La consommation de marijuana pourrait avoir peu d'incidence sur les taux d'assurance vie

Les compagnies d'assurance-vie peuvent être comme des connaissances prudes. Fumer des cigarettes? Pour honte. Gain de poids? Malheureux. Les écarts par rapport à la perfection entraînent généralement des prix plus élevés de l'assurance vie lorsque vous souscrivez une police. Mais attendez. Pot de fumée? Hausser les épaules.

Vous pouvez non seulement prétendre à l’assurance-vie en tant qu’usager occasionnel de la marijuana, mais vous pouvez également obtenir des devis d’assurance-vie décents.

Selon un sondage réalisé en avril 2015 auprès de 150 souscripteurs, la consommation occasionnelle de marijuana n'est pas considérée comme un «tabagisme» chez près d'un tiers des compagnies d'assurance-vie qui ont des lignes directrices sur les taux pour les utilisateurs de pots - à condition qu'elles n'utilisent pas de produits à base de nicotine également. par Munich American Reassurance Co.

Combien de fois que vous consommez de la marijuana, cependant. Une utilisation intensive à des fins récréatives est généralement considérée comme du tabac, même dans les entreprises qui adoptent une attitude plus indulgente à l’égard du cannabis et qui pourraient même entraîner un refus de la part de certains assureurs.

Les assureurs-vie se mettent au chaud

Le secteur de l’assurance-vie a réduit sa consommation de marijuana au cours des deux ou trois dernières années, à l’instar de nombreux États. Le Colorado, l’Oregon, le Washington et le district de Columbia ont légalisé la marijuana à des fins récréatives. La marijuana médicale est légale dans 25 états.

Il y a une génération, les consommateurs de marijuana se voyaient souvent refuser l'assurance-vie, a déclaré Allen St. Pierre, directeur exécutif de NORML, une organisation à but non lucratif basée à Washington, DC, qui prône la légalisation de la marijuana. Certaines polices ont été annulées quand ils ont essayé d’augmenter leur couverture et que des tests de laboratoire ont révélé une consommation de marijuana, ajoute-t-il.

La situation a changé et les consommateurs de marijuana ne sont généralement pas automatiquement exclus de la couverture aujourd'hui, bien qu '«on leur demande souvent de payer une prime majorée», explique M. St. Pierre.

Qualification comme non-fumeur

La clé pour obtenir des taux bas en tant qu'utilisateur occasionnel de marijuana est de trouver une entreprise qui vous considère comme un non-fumeur. Les taux moyens d'assurance-vie pour les fumeurs sont facilement trois fois plus élevés que pour les non-fumeurs.

Les règles régissant le statut de fumeur ou de non-fumeur des consommateurs de marijuana varient d’une compagnie d’assurance à l’autre et dépendent souvent de la quantité de drogue consommée et de la raison de son utilisation, déclare l’agent d’assurance indépendant Jeff Root, fondateur de l’agence Rootfin à Austin, Texas. Root a étudié les règles de souscription auprès de dizaines d’entreprises et a constaté que:

• Les consommateurs de marijuana pourraient être admissibles aux meilleurs taux d'assurance vie s'ils ont une ordonnance de marijuana à des fins médicales. Les tarifs dépendront toujours de la santé du demandeur, y compris de la condition pour laquelle la marijuana est prescrite.
• Les utilisateurs de pots récréatifs ne sont généralement pas admissibles aux meilleurs taux pour les non-fumeurs, mais ils peuvent être admissibles aux taux standard pour non-fumeurs de certaines entreprises.
• La fréquence d'utilisation est importante. La plupart des assureurs vous considéreront fumeur si vous consommez de la marijuana plus d'une fois par semaine.

