Les lacunes de la loi CARD sont sous le feu de la réserve fédérale

La Réserve fédérale américaine a publié quelques amendements potentiels à la loi CARD Act en trois phases de 2009, adoptée par le Congrès américain pour protéger les Américains des systèmes prédateurs de cartes de crédit. Comme toujours, certaines personnes ont tracé des voies autour de nouvelles réglementations, exploitant des angles morts dans le texte de la loi. À la lumière de ces développements, le conseil de réserve propose de nouvelles mesures pour ajouter de la spécificité au contenu existant de la loi dans le but de combler les lacunes. Quel type de résultats peut-on espérer de ce changement?

Une interdiction totale des modifications inattendues d'intérêt

Avec les nouvelles modifications, votre société émettrice de cartes de crédit ne sera pas en mesure de modifier le langage pour éviter de divulguer lorsque le montant des intérêts facturés change. Dans l'état actuel des choses, les entreprises sont tenues de notifier leur intérêt quarante-cinq jours avant toute modification de leur intérêt. Si nous discutons d’une carte de crédit faible après le paiement, la loi actuelle exige que les taux de lancement soient maintenus pendant la durée annoncée au départ, à moins que le titulaire de carte n’ait des factures en souffrance depuis plus de deux mois. Cela n’empêche toutefois pas certains créanciers de s’exprimer de manière à amener les gens à accepter des remboursements révocables ayant pour effet final d’augmenter les taux globaux.

Le Wall Street Journal rapporte que Citibank a fourni un exemple de cette approche, évaluant les intérêts de certains clients à un taux de près de trente pour cent et proposant ensuite une offre de «remise sur un maximum de soixante-dix pour cent des frais financiers s'ils réglaient leurs achats». Cependant, Citibank a stipulé qu'elle pouvait mettre fin unilatéralement à ce redressement sans préavis.

Le durcissement de la réglementation par le gouvernement fédéral devrait empêcher de tels comportements à l’avenir. Selon la Commission, ces programmes de remise seront soumis à des exigences en matière de respect du calendrier annoncé, tout comme les offres de taux d'intérêt de lancement peu élevés.

La fin des «récolteurs de taxes»

Les nouvelles mesures stipulent également que les émetteurs de cartes ne peuvent pas tirer profit des frais excessifs liés à l’ouverture de votre compte. À l’heure actuelle, les entreprises ne peuvent percevoir des frais que jusqu’à un quart de la valeur de leur marge de crédit. Néanmoins, certaines entreprises ont tenté de contourner ces restrictions en associant des frais au processus d'inscription d'une carte, même sous le surnom de «cartes de crédit avec frais de gestion». Selon ces institutions, ces frais ne sont pas couverts par la loi sur la CARTE., qui ne fait référence qu’aux frais perçus sur des comptes établis.

Le WSJ nous apporte également un exemple d'une telle manipulation de la part de First Premier Bank. First Premier a facturé des frais annuels de 75 $ et de 95 $ pour le traitement d’une carte attachée à une marge de crédit de trois cents dollars. Les dispositions supplémentaires de la Fed rendraient cela impossible dans le cadre de la loi puisque tous les frais seraient couverts par le plafond de 25%.

Prévenir la dette toxique

La Réserve ajoute également un libellé visant à empêcher les personnes de contracter des emprunts qu’elles ne peuvent pas rembourser de manière réaliste. Selon les nouvelles règles, le revenu individuel, et non le ménage, sera l’indicateur permettant d’évaluer la capacité d’un demandeur de prêt à rembourser sa dette. Donc, si quelqu'un essaie de contracter un emprunt, d'ouvrir une ligne de crédit ou d'en augmenter une existante, il doit prouver qu'il est capable de gérer sa dette ou trouver quelqu'un d'autre pour le garantir.

En fin de compte, même si ces nouvelles mesures résoudront les excès du passé, elles seront inévitablement également considérées comme de nouveaux défis à relever par les créanciers à la recherche de bénéfices rapides. Ainsi, même si ces nouvelles réglementations ne sont pas encore pleinement entrées en vigueur, les gens se demandent déjà comment la Fed réagira à la prochaine vague de stratégies visant à tirer parti des avantages des consommateurs et si la Réserve tentera toujours de rattraper son retard.