Lending Club vs. Fundation: Quel est le meilleur pour votre entreprise?

Si vous êtes sur le marché pour un prêt aux petites entreprises, une banque traditionnelle n’est pas votre seule option. Bien que les prêts bancaires offrent des taux d’intérêt bas, l’approbation est difficile et vous devrez probablement attendre plusieurs mois avant de vous financer. Les prêteurs en ligne Lending Club et Fundation promettent tous deux un accès rapide à des liquidités et des conditions de remboursement flexibles, et offrent probablement une meilleure chance d'approbation que les banques.

Voici une comparaison du Fundation and Lending Club pour vous donner une idée du prêteur qui convient le mieux aux besoins de financement de votre petite entreprise.

Montant du prêt
5 000 $ à 300 000 $	20 000 $ à 500 000 $
AVR
9,8% à 35,7%	8% à 30%
Terme de remboursement
Un à cinq ans pour les prêts à terme	Un à quatre ans
Qualifications minimales
• Au moins un an d’activité • 50 000 $ + revenus annuels • plus de 600 points de crédit Aller à plus de détails Club de prêt	• Au moins deux ans d’activité • 100 000 $ + revenus annuels • plus de 600 points de crédit • Au moins trois employés. Aller à plus de détails sur la fondation
Bonne option pour:
Expansion	Expansion
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Devez-vous choisir un club de prêt ou une fondation?

Quand partir avec le Lending Club:Le club de crédit est une bonne option si vous devez emprunter jusqu'à 300 000 dollars pour un agrandissement, par exemple pour acheter de l'équipement ou embaucher du personnel, ou pour vous constituer un fonds de roulement pour les opérations quotidiennes. Vous devez avoir une cote de crédit personnelle d'au moins 500, un revenu annuel minimum de 50 000 $ et une ou plusieurs années d'expérience professionnelle pour être éligible.

Le club de prêt est également un bon choix pour les propriétaires d'entreprise qui préfèrent effectuer des paiements mensuels plutôt que les paiements plus fréquents requis par Fundation. Les prêts des clubs de prêt sont généralement financés en une à deux semaines, plus longtemps qu’avec Fundation.

Quand partir avec la fondation:La constitution de fonds est le meilleur choix si votre entreprise a besoin d'emprunter plus de 300 000 USD pour financer une expansion ou si vous avez besoin rapidement de liquidités. Pour être admissible, vous devez avoir une cote de crédit minimale de 600, un revenu annuel d'au moins 100 000 $, au moins trois employés et au moins deux ans d'activité. La constitution de fonds est également un bon choix si vous ne craignez pas les versements plus fréquents, car le prêteur exige des versements aux deux semaines au lieu de mensualités. Le financement est plus rapide qu'avec le club de prêt; les emprunteurs peuvent avoir accès à de l’argent en trois à cinq jours seulement.

Le club de prêt est une bonne option si:

• Vous avez besoin d’argent pour une expansion ou un fonds de roulement et vous devez emprunter jusqu’à 300 000 $.
• Vous préférez les mensualités de prêt.

Le Lending Club offre des prêts à terme d’une valeur allant de 5 000 $ à 300 000 $, remboursés mensuellement sur un à cinq ans. (Lire notre avis sur le club de prêt.)

Comment se qualifier: Le club de prêt exige au moins un an d'activité et un revenu annuel d'au moins 50 000 $. Vous devez posséder au moins 20% de l'entreprise et avoir une cote de crédit personnelle minimale de 600, sans faillites récentes ni privilèges fiscaux.

Pour les prêts de moins de 100 000 dollars, Lending Club n’exige pas de garantie, mais vous devrez quand même garantir personnellement le prêt. Cela signifie que l'absence de remboursement met en péril vos avoirs personnels. Si vous empruntez plus de 100 000 dollars, le Club des prêts prend un privilège UCC-1 sur les liquidités de votre entreprise, ce qui peut inclure des stocks, des liquidités et des comptes débiteurs. (Remarque: le Lending Club est actuellement indisponible pour les emprunteurs de l'Iowa et de l'Idaho.)

La vitesse: Vous pouvez remplir la demande en ligne en seulement cinq à dix minutes et vous ne devez soumettre des documents commerciaux que si votre demande de financement a été approuvée. Le financement peut être aussi rapide que deux jours, mais les emprunteurs reçoivent généralement un financement dans une semaine ou deux.

Les coûts: Les pourcentages annuels des prêts à terme des clubs prêteurs varient de 9,8% à 35,7%. Le TAP représente le coût annuel du prêt avec tous les frais et intérêts, y compris des frais uniques sur les prêts à terme, variant de 1,99% à 6,99%.

Votre TAP dépendra de nombreux facteurs, notamment la taille du prêt et la durée de remboursement, ainsi que votre pointage de crédit, la durée de vos activités et votre revenu annuel. Il n'y a pas de frais ni de pénalité pour remboursement anticipé, vous pouvez donc rembourser le prêt à tout moment pour réduire les frais d'intérêts.

Meilleures utilisations: Les prêts à terme du Club de crédit sont les mieux adaptés à un investissement ponctuel, dans lequel vous savez exactement combien d’argent vous aurez besoin, comme l’achat de nouvel équipement ou l’ouverture d’un nouvel emplacement. Vous pouvez également utiliser les prêts aux entreprises du club de crédit comme fonds de roulement.

Si le prêt commercial du club de crédit vous convient parfaitement:

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La fondation est une bonne option si:

• Vous devez emprunter jusqu'à 500 000 dollars pour développer votre entreprise.
• Vous avez de solides finances et ne craignez pas les remboursements fréquents.

Fundation offre des prêts aux petites entreprises allant de 20 000 $ à 500 000 $, avec des durées de prêt allant de un à quatre ans. (Lire notre revue de la fondation).

Comment se qualifier: Vous devez être en affaires depuis au moins deux ans, avoir au moins trois employés (y compris vous-même) et avoir un revenu annuel d'au moins 100 000 $. Vous devez également avoir une cote de crédit personnelle de 600 ou plus, sans faillites récentes, et vous devez être disposé à signer une garantie personnelle.

La constitution nécessite également une forme de garantie appelée privilège général UCC-1 sur les actifs de votre entreprise (biens immobiliers, équipements, stocks), qui donne au prêteur la priorité sur ces actifs si vous ne pouvez pas rembourser le prêt.

La vitesse: Vous pouvez remplir la demande en moins de 10 minutes et obtenir un financement dans un délai de trois à cinq jours. Toutefois, l’approbation prend généralement trois à cinq jours, et l’argent est généralement accessible deux à cinq jours après l’approbation du prêt. Selon la société, vous devrez probablement fournir deux ans de déclarations de taxe professionnelle et trois mois de relevés bancaires après un premier examen de votre demande en ligne.

Les coûts: Le TAP des prêts de fondation varie de 8% à 30%, ce qui comprend tous les frais et les intérêts. Votre TAP dépendra de facteurs tels que les revenus et la rentabilité de votre entreprise, vos antécédents de crédit personnel et professionnel, ainsi que vos flux de trésorerie et vos dettes.

Les prêts sont remboursés toutes les deux semaines et il n’existe aucune pénalité pour remboursement anticipé. Comme avec le Lending Club, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires pour économiser de l’argent sur les intérêts.

Meilleures utilisations: La constitution de fonds est une bonne option si vous avez besoin d’un prêt à plus long terme pour votre expansion.

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Steve Nicastro est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Mis à jour le 15 novembre 2017.