option pour formuler vos hypothèses. Vous trouverez peut-être logique d'ajouter 10, 15 ans ou plus à votre hypothèse.

2. En supposant que vous obtiendrez des actifs éventuels

Lorsque vous planifiez votre retraite, vous disposez de vrais actifs - de l’argent que vous savez posséder, comme votre compte de retraite 401 (k) ou individuel - et de l’actif éventuel, de l’argent que vous pensez pouvoir obtenir. Des actifs éventuels, tels que des options d’achat d’actions non acquises, un héritage prévu ou un important bonus de fin d’année, peuvent offrir un avantage économique futur, mais ils ne sont pas garantis.

L’intégration d’actifs éventuels dans votre régime de retraite est une hypothèse que vous ne voulez pas formuler. Un actif éventuel ne vous appartient pas et ne peut jamais atterrir dans votre compte bancaire. Que se passe-t-il si vous comptez sur cet actif pour faire partie de votre revenu de retraite et que vous ne le recevez jamais? Il vous restera un déficit qu'il peut être difficile, voire impossible, de combler.

La meilleure approche pour les actifs éventuels consiste à les suivre, mais à ne pas compter sur eux dans le cadre de votre plan de retraite jusqu'à ce que vous ayez l'argent en main.

3. En supposant l’impact de l’inflation

Bien qu'il soit certain que les prix des besoins typiques tels que le logement, la nourriture et les transports ne baisseront pas, il est important de prévoir combien ils vont probablement coûter plus cher une fois à la retraite. L’inflation est la différence entre ce que coûtent ces choses maintenant et ce qu’elles vont coûter lorsque vous prendrez votre retraite.

L’indice des prix à la consommation est la mesure la plus courante de l’inflation. Le gouvernement établit l'IPC en tenant compte des prix de centaines d'articles dans plus de 200 catégories. Ne pas tenir compte correctement de l'inflation peut être catastrophique pour la planification de votre retraite.

Disons que vous avez pour objectif d’acheter une maison de plage lorsque vous prendrez votre retraite. Actuellement, les maisons en front de mer dans votre zone cible s’élèvent à 1,5 million de dollars. Vous créez un plan d'épargne pour atteindre 1,5 million de dollars à la retraite dans 20 ans. Chaque année, vous économisez de l'argent pour atteindre votre objectif.

Avance rapide de 20 ans. Vous prenez votre retraite, vous avez économisé 1,5 million de dollars et vous ne pouvez plus attendre pour acheter votre maison de rêve. Malheureusement, les prix des maisons dont vous êtes tombé amoureux il y a 20 ans ont augmenté de 3,5% par an et les 1,5 million de dollars que vous aimiez il y a 20 ans coûtent maintenant près de 3 millions de dollars.

" PLUS: À quoi s'attendre du processus d'achat de maison

Lorsque vous faites des hypothèses sur l’inflation, il est préférable de vous tromper. Nous recommandons un taux d’inflation présumé d’au moins 3,5% pour les dépenses de subsistance personnelles telles que l’épicerie, les services publics et l’essence. L'enseignement supérieur et les coûts médicaux augmentent encore plus rapidement; Supposez un taux d’inflation de 5% à 7% par an pour vous aider à conserver le pouvoir d’achat de votre argent après votre retraite.

Dans l’ensemble, il est logique d’être prudent avec les hypothèses de planification financière et d’ajuster le plan au besoin. Les hypothèses soulignées ici sont souvent négligées, mais il est tout aussi important de les prendre en compte que les hypothèses les plus évidentes, telles que le taux de rendement de votre portefeuille de placements.

Votre planificateur financier peut vous aider à établir des hypothèses de base et à décider de la manière de les ajuster pour optimiser le succès de votre plan et vous assurer que vous serez prêt pour la retraite le moment venu.

Une version précédente de cet article indiquait de manière erronée l'âge actuel de l'une des quatre personnes qui vivra après 90 ans et de celle de 10 ans qui vivra après 95 ans. Cet article a été corrigé.

Kyle Morgan a occupé le poste de planificateur financier associé auprès de Mosaic Financial Partners dans la région de la Baie.