Root a rassemblé quelques exemples de la façon dont les entreprises évaluent les utilisateurs de marijuana sur son site Web. Voici des exemples de taux de non-fumeur pour l'usage occasionnel de marijuana à des fins non médicales, selon Root:

• American General (AIG): offre aux demandeurs qui consomment de la marijuana deux fois par an ou moins, et aux taux non-fumeurs standards jusqu'à deux fois par mois.
• Lincoln National: Offre des taux standard pour les non-fumeurs aux personnes qui fument du pot jusqu'à deux fois par semaine et des taux inférieurs pour les non-fumeurs de trois à quatre fois par semaine. La consommation de marijuana au moins quatre fois par semaine entraînera un refus.
• MetLife: Offre des taux de non-recours «privilégiés plus» aux consommateurs de marijuana moins d'une fois par semaine.
• Prudential: offre des tarifs «non standard» plus «standard» aux demandeurs qui utilisent du pot jusqu'à deux fois par mois et qui ont un résultat de laboratoire négatif pour la marijuana. Des tarifs inférieurs à la norme sont proposés aux personnes qui utilisent de la marmite jusqu'à quatre fois par semaine. La couverture est refusée si vous consommez de la marijuana plus de quatre fois par semaine.

Certaines compagnies d'assurance-vie ne respectent pas les règles de la marijuana

Certaines compagnies d’assurance-vie sont encore en train de déterminer comment traiter les consommateurs de marijuana. Parmi les assureurs interrogés par la Munich American Reassurance Co., un sur cinq a déclaré que ses sociétés n'avaient pas encore de politique de souscription officielle pour la marijuana. De celles:

• 29% ont déclaré que leurs employeurs élaboreraient des lignes directrices au cours des 12 prochains mois.
• 42% ont déclaré que cela prendrait deux à trois ans.
• 26% ont déclaré que les règles ne seraient probablement pas complètes avant au moins trois ans.

Plus du tiers des souscripteurs interrogés (36%) ont déclaré croire que les consommateurs de marijuana étaient des non-fumeurs et 49% ont estimé qu'il n'y avait aucune différence de risque entre un consommateur de marijuana qui fume la drogue et un qui l'ingère par le biais de «produits alimentaires». ”Mais 43% pensaient que fumer de la marijuana était plus risqué que de l’ingérer, et 8% estimaient qu’ingérer de la marijuana était plus risqué.

Les directives d'assurance-vie pour les consommateurs de marijuana continueront d'évoluer.

"En dépit d’un mouvement de légalisation à travers le pays, les études scientifiques sur les effets à long terme de la consommation de marijuana sont mitigées", a déclaré Bill Moore, vice-président de la souscription et de la médecine de Munich American, dans un communiqué de presse. «En conséquence, le secteur de l’assurance vie se trouve confronté à plus de questions que de réponses, ce qui impose aux entreprises de gérer les risques de manière appropriée.»

Comment trouver les meilleurs taux d'assurance vie

Suivez ces conseils pour obtenir une couverture au meilleur prix si vous êtes un utilisateur de marijuana:

• Travaillez avec un bon agent indépendant qui saura vous orienter vers des entreprises plus respectueuses de la marijuana.
• Soyez franc sur votre consommation de marijuana. Les examens médicaux d'assurance-vie comprennent généralement des analyses de sang et d'urine révélant l'utilisation du pot. Si vous mentez au sujet de l'utilisation et qu'un test de laboratoire révèle que le médicament est présent dans votre système, l'assureur refusera probablement votre demande de couverture, dit Root.
• Envoyez une lettre d'accompagnement expliquant l'utilisation de la marijuana avec votre demande. Toutes les demandes d'assurance-vie ne posent pas de questions sur la marijuana, explique Root. Pour ses clients qui utilisent de la marijuana, il inclut une lettre d'accompagnement expliquant pourquoi et à quelle fréquence le demandeur utilise la drogue.
• Comparez les soumissions d'assurance vie des assureurs.

Enfin, si vous avez besoin d’une assurance-vie, ne laissez pas la consommation de marijuana vous empêcher de faire une demande d’assurance. Vous pourriez être admissible à de meilleurs tarifs que prévu.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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