9 questions sur votre entreprise 401 (k)

1. Quels fonds devrais-je choisir?

Aujourd'hui, la plupart des 401 (k) s offrent une gamme vertigineuse d'options de placement. Cela peut rendre difficile de savoir où investir votre argent.

Vous pouvez vous sentir assez en sécurité en utilisant les «fonds à date cible» que votre entreprise propose probablement. Ces fonds investissent à des niveaux de risque différents selon la date de retraite à laquelle ils correspondent. À l’approche de la retraite, le niveau de risque du fonds diminue - c’est-à-dire qu’il passe souvent des actions aux obligations. Ces fonds présentent des inconvénients, mais restent de bons choix pour de nombreux investisseurs.

Vous pouvez également affecter vous-même vos fonds en fonction d'une règle empirique: Soustrayez votre âge actuel de 100 à 100% pour obtenir un pourcentage cible de votre portefeuille qui devrait être constitué d'actions, le reste étant destiné à des obligations. Par exemple, si vous avez 30 ans, cette règle vous suggère de conserver 70% de votre portefeuille en actions. Mais à 70 ans, vous ne gardez que 30% de votre portefeuille en actions.

Comme les gens vivent plus longtemps, certains professionnels de la finance ont révisé le nombre auquel vous devriez soustraire votre âge, allant de 110 à 125. Ce changement entraîne une allocation plus agressive et aide les investisseurs à générer une croissance supplémentaire pour couvrir des retraites potentiellement plus longues.

Les informations de votre plan répertorient les fonds que vous pouvez choisir et décrivent leurs niveaux de risque. Chaque plan offrira également un fonds «stable» à très faible voire sans risque pour vos avoirs autres que des actions. Faites des choix éclairés sur la façon d’investir votre argent en fonction de ces informations.

2. Devrais-je utiliser un professionnel de la finance?

Les grandes entreprises offrent parfois des «conseils professionnels» payants à 401 participants. Ces conseillers gèrent votre portefeuille de retraite moyennant des frais, généralement un pourcentage de votre solde.

Supposons que le conseiller de votre entreprise coûte 0,7% de vos actifs sous gestion et que vous avez un solde de 150 000 $. Cela signifie que, outre les frais que vous imputez aux fonds eux-mêmes, vous devez payer 1 050 dollars par an à un professionnel chargé de gérer les placements de votre compte. Vous devrez décider si cela a du sens pour vous.

3. Quel est l'impact des frais sur mon portefeuille?

La gestion de 401 (k) s n’est pas gratuite, mais vous finissez parfois par payer plus que vous n’auriez dû. Selon le ministère du Travail (DoL), les frais 401 (k) peuvent être excessifs et réduire vos retours avec le temps. Le DoL fournit cet exemple:

«Supposons que vous êtes un employé avec 35 ans jusqu'à la retraite et un solde de compte 401 (k) actuel de 25 000 $. Si le rendement des investissements dans votre compte au cours des 35 prochaines années est en moyenne de 7% et que les frais diminuent de 0,5%, le solde de votre compte passera à 227 000 $ à la retraite, même s'il n'y a plus de contributions à votre compte. Si les frais et dépenses sont de 1,5%, toutefois, le solde de votre compte n'atteindra que 163 000 $. La différence de 1% en frais et dépenses réduirait le solde de votre compte à la retraite de 28%. "

Accordez la priorité aux fonds moins coûteux lorsque vous investissez votre épargne-retraite. Les documents de votre plan et les ressources en ligne indiqueront vos frais. Une fois connecté à votre compte en ligne, cliquez sur chaque fonds commun de placement et consultez la colonne des dépenses ou des frais. Si vous avez besoin d'aide, demandez à votre administrateur de régime.

4. Comment puis-je sortir mon argent?

N'oubliez pas que l'argent que vous versez à votre 401 (k) est toujours à vous. Si vous devez emprunter, retirer ou effectuer des distributions de votre argent, faites-le par l'intermédiaire de l'administrateur du régime. Mais soyez prudent: 401 (k) s ont des règles sur le moment où vous pouvez retirer votre argent sans pénalité. Dans la plupart des cas, vous devrez payer une pénalité de 10% plus les impôts sur le revenu courants si vous avez moins de 59 ans et demi.

N'oubliez pas que toutes les distributions que vous effectuez seront en espèces, ce qui signifie que vous devrez vendre au moins une partie des investissements dans le compte. Si ces fonds communs de placement ou ces fonds obligataires ont pris de la valeur depuis que vous les avez achetés, vous avez gagné de l’argent. Cependant, s’ils ont perdu de la valeur, vous bloquerez ces pertes si vous prenez une distribution.

5. Qu'en est-il des taxes?

Les règles qui régissent les règles 401 (k) ne vous obligent pas à payer des impôts sur les gains réalisés sur les fonds que vous avez vendus et ne vous permettent pas non plus de déduire les pertes des ventes. Mais vous devrez payer des impôts sur le montant que vous retirez lorsque vous effectuez une distribution.

C’est logique lorsque vous réfléchissez du point de vue de l’Internal Revenue Service: Pendant de nombreuses années, l’IRS vous a autorisé à différer les impôts sur la partie de votre salaire affectée à votre 401 (k). Lorsque vous retirez l'argent, l'IRS perçoit enfin les impôts sur toutes ces années de bénéfices à impôt différé.

6. Que se passe-t-il quand je quitte mon travail?

Lorsque vous quittez votre emploi pour une raison quelconque - y compris après avoir été licencié - vous avez le droit de transférer l'argent versé de votre société 401 (k) ou de le laisser là, en continuant à être investi.Si vous souhaitez transférer l’argent, il est préférable de «reporter» vos fonds sur le 401 (k) de votre nouvelle société, sur un IRA autogéré ou sur un IRA géré par un conseiller financier.