La loi aide les militaires en service actif à rembourser leur dette à moindre coût

Lorsque vous êtes en service actif dans votre pays, vous ne devriez pas avoir du mal à rembourser votre dette de carte de crédit.

C’est l’un des principes de base de la Servicemembers Civil Relief Act, une loi conçue pour offrir une protection financière aux membres du service. Parmi ses nombreux avantages, la SCRA est peut-être mieux connue pour obliger les prêteurs à plafonner les taux d’intérêt sur la dette contractée avant le service actif. Cette règle peut vous donner une marge de manœuvre pour rembourser vos soldes à moindre coût.

Le problème: ces bas taux ne se déclenchent pas automatiquement. Vous devez les demander.

Comment ça marche?

La règle dite des 6% de la SCRA impose aux émetteurs de plafonner à 6% les taux de pourcentage annuels de la dette contractée avant l’emprunteur. Cela s'applique à tous les types de dettes, y compris les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Mais c’est particulièrement utile avec les dettes de cartes de crédit, car ces soldes portent généralement des taux d’intérêt plus élevés. Selon la loi, les taux les plus bas pour les cartes de crédit durent toute la durée de votre période de service.

Pour obtenir cette protection auprès de votre émetteur de carte de crédit, vous pouvez faire une demande en ligne ou par courrier jusqu'à 180 jours après la fin de votre période de service.

La règle des 6% comporte deux mises en garde importantes:

• Votre dette de carte de crédit peut toujours affecter vos scores de crédit. Il est illégal pour les émetteurs de présenter un rapport de solvabilité défavorable simplement parce que vous avez exercé vos droits en vertu de la SCRA. Toutefois, vos scores peuvent encore en souffrir si vous avez beaucoup de dettes ou des paiements en retard.
• La règle ne s'applique qu'aux dettes contractées avant le service - pas pendant. Cela signifie que votre émetteur n'a pas à vous donner un APR de 6% sur les nouveaux achats.

Cependant, quelques grands émetteurs vont au-delà de ce que la loi exige. Ils peuvent offrir 0% APR sur les nouveaux achats ou les périodes prolongées à faible taux d’intérêt pour les membres actifs du service. Les émetteurs renoncent également généralement aux frais de service, tels que les frais annuels et les frais de retard. Selon votre émetteur, le dépôt de ces avantages peut constituer un moyen plus économique d'économiser des intérêts plutôt que de transférer votre dette sur une nouvelle carte de crédit avec transfert de solde à 0%.

" PLUS: Principaux avantages des émetteurs pour les membres actifs en service actif

Qui peut se qualifier?

Les parties de la SCRA qui vous protègent des responsabilités futures, telles que la protection contre les expulsions, s’appliquent à tous les membres des forces en service actif. Mais la règle des 6%, qui s'applique aux passifs existants, n’est pas aussi claire.

Techniquement, «un tribunal peut accorder une réparation à un créancier» à partir de la règle des 6% si le service actif d’un membre du service n’affecte pas de manière significative sa capacité à payer ses factures de carte de crédit. Par exemple, si un émetteur de cartes n’accordait pas de réduction de taux d’intérêt à un fonctionnaire au salaire élevé et si le tribunal décidait que ce dernier pouvait couvrir ses dettes sans assistance, cette décision était valable.

Mais dans la pratique, les grands émetteurs privilégient de bonnes relations publiques, offrant souvent des avantages SCRA, même supérieurs à ceux requis par la loi, à tous les membres actifs du service. Vous aurez généralement droit à ces avantages si vous:

• Servir dans l'armée, la marine, la force aérienne, le corps de la marine ou la garde côtière.
• Servir activement dans la Garde nationale en répondant à une urgence nationale déclarée par le président et soutenue par des fonds fédéraux pendant plus de 30 jours consécutifs.
• Sont des officiers du Service de la santé publique ou de l’Administration nationale des océans et de l’atmosphère.
• Sont absents du travail pour cause de maladie, congé ou pour d'autres raisons.
• Vous avez contracté des dettes conjointement avec votre conjoint, qui répond à l'un des critères ci-dessus.

En outre, certains émetteurs vous attribueront des taux d’intérêt similaires à ceux de la SCRA sur vos cartes de crédit, même si vous ne remplissez pas ces critères. Pour savoir si vous êtes éligible, appelez votre émetteur et demandez.

Même si vous ne possédez pas de dette de carte de crédit, nous vous conseillons d’informer votre émetteur de vos ordres militaires, en particulier si cela vous évite de payer des frais annuels.

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Comment obtenez-vous ces avantages?

Chaque émetteur a une méthode différente de traitement des demandes SCRA. Mais généralement, il s’agit d’un processus en trois étapes:

1. Contactez votre émetteur de carte de crédit. Si votre émetteur ne vous donne pas les instructions pour obtenir les avantages SCRA en ligne, appelez-nous. Essayez la ligne pour les membres du service militaire, si votre émetteur en propose un.
2. Faire la paperasse. Les émetteurs vous demanderont généralement de remplir un formulaire pour réclamer ces avantages, en ligne ou par courrier. Certains pourraient vérifier votre service via la base de données SCRA, tandis que d'autres demanderont à voir vos ordres militaires. Pour bénéficier de cette protection, déposez ces protections au plus tard 180 jours après votre mise hors service.
3. Obtenez la confirmation de votre éligibilité SCRA. Votre émetteur pourrait prendre de quelques secondes à deux mois avec cette étape. Une fois que vous avez reçu la lettre de confirmation répertoriant les nouveaux avantages de votre compte, conservez-la pour référence ultérieure.

Si vous ne parvenez pas à faire valoir ces protections, déposez une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou sollicitez l’assistance juridique du programme d’assistance juridique des forces armées américaines. À tout le moins, demander de l'aide pourrait vous aider à obtenir les protections que vous méritez un peu plus rapidement.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .