Vaincre la peur des cartes de crédit maintenant, récolter les bénéfices plus tard

Les jeunes adultes qui ont peur des cartes de crédit dans l'ombre de la récession ne pensent généralement qu'aux risques, plutôt qu'au rôle qu'ils jouent dans l'établissement du crédit, estiment les experts en crédit à la consommation. Cela peut les empêcher d’établir l’historique de crédit dont ils auront besoin ultérieurement pour financer une voiture ou obtenir un prêt hypothécaire.

Les données du Consumer Financial Protection Bureau indiquent qu'environ la moitié des personnes âgées de 18 à 34 ans avaient au moins une carte de crédit en 2015, contre 60 à 80% pour les 35 ans et plus. L'année dernière, une analyse des données de la Réserve fédérale américaine réalisée par le New York Times a révélé qu'un peu plus du tiers de ces jeunes adultes, ou millennials, avaient un solde sur leur carte de crédit, ce qui indique si des personnes utilisent leurs cartes.

Dans le passé, les émetteurs de cartes de crédit ont largement vendu auprès des jeunes, en particulier des étudiants, ce qui les a aidés à établir leurs antécédents de crédit. Cela a abouti à une loi fédérale de 2009 rendant plus difficile l'obtention d'une carte de crédit pour les moins de 21 ans. Les souvenirs persistants du ralentissement économique laissaient les jeunes adultes méfiants à l'égard des cartes de crédit, même lorsqu'ils devenaient éligibles.

«L’une des raisons pour lesquelles les millennials craignent les cartes de crédit, c’est parce que beaucoup d’entre eux ont vu leurs parents avoir des ennuis pendant la Grande Récession», déclare Beverly Harzog, auteur de plusieurs ouvrages sur les cartes de crédit, le crédit à la consommation et la gestion de la dette, notamment Plan d'évacuation de la dette."

«La crainte provient en partie de l'inconnu, du fait de ne pas avoir utilisé de carte de crédit», déclare Mikel Van Cleve, directeur des conseils en finances personnelles pour le cabinet de services financiers USAA.

Voici cinq questions et réponses courantes qui peuvent aider les nouveaux arrivants à comprendre les cartes de crédit et à vaincre leurs craintes.

Pourquoi avoir une carte de crédit?

L'utilisation d'une carte de crédit est le moyen le plus rapide et le plus simple d'établir un historique de crédit. Et vous n’avez pas à vous endetter pour le faire. Utilisez la carte pour acheter uniquement ce que vous pouvez vous permettre - ce que vous payeriez autrement en espèces - et payez ensuite le solde intégralement tous les mois.

«Ne pense pas à la dette. Pensez à une carte de crédit comme un outil pour créer du crédit », déclare Harzog. "Vous voulez construire une histoire de crédit parce que cela vous aidera tout au long de votre vie."

Votre pointage de crédit indique à quel point on peut faire confiance à vous pour emprunter de l'argent: dépensez-vous selon vos moyens? Rembourser l'argent à temps? L'utilisation responsable d'une carte de crédit démontre votre capacité à respecter vos obligations financières et votre score. Un bon pointage de crédit peut faire la différence entre l'approbation d'un prêt et son refus, et il vous permettra d'obtenir de meilleurs taux d'intérêt.

N'y a-t-il pas de risques?

Tout comme l’utilisation responsable des cartes de crédit peut augmenter votre crédit, l’utiliser de manière irresponsable peut l’endommager. Accumuler des dettes, maximiser la carte, payer en retard ou manquer des paiements nuit à votre score. La peur de ces choses est ce qui fait craindre les cartes de crédit, mais ces choses-là ne doivent pas nécessairement se produire: porter une carte de crédit ne signifie pas s’endetter ou acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre.

Si vous n'avez pas de crédit, pouvez-vous obtenir une carte?

Les nouveaux arrivants au crédit ont plusieurs options. L'une est une carte de crédit sécurisée. Avec ceux-ci, vous faites un dépôt de garantie remboursable - disons 200 $ ou 500 $ - et cela devient votre ligne de crédit.

«Chaque mois, vous effectuez un paiement qui est signalé aux agences d'évaluation du crédit», explique Van Cleve. Avec le temps, avec une utilisation responsable, vous pourrez passer à une carte régulière, non sécurisée, offrant des récompenses ou d’autres avantages.

Une autre façon de commencer est de devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’une autre personne, telle que celle d’un parent. Mais tous les émetteurs ne signalent pas l'activité des utilisateurs autorisés. "Tant que l'historique sera enregistré, vous en serez crédité", déclare Harzog.

Combien va me coûter l'intérêt?

Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont appelés APR, ou pourcentages annuels. La mauvaise nouvelle: votre première carte devrait avoir un TAP élevé. La bonne nouvelle: «Si vous payez votre solde intégralement, vous n’aurez plus à vous soucier de votre APR», déclare Harzog.

Ne pas les cartes de crédit ont beaucoup de frais?

La plupart des frais de carte de crédit sont évitables, y compris les frais de retard et les frais d'acompte. Beaucoup de cartes ne facturent pas de frais annuels, alors cherchez-en un si vous êtes anti-frais. Les cartes de récompense facturent souvent des frais annuels, ce qui peut valoir la peine de payer si vous recevez suffisamment d'avantages.

Évitez les cartes qui facturent des frais de maintenance mensuels ou qui nécessitent une application ou des frais de traitement avant même que votre compte ne soit ouvert.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.