Votre argent est-il meilleur sous votre matelas?

Par Brian Frederick

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Depuis que les taux d’intérêt ont baissé pour stimuler l’économie, depuis que la Réserve fédérale américaine a abaissé les taux d’intérêt en 2008, on me posait la question suivante: «Quel est le but de mettre mon argent à la banque?». Ma réponse est que l’épargne bancaire traditionnelle les comptes ont un sens pour certains de vos objectifs, mais pas pour tous.

Cela dépend de la raison pour laquelle vous voulez économiser de l’argent et de votre objectif. Si vous mettez de l’argent de côté pour les urgences, vous voulez que ce soit sûr, sécurisé et accessible quand vous en avez besoin. Tout intérêt gagné n'est qu'un bonus supplémentaire.

Si votre compte bancaire est destiné à payer des frais d’études dans plus de cinq ans, des taux d’intérêt bas signifient une diminution du pouvoir d’achat lorsque vient le temps de payer cette facture d’enseignement. Selon la College Savings Bank, le coût du collège a augmenté de 3,83% à 4,36% par an au cours des cinq dernières années, pour une augmentation totale de 23%! Dans le même temps, vous auriez eu la chance de gagner 1% par an sur un compte d’épargne.

En fonction de votre volume dans la banque, de la période de temps avec laquelle vous travaillez et de vos objectifs, des taux d’intérêt bas peuvent rapidement avoir une incidence importante sur votre santé financière. La question devient alors: que devriez-vous faire avec vos précieuses économies pour que votre argent travaille pour vous?

5 façons d'améliorer votre épargne

1. Augmentez votre rendement avec des CD.Les certificats de dépôt, souvent appelés CD, sont des instruments d'épargne assurés par la FDIC qui vous offrent un taux d'intérêt plus élevé si votre argent est immobilisé pendant un certain temps. Les périodes les plus fréquentes sont les six mois à cinq ans, mais j’ai vu des CD ne durer que 30 jours et atteindre 10 ans. Plus vous engagez votre argent longtemps, plus les intérêts que vous recevez sont élevés et plus la pénalité pour retrait anticipé est importante. En règle générale, les taux sont plus favorables en ce qui concerne l’augmentation des intérêts que le fait de ne pas avoir votre argent immobilisé trop longtemps, mais vous devrez consulter le tableau des taux de votre banque. Utilisez l’outil de recherche de taux de CD de Investmentmatome pour trouver les meilleurs taux de CD dans votre région.

1. Regardez dans les fonds communs obligataires.La chose la plus importante à comprendre à propos des fonds d’obligations est que, même si le rendement actuel est supérieur à celui des comptes bancaires, ce taux plus élevé n’est pas sans risque. Les fonds obligataires ne sont pas assurés par la FDIC et vous verrez la valeur de votre capital fluctuer à mesure que les taux d'intérêt montent et descendent. Les prix des obligations et les taux d'intérêt sont inversement corrélés. Ainsi, si les taux d'intérêt augmentent, la valeur de vos obligations diminue. En outre, si une obligation individuelle dans le portefeuille d’un fonds commun de placement cesse de payer des intérêts ou devient un risque de crédit, le prix de cette obligation baissera également. En fonction du niveau de risque que vous souhaitez prendre, Vanguard propose actuellement des fonds obligataires dont le taux de rendement varie entre 0,31% et 4,63% (au 23/04/2014).
2. Découvrez les marchés monétaires.Au risque de devenir trop technique, il est important de noter que les marchés monétaires se déclinent en deux versions. Marché monétaire comptes sont des produits bancaires et du marché monétaire assurés par la FDIC fonds sont des produits de placement en fonds communs de placement non assurés par la FDIC. Les taux d'intérêt sont également définis différemment entre les deux. Les fonds du marché monétaire sont tenus de répercuter leurs revenus de placement moins les ratios de dépenses sur leurs actionnaires. En revanche, les comptes de marché monétaire portent le taux d’intérêt déclaré par la banque. Historiquement, les fonds du marché monétaire avaient des taux d’intérêt plus élevés, mais dans cet environnement de taux d’intérêt bas, les comptes du marché monétaire rapportent davantage et continueront probablement de le faire tant que les taux d’intérêt à court terme sont inférieurs à 1%. Les comptes du marché monétaire ont des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne, mais ont souvent un solde minimum de 10 000 USD, ainsi que des pénalités pour le glissement en dessous de ce solde minimum. Ils limitent également les retraits entre trois et six par mois. Il existe quatre types de fonds du marché monétaire: les marchés monétaires imposables (le revenu est généralement soumis aux impôts fédéral et étatique); marchés monétaires exempts d'impôt (l'investissement est généralement investi dans des titres municipaux à court terme de grande qualité, exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu); les marchés monétaires municipaux à un seul État (identiques aux marchés municipaux nationaux, généralement exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu et éventuellement de l'impôt sur le revenu de l'État, selon votre pays de résidence); et les marchés monétaires (investis uniquement dans des bons du Trésor, ce qui réduit les risques).
3. Considérons les obligations d'épargne U.. Les obligations d’épargne se présentent désormais sous deux formes: les obligations I et les obligations EE. Les obligations paient un taux fixe majoré d’un taux d’inflation semestriel. Actuellement, les obligations I paient un taux fixe de 0,20% plus un taux d'inflation de 1,18% pour un taux d'intérêt total de 1,38%. Les obligations EE ont actuellement un taux d'intérêt nominal de 0,10%, mais si vous détenez une obligation EE pendant 20 ans, la valeur de l'obligation doublera, ce qui lui confèrera un taux d'intérêt de 3,6% par an. Les taux d'intérêt des obligations d'épargne changent chaque année les 1er mai et 1er novembre. Surveillez donc les taux. Vous êtes également limité dans la quantité que vous pouvez mettre en obligations d’épargne. À l'heure actuelle, vous êtes limité à 10 000 dollars en obligations EE, 10 000 dollars en obligations I et 5 000 dollars en obligations I achetés avec remboursement d'impôt. Ces limites sont par personne et par an. Le site faisant autorité pour les obligations d'épargne toutes choses est www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull sur les bons du Trésor à coupon zéro (parfois appelés bandes ou zéros) dans les comptes IRA.Contrairement aux fonds obligataires, qui paient des intérêts tous les mois, ou aux obligations individuelles qui paient des intérêts tous les six mois, les obligations à coupon zéro sont achetées avec une décote, puis remboursent leur valeur nominale à l'échéance. Par exemple, à l'heure actuelle, je peux acheter pour environ 19 000 USD une obligation à coupon zéro d'une valeur nominale de 25 000 USD venant à échéance en mai 2024, ce qui correspond à un taux d'intérêt de 2,82% jusqu'à l'échéance. La valeur de cette obligation de 19 000 dollars fluctuera au cours des 10 prochaines années, mais tant que le gouvernement américain sera toujours en activité en 2024, je recevrai 25 000 dollars. Une chose à savoir avec les obligations à coupon zéro est que, même si vous ne recevez aucun intérêt jusqu'à l'échéance de l'obligation, l'IRS «impute» toujours que vous gagniez des intérêts chaque année sur lesquels vous devrez payer des impôts. En conséquence, je recommande uniquement d'acheter des obligations à coupon zéro dans un compte de retraite à l'abri de l'impôt, tel qu'un IRA, un Roth IRA ou un 401k.

Selon vous, quel est le meilleur moyen de faire fructifier votre argent pour l’avenir? Avez-vous de la monnaie sous votre matelas?