Milliards non réclamés: Êtes-vous propriétaire d'un versement d'assurance-vie?

L’assurance-vie est censée offrir une tranquillité d’esprit, mais pour certains assurés, elle est perdue de vue. Les politiques sont coincés dans les tiroirs et oubliés. Les membres de la famille peuvent ne pas savoir qu’ils sont répertoriés comme bénéficiaires d’une politique. En conséquence, des milliards de dollars en prestations d’assurance vie n’ont pas été réclamés.

Pourriez-vous être parmi ceux qui ont de l'argent?

À l'échelle nationale, le montant dû est énorme - 7,4 milliards de dollars jusqu'à présent. C’est ce que les grandes compagnies d’assurance vie ont accepté de payer en prestations non réclamées, selon le Florida Office of Insurance Regulation. Sur ce montant, 5 milliards de dollars iront directement aux bénéficiaires trouvés. Et 2,4 milliards de dollars iront aux États, dont les départements des biens non réclamés travailleront à la recherche et au paiement des bénéficiaires, ont annoncé les autorités de réglementation des assurances de Floride.

Le problème a été largement rapporté au cours des dernières années et a récemment été présenté dans «60 Minutes».

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Assureurs-vie sous enquête

Les accords ont été conclus après que certains États, dirigés par la Floride, aient commencé à enquêter sur le secteur de l’assurance-vie en 2009. Quarante et un États participent désormais à cet effort, selon le bureau du contrôleur de l’État de Californie. Les régulateurs ont conclu que les assureurs ne faisaient pas assez pour payer les polices d’assurance vie lorsque des personnes assurées étaient décédées, mais que les bénéficiaires n’avaient pas fait de réclamations.

Leur bœuf: les compagnies d’assurance vie ont utilisé les informations du fichier maître de décès de la Social Security Administration pour cesser de faire des paiements en cas de décès des titulaires de rentes, ce qui signifiait que les assureurs pouvaient cesser d’envoyer des versements aux clients. (Le fichier principal des décès est une liste des personnes décédées qui touchaient des revenus de retraite ou d’invalidité de la Sécurité sociale.) Mais les assureurs n’utilisaient pas la base de données pour rechercher les titulaires de polices d’assurance-vie décédés. Cela signifiait que les assureurs conservaient l'argent des versements plus longtemps, voire jamais payé.

Jusqu'à présent, les États ont conclu des accords de règlement avec 25 sociétés d'assurance-vie et ils enquêtent sur d'autres sociétés.

Les assureurs-vie n’ont admis aucune faute. Selon Steven Weisbart, premier vice-président et économiste en chef de l’Institut d’information sur les assurances, les assureurs attendent traditionnellement que quelqu'un dépose une réclamation d’assurance vie, ce qui déclenche ensuite un paiement.

L'industrie est désormais favorable à une norme nationale imposant aux assureurs sur la vie d'utiliser les nouvelles technologies pour identifier les assurés décédés et dont les bénéficiaires n'ont pas fait de réclamation. Selon l'American Council of Life Insurers, vingt États ont adopté des lois fondées sur cette norme.

Les assureurs notent également que les indemnités non réclamées représentent une fraction des 600 milliards de dollars versés par les entreprises au cours de la dernière décennie, lorsque les bénéficiaires ont déposé des réclamations.

Pourtant, qui ne voudrait même pas un tout petit morceau de ces milliards de dollars assis là-bas?

«C’est toujours une question que nos spécialistes de la protection du consommateur reçoivent souvent», explique Ben Gonzalez, porte-parole du Texas Department of Insurance, qui a reçu 3 672 demandes d’aide-mémoire depuis la création de son service de localisation des politiques depuis son lancement en octobre 2013. « Les gens appellent et disent qu'ils pensent que leur mère, leur père ou leur épouse ont peut-être eu une police d'assurance-vie, mais ils ne savent pas où chercher ni à qui s'adresser.

Comment savoir si une compagnie d'assurance-vie vous doit de l'argent

Vous pensez être un bénéficiaire d'une police oubliée? Suivez ces étapes:

• Parcourez les archives et les zones de stockage de votre proche décédé pour trouver la preuve d’une police, conseille l’Institut d’information sur les assurances. Vérifiez les relevés bancaires pour les paiements faits aux compagnies d'assurance-vie. Examinez les déclarations de revenus des dernières années pour voir si des intérêts créditeurs d’assureurs-vie ont été déclarés. Recherchez dans les carnets d'adresses les noms des agents d'assurance et des conseillers financiers, puis contactez-les.
• Renseignez-vous auprès d'anciens employeurs et d'associations professionnelles pour voir si des politiques étaient en vigueur.
• Recherchez par la poste toute communication émanant de compagnies d’assurance-vie pendant au moins un an après le décès de votre proche.
• Rechercher dans la base de données MIB. Le groupe MIB inc., Un service de partage de données destiné aux sociétés d’assurance de personnes, propose un service de localisation des polices pour les consommateurs. Pour 75 dollars, MIB recherchera les demandes déposées depuis 1996 auprès de l'une de ses 420 sociétés membres américaines et canadiennes.
• Vérifiez l'état des bureaux de propriété non réclamés. Lorsqu'un assureur-vie ne peut pas trouver le bénéficiaire, il remet l'argent dans l'état où le contrat a été acheté. Vous pouvez effectuer une recherche multi-états sur MissingMoney.com, un site sponsorisé par l'Association nationale des administrateurs de biens non réclamés.
• Obtenez de l'aide de votre état. Selon le Conseil américain des assureurs vie, quinze États fournissent une aide gratuite en ligne pour retrouver les polices perdues: Alabama, Kansas, Louisiane, Missouri, New Hampshire, New York, Caroline du Nord, Ohio, Oklahoma, Oregon, Tennessee, Texas et Vermont services de localisation. Massachusetts et Rhode Island vous permettent de déposer un formulaire de plainte en ligne pour obtenir de l'aide.

Évitez le désordre politique manquant dès le début

Une fois que vous avez souscrit une police, informez votre bénéficiaire de la couverture et de l’objet, dit Weisbart.

Si vous ne souhaitez pas informer le bénéficiaire de la police pour une raison quelconque, informez au moins une personne - telle que votre avocat, votre comptable ou l’exécuteur de votre succession.

«Cela devrait vraiment être un problème évitable», déclare Weisbart.

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Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.