Louer ou acheter une voiture: quels coûts plus?

Si vous ne tenez compte que des coûts initiaux et des paiements mensuels, louer une nouvelle voiture semble être une tâche difficile. Mais quand vous regardez la situation dans son ensemble - la possession d’une voiture au fil des ans - vous réalisez que le coût réel de la location-bail est.

La location est plus onéreuse à long terme pour deux raisons principales:

1. Vous avez toujours un paiement voiture, bien qu’il soit généralement inférieur à un paiement à l’achat. Quelqu'un qui achète une voiture et rembourse le prêt peut profiter de plusieurs années de conduite sans paiement.
2. En remboursant un prêt-auto, vous créez une valeur nette que vous pouvez utiliser. Avec le leasing, vous effectuez des paiements sur trois ans, puis vous remettez la voiture au concessionnaire.

Deux scénarios financiers: crédit-bail et achat

Il peut encore être difficile de croire que le leasing coûte plus cher que l’achat. Après tout, certains paiements de location mensuels sont bien inférieurs aux paiements d’achat mensuels pour la même voiture.

Pour prouver ce qu’il en est, examinons deux consommateurs différents sur une période de six ans: un qui décide de louer une berline moyenne de taille moyenne pour 24 500 $ et un qui décide d’acheter la même voiture. Nous avons arrondi les chiffres.

Location

Ce consommateur effectuerait des paiements locatifs de 300 $ par mois et acquitterait deux frais de retrait de 1 000 $, une combinaison de coûts tels qu'un dépôt de garantie et des frais d'acquisition. Parce que la plupart des gens louent pour trois ans, six ans équivaut à deux cycles de crédit-bail.

Frais de location sur six ans:23 600 $ (300 $ x 72 mois + 2 000 $ de frais de déplacement)

Achat

Ce consommateur effectue un versement initial de 4 000 $ et contracte un emprunt de cinq ans à 3% pour le reste. Il ou elle touche 380 $ par mois pendant cinq ans et un an sans rien faire.

Coûts d’achat sur six ans: 26 800 $ (380 $ x 60 mois + 4 000 $ d'acompte)

À ce stade, le crédit-bail est vraiment beau. Il dépasse de 3 200 dollars les frais d’achat.

Mais la personne qui a acheté la voiture possède maintenant un véhicule de 6 ans d’une valeur d’environ 9 500 dollars. Il peut vendre la voiture ou continuer à la conduire sans payer sa voiture. Et si l’acheteur de voiture vendait le véhicule et rajoutait cet argent dans la formule, les résultats seraient très différents. L'achat coûterait 6 300 $ moins cher que le crédit-bail sur une période de six ans.

Au sens strictement financier, le leasing coûte plus cher. Mais ce n’est que l’aspect financier de l’histoire.

Leasing

Les partisans du crédit-bail protestent probablement en disant: "Oui, mais vous comparez une voiture de 6 ans au tout nouveau modèle que je viens de louer."

Il existe plusieurs autres actifs incorporels que les adeptes du crédit-bail aiment présenter:

• Si vous utilisez votre voiture pour affaires, cela peut être une déduction fiscale précieuse.
• Il vous permet de conduire des voitures avec le style et la technologie les plus récents.
• Les paiements mensuels bas vous permettent de maximiser les flux de trésorerie.
• En ne gardant chaque voiture que pendant trois ans, vous serez toujours sous la garantie du constructeur du constructeur automobile.

Avantages de la propriété

D'un autre côté, une fois que vous avez remboursé votre prêt-auto, vous bénéficiez d'une mesure de liberté inaccessible au locataire. Par exemple, si vous louez une voiture de luxe et perdez votre emploi, vous devez toujours effectuer les paiements restants. Mais si vous possédez, vous pouvez surmonter la tempête économique, bien que dans une voiture plus ancienne. Ou vous pourriez vendre le véhicule et récupérer une partie de votre argent.

Même si des difficultés économiques surviennent lorsque votre prêt-auto n’est pas remboursé, vous pouvez toujours avoir une équité dans le véhicule. Cela signifie que vous pouvez l'échanger contre une voiture moins chère, ou la vendre, avec des paiements pour voiture, et empocher l'équité.

L'ajoutant

Alors, quel est le meilleur, louer ou acheter? Cette question génère des débats animés, un peu comme Red Sox vs Yankees ou libéraux vs conservateurs. Il est clair que le crédit-bail coûte plus cher à long terme, mais d’autres avantages compensent les coûts supplémentaires. Vous pouvez utiliser une calculatrice de prêt auto et une calculatrice de crédit-bail pour comparer les paiements mensuels, mais rappelez-vous que ce n’est pas la seule chose qui compte.

En fin de compte, votre décision finale sera un mélange de vos goûts personnels, de votre style de vie et de votre budget.

Philip Reed est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected].