Réduisez votre facture de prêt étudiant en 3 étapes

«Rembourser vos prêts étudiants sera facile et amusant», n'a déclaré personne.

Cela ne devrait toutefois pas être si difficile de passer vos paiements. Les prêts étudiants fédéraux sont assortis de plans de remboursement fondés sur le revenu, qui rendent les factures de prêt abordables entre deux emplois ou qui ont beaucoup de dettes par rapport à vos revenus.

Pour de nombreux emprunteurs, le premier obstacle consiste à savoir qu’un remboursement fondé sur le revenu leur est offert. Une fois que vous avez décidé de postuler, remplissez un formulaire annuel sur studentloans.gov et vous ne paierez jamais plus que ce que vous pouvez gérer. Voici comment.

1. Évaluer les options de remboursement en fonction du revenu

Alors que moins de diplômés sont inscrits à des plans de remboursement basés sur le revenu que ceux qui sont éligibles, cela change. Vingt-quatre pour cent des emprunteurs bénéficiant d'un prêt direct fédéral qui remboursent leur dette le font selon un plan basé sur le revenu, selon un rapport de novembre 2016 du Government Accountability Office américain.

Ceux qui s'inscrivent ont l’avantage de payer moins et d’avoir leur prêt annulé. Le gouvernement fédéral propose quatre options axées sur le revenu:

• Remboursement basé sur le revenu
• Remboursement en fonction du revenu
• PAYE, ou payez comme vous gagnez
• REMAYE, ou salaire révisé à mesure que vous gagnez

Pour une ventilation du nombre d’emprunteurs pour chaque type de régime, consultez la page Statistiques de notre site sur la dette d’emprunt étudiant.

Le remboursement basé sur le revenu et PAYE restreignent l'éligibilité en fonction de votre revenu ou de l'année où vous avez contracté votre emprunt. Le remboursement en fonction du revenu n'offre pas de grandes économies.

REPAYE, cependant, est un nouveau régime qui offre les avantages de remboursement les plus généreux à tous les emprunteurs de prêts directs fédéraux. Il plafonne vos paiements mensuels à 10% de votre revenu discrétionnaire et vos prêts restants au premier cycle seront annulés après 20 ans (25 ans si vous avez des prêts d'études supérieures).

«Le plan REPAYE, à 10%, est très difficile à battre», déclare Hanlon.

2. Postuler en ligne pour un plan axé sur le revenu

La demande d'un plan de remboursement basé sur le revenu prend environ 30 minutes. Vous pouvez donc le faire en ligne en une seule séance. Vous n'avez même pas besoin de connaître les détails de chaque plan pour vous inscrire. Le formulaire de demande de plan de remboursement basé sur le revenu vous offre la possibilité de laisser votre agent de prêt étudiant choisir le meilleur plan pour vous.

• Connectez-vous à studentloans.gov avec votre code d’aide fédérale aux étudiants. Créez un identifiant FSA si vous ne l’avez pas déjà fait.
• Cliquez sur «Effectuer la demande de plan de remboursement basé sur le revenu», puis sélectionnez «Lancer la demande».
• Choisissez l'un des quatre plans de remboursement ou cochez la case «Je souhaite que le détenteur de mon prêt me place dans le plan avec le paiement mensuel le moins élevé».
• Entrez les informations relatives à la taille de votre famille et à votre revenu, ainsi que le revenu de votre conjoint si vous êtes marié. Remarque: Il existe des différences dans la manière dont certains régimes déterminent les paiements de prêt en fonction du revenu des emprunteurs mariés. REMAYER, par exemple, inclut le revenu de votre conjoint dans le calcul même si vous produisez des déclarations de revenus distinctes.
• Passez en revue le formulaire, signez-le et envoyez-le par voie électronique. Vous pouvez également envoyer le formulaire à votre agent serveur de prêt étudiant, mais le traitement peut prendre plus de temps.

3. Renouveler chaque année

Vous ne pouvez pas «configurer et oublier» lorsque vous vous inscrivez à un plan de remboursement basé sur le revenu. Remplissez chaque année le formulaire de demande de plan de remboursement basé sur le revenu afin que votre agent serveur puisse recalculer votre paiement en fonction de tout changement apporté à votre revenu. Vous pouvez transférer des informations de votre déclaration de revenus IRS au formulaire.

Il est crucial de remplir le formulaire dans les 10 jours suivant la date limite auprès de votre prestataire de service. Dans certains régimes, si vous faites une demande en retard, les intérêts accumulés seront ajoutés à votre solde et le montant dû sera porté au montant de votre dette selon le plan de remboursement standard de 10 ans. Cela pourrait signifier une énorme augmentation soudaine de votre facture.

Si votre revenu baisse et que vous souhaitez payer moins tôt, vous pouvez soumettre le formulaire plus tôt. En une seule séance de 30 minutes, vous obtiendrez des versements de prêt abordables pour une année complète et vous ferez partie du nombre croissant de diplômés tirant parti des offres de remboursement basées sur le revenu.

En savoir plus sur le remboursement d'un prêt étudiant

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• Devrais-je consolider ou refinancer mes prêts d'études?
• Notre site Guide sur le pardon des prêts aux étudiants

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine à USA Today.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

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