Cartographier votre parcours financier

Le diplôme correspond au rêve, la garde-robe au travail et la maison au salaire. Votre banque ou votre institution financière doit donc correspondre à vos objectifs financiers.

Chaque saison de la vie s'accompagne d'objectifs et de défis financiers différents. Il est peu probable que tous vos besoins soient satisfaits au même endroit. Vous devrez donc gérer votre argent dans plusieurs institutions financières.

Une carte monétaire ou un plan financier vous aide à prendre les bonnes décisions pour atteindre les jalons financiers.

Commençant

Lorsque vous aurez obtenu votre diplôme, vous serez bombardé de nouvelles responsabilités. Le bon plan financier peut vous aider à les gérer et à vous mener à la retraite.

Une bonne stratégie à suivre est le budget 50/30/20 - popularisé par la sénatrice américaine Elizabeth Warren du Massachusetts - dans lequel 50% de votre revenu après impôt est utilisé pour les nécessités, 30% pour les besoins et 20% pour les épargnes. la retraite et le remboursement des dettes.

Voici quelques comptes pour vous aider à vous mettre sur la bonne voie à ce stade précoce:

Compte courant gratuit

Pour obtenir de meilleurs tarifs, avantages, fonctionnalités ou réduire les frais sur votre compte courant, vous aurez peut-être besoin de plus d'un compte. Les comptes chèques gratuits se trouvent le plus souvent dans les caisses populaires ou les banques en ligne, tandis que les grandes banques offrent davantage de succursales. Si vous voulez de bons tarifs et un lieu de rendez-vous, ouvrez un compte dans chaque type d'établissement. Si votre banque actuelle ne répond pas à vos besoins, envisagez de changer.

COMPTES D'ÉPARGNE

Un bon plan d'épargne peut vous aider à couvrir les dépenses d'urgence et à acheter des articles plus coûteux sans s'endetter. L'enregistrement peut être divisé en plusieurs catégories.

• Fonds d'urgence: Ce compte d'épargne à long terme est prioritaire. Configurez des paiements automatiques ou n’importe quel système qui fonctionne pour vous. Essayez de couvrir trois à six mois de dépenses, voire plus si vous êtes travailleur indépendant. Commencez par économiser au moins 500 $ pour constituer un fonds destiné aux petites urgences et réparations. Toutes les banques n'offrent pas les meilleurs taux d'intérêt, mais ne vous contentez pas d'un rendement annuel inférieur à 1%.
• Économies à court terme: Ce compte couvre les achats plus importants, tels qu'un téléviseur grand écran, un nouvel ordinateur, des vacances ou des dépenses de vacances. Envisagez un compte du marché monétaire et associez-le à votre compte courant pour éviter les frais de découvert. Vous pouvez obtenir une carte de débit et la possibilité de faire des chèques. Ne vous inquiétez pas de l’intérêt à court terme, car vous allez probablement retirer votre argent avant qu’il ait une chance de croître.
• Épargne-retraite: Économisez au moins 10% à 15% de votre revenu brut pour la retraite, même si vous avez une dette toxique - une dette à taux d'intérêt élevé provenant de cartes de crédit ou d'autres emprunts. Si votre employeur est prêt à faire correspondre vos contributions, profitez pleinement des avantages. L'argent versé dans un compte 401 (k) ou parrainé par un employeur dans votre vingtaine est beaucoup plus précieux que des sommes économisées dans votre trentaine ou dans une quarantaine d'années. Vérifiez un Roth IRA si vous êtes travailleur indépendant ou si votre travail n’offre pas un 401 (k), mais faites attention aux frais. Le temps est de votre côté, alors laissez votre argent commencer à croître.

Autres comptes

• Carte de crédit: Si vous n’avez pas encore commencé à établir un historique de crédit, utiliser une carte de crédit de manière responsable est le moyen le plus simple de le faire. Les cartes de débit ne créent pas de crédit et sont moins protégées contre la fraude que les cartes de crédit. Établir un bon crédit vous aidera lorsque vous serez prêt à acheter une maison ou une voiture, ou à faire d’autres gros achats. Les bonnes cartes de crédit peuvent aussi vous rapporter de l’argent si vous les utilisez judicieusement.
• Prêts étudiants: Si vous avez un prêt étudiant, profitez de votre délai de grâce de six mois après l'obtention de votre diplôme pour créer un plan de paiement abordable. Les options à envisager comprennent la consolidation, le refinancement et le passage à un plan de remboursement basé sur le revenu. Garder le rythme des paiements de prêt étudiant est une nécessité, mais accordez la priorité au remboursement de toute dette à taux d'intérêt élevé en premier.

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S'installer

Que vous mettiez de l’argent pour acheter une voiture, une maison, votre mariage ou tout autre achat coûteux, les objectifs sont les mêmes: économiser plus, dépenser moins. Magasinez pour obtenir les meilleurs taux de prêt ou d’épargne.

Les comptes d’épargne sont le moyen le plus sûr de stocker de l’argent pour le versement initial d’une maison ou pour un achat important, mais vous pouvez envisager les options suivantes lorsque celles-ci ne vous suffisent pas:

Les prêts

Maintenant que vous avez accumulé votre crédit, il sera plus facile d’obtenir un prêt. Mais considérons d’abord si un prêt coûte moins cher qu’une carte de crédit à faible taux d’intérêt. Si vous choisissez de faire un emprunt, regardez les coopératives de crédit, qui ont tendance à offrir des taux plus raisonnables que d'autres institutions.

Certificats de dépôt

Choisissez un CD si votre objectif est de deux à cinq ans, si vous avez plus de 1 500 USD à mettre de côté pour une durée déterminée et si le CD offre un taux supérieur à celui d’un compte d’épargne à haut rendement. Sinon, vous perdriez l'accès à votre argent pour cette période sans bénéficier des meilleurs taux.

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Famille en expansion

Vous avez maintenant la voiture, la maison, l’autre significatif et peut-être la palissade blanche. Lorsque vous construirez une vie ensemble, vous devrez également décider de combiner vos finances.

Comptes joints ou comptes séparés

Pour certains couples, le partage, c'est de la compassion, mais la dette ou le mauvais crédit sont des raisons valables pour séparer les finances.Certains couples tiennent des comptes séparés et ouvrent un compte conjoint pour les dépenses du ménage. Pour les conjoints ayant des préférences bancaires différentes, des comptes séparés dans différentes banques, en plus d'un compte conjoint, peuvent répondre aux besoins des deux.

Des économies

L'épargne est particulièrement importante lorsqu'un couple songe à fonder une famille. En plus de maintenir un fonds d'urgence, les couples devront épargner pour les dépenses liées à la grossesse et après la grossesse. Ils devront également économiser environ 12 semaines de perte de revenu si le fournisseur de soins principal travaille et si son employeur ne propose pas de congé parental payé. Une fois qu'un couple entre dans le sillon financier de la parentalité, il est également important de considérer un compte d'épargne pour l'enfant.

Assurance-vie

Une bonne police d'assurance-vie peut protéger votre famille financièrement si vous décédez de manière inattendue. Le type de politique dépend des besoins de la famille. Par exemple, les parents auront besoin d'une politique couvrant les soins aux enfants et l'éducation, et les propriétaires auront besoin d'une politique aidant le conjoint à faire face aux paiements hypothécaires lorsqu'un revenu est perdu. Les types d’assurance les plus courants - la vie temporaire et la vie permanente - englobent de nombreuses catégories. Pour la majorité des consommateurs, une police d'assurance-vie temporaire est le meilleur choix pour répondre aux besoins des membres de la famille survivants.

Investissements

Épargner pour la retraite est l'investissement le plus important. Ensuite, vous pouvez explorer un plan de collège 529, qui peut vous aider à payer les frais de collège et les dépenses connexes de vos enfants ou d’autres membres de la famille. Si vous souhaitez explorer d’autres options de placement pour des objectifs à court et à long terme, faites-le après avoir établi un plan financier solide et payé la dette à taux d’intérêt élevé.

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Le bon compte au bon moment

Vos priorités évolueront en fonction des événements de la vie. Vous aurez donc besoin de plusieurs comptes financiers pour suivre les changements. Explorez le recours à plusieurs banques ou institutions financières, ainsi qu’aux options d’investissement et d’assurance, pour bâtir un avenir financièrement sûr.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.