Pourquoi les enfants devraient garder leur emploi d'été dans un Roth IRA

Il n’ya rien de tel qu’un premier salaire.

Pour beaucoup d’adolescents, il s’agit d’une autre première: déterminer comment dépenser de l’argent pour lequel ils ont travaillé dur plutôt que de dépenser de l’argent pour lequel leurs parents ont travaillé. Il y a une différence dans la façon dont vous traitez ces dollars, mentalement. Un réservoir d'essence tourne à quatre heures derrière la caisse. Une nouvelle paire de jeans coûte une journée de tonte de pelouse.

Cela signifie qu'un emploi d'été est l'occasion idéale pour les parents d'initier les enfants à certaines habitudes d'argent judicieuses, telles que la sauvegarde d'au moins une partie de chaque chèque de paie dans un compte de retraite individuel Roth. Mais comment convaincre-t-on, en particulier lorsque vous faites passer le mot "retraite" dans son nom à un jeune de 15 ans?

Voici quatre points de vente Roth IRA à souligner. Un dénominateur commun: mettez les avantages en termes qu’un adolescent peut apprécier, tels que plus d’indépendance et un effort minimal.

1. Investir transforme l'argent en plus d'argent

Lorsque vous investissez de l'argent sur une longue période, cet argent croît. La meilleure partie: vous n’avez pas à lever le petit doigt.

C’est un argument très attrayant, mais vous pouvez imaginer que cela piquerait particulièrement l’intérêt de quelqu'un qui vient d’être initié à la monotonie des huit heures passées devant un hamburger.

Pour les jeunes de 15 ans qui investissent 3 000 USD en salaires d’emploi d’été dans un Roth IRA, ils pourraient atteindre 4 500 USD lorsque l’obtention du diplôme de fin d’études collégiales commencera, en supposant un rendement annuel moyen de 6%. La magie de l’investissement signifie que l’argent s’accumule lentement, qu’il s’agisse d’études ou d’une fête fraternelle.

Si votre adolescent laisse ces 3 000 dollars dans le Roth IRA plus longtemps - disons 50 ans, ce qui ferait passer l’adolescent d’aujourd’hui tout près de l’âge de la retraite - il atteindrait plus de 55 000 $. Et si votre adolescent ajoutait 3 000 $ chaque été, entre 15 et 22 ans? À la fin de ses études universitaires, le solde de Roth IRA dépasserait 30 000 dollars, chiffre qui pourrait atteindre 380 000 dollars à la retraite.

À noter ici: la limite de cotisation de Roth IRA est la plus basse des 5 500 $ ou de la compensation imposable de votre adolescent pour l’année. Si l’indemnité imposable est de 2 000 dollars, c’est le montant maximum qu’il peut verser dans un IRA. C’est également utile de savoir si vous décidez d’encourager votre adolescent prudent à faire correspondre ses gains. Cela donnerait au gosse une dépense d'argent tout en mettant tout son salaire dans le Roth.

" Apprendre encore plus: Investir pour les enfants

2. Les Roth IRA sont flexibles

Ce n'est pas le type de compte de retraite qui avalise l'argent de votre adolescent et refuse de le rendre pendant 40 ou 50 ans. Parce que votre adolescent verse des dollars après impôt dans un Roth IRA, il peut les retirer à tout moment, sans taxe ni pénalité.

Les revenus générés par ces contributions, comme les 1 500 dollars du premier exemple ci-dessus, ne sont pas aussi faciles à récupérer. Les retirer tôt signifie généralement payer une pénalité de 10% et des impôts sur le revenu. Voici un aperçu complet des règles applicables aux retraits anticipés de Roth IRA.

La possibilité de retirer des contributions sans pénalité fait de l’argent investi dans un Roth IRA une décision à faible engagement, que votre adolescent peut annuler à tout moment. Bien entendu, la suppression des contributions retardera ou éliminera la croissance des investissements. Mais savoir qu’il est possible de récupérer cet argent pourrait mettre votre enfant à l’aise.

" PLUS: Vous voulez plus de détails? Consultez notre guide Roth IRA.

3. Un Roth IRA n’est pas juste pour la retraite

Oui, c’est le but recherché. Mais en plus de la flexibilité de retirer des contributions, il existe quelques circonstances qui permettent également à votre adolescent de retirer ses gains sans pénalité.

Tant que le Roth IRA est ouvert depuis cinq ans (l'horloge commence en réalité le 1er janvier de l'année de la première contribution), votre enfant peut retirer jusqu'à 10 000 dollars de gains pour acheter une première maison, avec imposition et pénalité. libre. Il peut également utiliser les revenus de Roth IRA pour des dépenses d’éducation qualifiées, telles que les frais de scolarité, mais seule la pénalité sera annulée.

La chose essentielle à souligner ici: Un été passé à pousser une tondeuse à gazon pourrait signifier ne pas avoir à rentrer à la maison après avoir obtenu son diplôme. À tout le moins, cela pourrait signifier de franchir ce stade d'obtention du diplôme avec un peu moins de dette d'emprunt étudiant.

4. Les distributions Roth IRA qualifiées sont libres d'impôt.

OK, c'est difficile à vendre, mais allez-y. Votre adolescent a probablement juste senti la brûlure de regarder l'argent durement gagné se faire siphonner à l'IRS.

Le Roth IRA n’aide pas pour cela. Comme les cotisations de Roth s’effectuent avec des dollars après impôt, il n’ya pas de déduction d’impôt sur les cotisations comme il en existe pour les autres comptes de retraite, comme un IRA traditionnel. Mais pour un faible revenu comme un adolescent avec un emploi d'été, cette déduction fiscale sur un IRA traditionnel ne vaudra probablement pas grand-chose.

Cela rend l'avantage principal d'un Roth IRA encore plus attrayant pour les enfants: les distributions à partir de 59 ans et demi - ou pour cette première maison - ne sont pas imposées. Cela signifie que tant que les règles de distribution sont respectées, la croissance des investissements contourne complètement les impôts. Et contourner les taxes - même à l’avenir - est peut-être quelque chose qui les intéresse beaucoup en ce moment.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.