Qui va payer pour ça? Peut-être que vous (et votre assurance)

Tout le monde sait que des accidents se produisent, mais aux yeux de la loi (et des compagnies d’assurance), il ya presque toujours quelqu'un à blâmer.

Si vous ou votre famille êtes responsables des dommages accidentels causés à une autre personne - qu'il s'agisse de dommages matériels ou de blessures - cette personne peut être en mesure de faire une réclamation en responsabilité contre vous et votre assurance. Les réclamations d’assurance responsabilité civile peuvent relever de votre voiture, de vos propriétaires ou locataires, et de votre assurance parapluie, en fonction de l’accident.

L’assurance responsabilité civile ne couvre que les dommages subis par une autre personne - ce qui signifie que vous êtes «responsable». Elle ne couvre pas les blessures de votre propre famille ou vos biens, et ne couvre pas les blessures intentionnelles.

Dans les affaires de responsabilité, la responsabilité n’est pas toujours clairement définie et les auteurs de la faute peuvent être contestés. Si un assureur refuse une action en responsabilité, ou si une personne lésée pense que le paiement est insuffisant, elle peut engager un avocat et porter l'affaire devant les tribunaux.

Voici quelques scénarios courants et qui sont susceptibles d’être blâmés.

1. Fender Bender classique

La situation: Jim rentre chez lui dans un trafic dense quand il est soudainement coupé par un autre conducteur. Une seconde plus tard, le conducteur appuie sur les freins et Jim n’a tout simplement pas le temps de s’arrêter. Il se met alors à l’arrière et endommage le dos.

Qui est responsable: Même si l’autre conducteur était un imbécile, Jim est probablement responsable de l’accident car il n’a pas respecté une distance de sécurité. L’autre conducteur peut faire une réclamation contre l’assurance automobile de Jim pour payer les dommages causés à sa voiture.

Dans certains États, le blâme peut être divisé si les deux conducteurs partagent la faute. Par exemple, si les feux de freinage de l’autre conducteur étaient éteints et que Jim ne pouvait pas dire qu’elle s’arrêtait, elle pourrait être déclarée partiellement responsable dans certains États.

Pour plus d'informations, consultez Liste des États: lois sur la négligence contributive et comparatives des fautes de Matthiesen, Wickert & Lehrer à Hartford, Wisconsin.

Un autre itinéraire: L'autre conducteur peut faire une réclamation pour les dommages de sa voiture avec sa propre assurance collision, si elle en a une.

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2. Intoxication alimentaire lors d'un barbecue

La situation: Les Jackson décident de lancer un barbecue dans la cour. Oncle Joe téléphone quelques jours plus tard pour signaler qu'il passait le lendemain à l'hôpital avec une intoxication alimentaire. Joe accuse la salade de pommes de terre, affirmant qu'elle est restée au soleil trop longtemps. Personne d’autre ne s’est plaint de maladie aux Jackson, qui pensent que c’était une coïncidence malheureuse.

Qui est responsable: Il est difficile de dire si les Jackson ont causé la maladie par négligence, mais Oncle Joe peut toujours faire une réclamation auprès de leur compagnie d’assurance habitation.

«Si quelqu'un vient à vous, est blessé et cherche de l'argent, la première chose à faire est de regarder votre couverture d'assurance», a déclaré Bob Passmore, vice-président adjoint de la Property Casualty Insurance Association of America.

Les polices d’assurance habitation et d’assurance des locataires comprennent généralement une couverture des paiements médicaux qui couvrira les factures médicales jusqu’à un certain montant. Certaines polices n'offrent que 1 000 dollars en paiements médicaux, mais vous pouvez généralement en acheter plus. En règle générale, personne n’a à déterminer la faute ou la négligence à payer pour cette couverture, explique M. Passmore. Si les frais médicaux sont plus élevés, vous pouvez faire une réclamation contre votre assurance responsabilité civile des propriétaires, pour laquelle une négligence doit être démontrée.

Un autre itinéraire: Oncle Joe peut utiliser sa propre assurance maladie pour ses factures médicales.

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3. Un invité à la fête conduit en état d’ivresse à la maison

La situation: Les Novak organisent des vacances en famille. Tante Charlene a trop de verres de vin avant de prendre le volant et provoque un accident de route en rentrant chez elle. Elle traverse la clôture de quelqu'un et heurte leurs meubles de patio.

Tante Charlene a une assurance responsabilité civile dommages dans sa police automobile, comme l’exige son État, mais ses limites sont si basses que sa police ne couvre pas tous les dommages. Le propriétaire de la clôture a déclaré que, les Novak ayant servi l’alcool, ils sont responsables des frais de réparation de tous les dommages. Les Novak pensent que c’est à Charlene, qui aurait dû savoir qu’elle était trop saoule pour conduire.

Qui est responsable: Celui-ci dépend de l'endroit où vivent les Novak. Ils ne sont probablement pas responsables des coûts qui vont au-delà de ce que l’assurance automobile de Charlene couvrira, déclare l’avocat Joseph Matthews, auteur de «Comment gagner sa cause personnelle».

Certains États ont des lois sur les «hôtes sociaux» qui peuvent obliger une personne à rendre des comptes si elle fournit de l'alcool à un invité de son domicile qui serait ensuite victime d'un accident de voiture, a déclaré Matthews. Cependant, bon nombre de ces lois mettent l’accent sur l’alcool servi aux mineurs, dit-il.

Tante Charlene n’est pas une mineure. Par conséquent, les Jackson ne sont responsables des dommages s’ils vivent dans un État doté de lois régissant l’hôte social qui s’appliquent aux adultes. Dans ce cas, le propriétaire de la clôture devrait probablement prouver que Charlene était clairement saoule à la fête et l'une des Novak savait qu'elle conduirait, dit Matthews.

Un autre itinéraire: Le propriétaire de la clôture peut faire une réclamation sur sa propre assurance habitation.

4. Enfants blessant des enfants

La situation: Certains enfants d'âge scolaire jouent dans le parc de leur quartier lorsque la petite Suzie Smith pousse Johnny Jones au sommet du terrain de jeu. Johnny tombe, se blesse la tête en descendant et doit se rendre aux urgences. La mère de Johnny appelle une ambulance, puis menace les parents de Suzie de poursuivre en justice.

Qui est responsable: Suzie étant une enfant, ses parents sont responsables de la blessure de Johnny. La couverture des paiements médicaux, qui fait partie de l’assurance de leur propriétaire, peut débourser jusqu’à un petit montant peu importe qui est en faute - généralement 1 000 $ avec la possibilité d’acheter plus.

Mais si Johnny est gravement blessé, la couverture des paiements médicaux des Smiths par l’assurance de leur propriétaire pourrait ne pas suffire. Plutôt que de poursuivre, les Jones peuvent faire une réclamation contre l’assurance de responsabilité des propriétaires de Smiths. En plus du remboursement des factures médicales, ils peuvent également recevoir une indemnité pour la douleur et la souffrance de Johnny.

Un autre itinéraire: La famille Jones peut utiliser leur assurance maladie pour les factures médicales de Johnny, mais elle ne paiera pas pour la douleur et la souffrance.

5. Son arbre tombe sur son toit

La situation: Une méchante tempête fait tomber un grand arbre dans la cour de Jane sur le toit de son voisin, Ed. Ed et Jane sont d'accord pour dire qu'il y a vraiment beaucoup de dégâts, mais ne sont pas d'accord sur qui devrait payer l'assurance. Ed pense que puisque c’est l’arbre de Jane, elle est en faute et l’assurance de son propriétaire doit payer les dommages.

Qui est responsable: L’assurance habitation d’Ed couvre probablement les dommages, même si une autre personne est propriétaire de l’arbre, dit Passmore. L’assurance habitation d’Ed paierait le dommage parce que personne ne faisait preuve de négligence ou de négligence dans ce cas.

Il peut y avoir une exception si quelque chose n'allait pas avec l'arbre, comme de la pourriture, et Jane était au courant, mais n'a rien fait. Dans ce cas, Ed devrait prouver que Jane était au courant de la pourriture et avait fait preuve de négligence en l'ignorant - un cas difficile à défendre, explique Passmore.

6. Blessé glissant sur la glace

La situation: L’hiver a été froid et glacial, mais le quartier de Sally commence à fondre et elle se promène.

Sur le trottoir devant la maison voisine des Henderson, Sally perd pied sur une couche de glace et se fracture le poignet en tentant de rompre sa chute. Quand elle approche les Henderson au sujet de sa chute, ils disent qu'ils ont fait ce qu'ils pouvaient, mais il était tout simplement impossible d'empêcher la glace de se former à cet endroit particulier.

Qui est responsable: Qui est en faute dépend de l'endroit où l'accident a eu lieu, dit Matthews. Dans certaines régions, la ville ou le comté a l'obligation légale de maintenir les trottoirs en sécurité, y compris le déneigement et le déglaçage, a-t-il déclaré.

Mais dans de nombreux endroits, il incombe aux propriétaires de maintenir le trottoir dégagé et sûr. Si tel est le cas dans leur quartier, Sally peut faire une réclamation contre l’assurance habitation des Henderson, dit Matthews.

Les propriétaires ne peuvent faire que beaucoup de choses pour dégager les promenades et Sally devrait savoir que l’hiver, c’est que la glace se forme sur les trottoirs, explique Matthews. Sa demande pourrait être réduite ou refusée si elle était négligente, si elle savait qu'il y avait de la glace ou si les Henderson prenaient des mesures raisonnables pour que la promenade soit dégagée.

Un autre itinéraire: Sally peut utiliser son assurance maladie pour ses factures médicales.

7. Un chien frappé par une voiture

La situation: Leonard, qui loue un appartement, décide d'emmener son chien au parc pour le laisser brûler de l'énergie. Alors qu’il joue avec elle sans laisse, elle est distraite par un frisbee de l’autre côté de la route et s’approche de celle-ci. Soudain, une voiture arrive en courant sur la route et heurte le chien. Le chauffeur s’arrête, sort et dit qu’il est désolé pour le chien. Puis il note les dégâts considérables causés à sa voiture, affirmant que Leonard devrait payer.

Qui est responsable: «L'une des conséquences prévisibles de laisser un chien sans laisse est qu'il risque de heurter la route», explique Matthews. Par conséquent, Leonard est probablement responsable des dommages causés à la voiture et le conducteur peut faire une réclamation contre l’assurance des locataires de Leonard. Cela est particulièrement vrai s'il vit dans une région où les lois exigent que les chiens soient tenus en laisse.

Selon Matthews, la responsabilité de Leonard pourrait être réduite si:

• Il peut prouver que la voiture accélérait
• Il peut prouver que le conducteur était distrait
• Le parc a été désigné comme une «zone sans laisse» pour les chiens

Un autre itinéraire: Le conducteur peut déposer une réclamation sur sa propre assurance collision, s’il l’a.

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8. Un chien en colère s'approchant

La situation: En se promenant dans son voisinage, Arnold voit un chien se précipiter sur lui, grondant et aboyant. Surpris, Arnold retombe et se tord la cheville. Le chien n'atteint jamais Arnold parce que la propriétaire, Jen, a installé une clôture électronique invisible pour garder le chien sur sa propriété. Jen pense qu’elle n’est pas à blâmer car Arnold et le chien n’ont jamais pris contact.

Qui est responsable: Les blessures mineures d’Arnold sont probablement couvertes par la couverture des frais médicaux de la police de propriétaires-occupants de Jen.

Si cela ne suffit pas, Arnold devra prouver que Jen a été négligent. Dans toute réclamation en responsabilité, «vous allez devoir démontrer que le propriétaire aurait dû faire quelque chose qui aurait pu empêcher votre blessure de se produire», dit Passmore.

Un autre itinéraire: Arnold peut utiliser sa propre assurance maladie pour ses factures médicales.

Le processus de réclamation en responsabilité

Si vous avez été blessé ou si votre propriété a été endommagée et que vous pensez que quelqu'un d'autre est à blâmer, la première étape consiste à lui parler, explique Passmore. Discutez de ce qui s'est passé et posez des questions sur leur assurance.

Suivez ces étapes pour engager une action contre eux:

Étape 1

Demandez le nom de leur compagnie d’assurance, le nom complet de la personne à laquelle appartient la police et son numéro de police. Vous pouvez écrire une lettre directement à la compagnie d’assurance pour l’avertir que vous allez faire une demande d’indemnisation.

Si vous ne connaissez pas le nom de l'assureur ou si la personne responsable ne vous le communiquera pas, envoyez-leur une lettre par courrier recommandé l'informant que vous demandez une indemnisation pour l'incident. Ils ont le devoir d’informer leur assureur et s’ils ne le font pas, ils risquent de perdre leur couverture.

" PLUS: Exemples de lettres de l'entraîneur de réclamation pour blessure:

• Lettre de notification à une compagnie d'assurance
• Lettre à la partie responsable, si vous ne connaissez pas le nom de la compagnie d'assurance

Étape 2

Prenez des photos de blessures ou de dommages visibles avec un horodatage.

Étape 3

Attendez-vous à un appel d'un expert en sinistres ou d'un enquêteur, qui doit déterminer si votre blessure ou dommage a été causé par négligence. Ils voudront vous parler, à la personne assurée et à tous les témoins, et voir toutes les photos que vous avez prises ou les dossiers médicaux de votre blessure.

En règle générale, vous pouvez déterminer qui est en faute en posant des questions de base, explique Matthews:

• Avaient-ils l'obligation légale d'essayer de prévenir les blessures ou les dommages?
• Ont-ils manqué à ce devoir?
• Les blessés ont-ils agi raisonnablement pour éviter l'accident? Sinon, le paiement de la réclamation pourrait être réduit.

Si quelqu'un souhaite faire une réclamation contre votre assurance, contactez immédiatement votre assureur, explique Passmore. Informez votre assureur ou votre agent de ce qui s’est passé de votre point de vue et dites-leur de s’attendre à une réclamation.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @LacieWrites .