12 règles de l'argent

Le meilleur conseil financier a tendance à s’appliquer à peu près à tout le monde. Vous n'avez pas besoin d'un tableur de pour et contre et de scénarios complexes. Ce dont vous avez besoin est une règle de base.

Il n’ya pas de honte à utiliser des conseils uniformes. Une étude sur les cadets de West Point, par exemple, a révélé que les règles d’enseignement étaient au moins aussi efficaces que la formation standard en finances personnelles pour augmenter les connaissances et la confiance des étudiants, ainsi que leur volonté de prendre des risques financiers. Les chercheurs ont constaté que les règles empiriques relatives à l'argent étaient plus efficaces que l'enseignement des principes de comptabilité aux propriétaires de petites entreprises en République dominicaine.

Voici une douzaine de règles monétaires sans scrupule que j’ai recueillies au fil des ans. (Celles-ci expliquent comment vous empruntez et économisez. Si vous voulez simplement savoir comment vous allez avec de l’argent, nous avons également un moyen rapide de mesurer votre santé financière.)

1. Construire des économies d'urgence

Vous devez pouvoir vous procurer de l’argent ou un crédit correspondant à trois mois de dépenses. Le conseil classique du fonds d'urgence - vous avez besoin de 3 à 6 mois d'économie de dépenses - est excellent, mais cela peut prendre des années pour économiser autant et vous avez d'autres priorités plus importantes (voir «retraite» ci-dessous). Pendant que vous accumulez de l'argent, assurez-vous d'avoir un Plan B pour une véritable urgence. Cela pourrait être de l’argent dans un Roth IRA (vous pouvez retirer vos contributions à tout moment sans payer d’impôts ni de pénalités), de la place sur vos cartes de crédit ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire inutilisée.

2. Économisez 15% pour la retraite…

Si vous commencez tard ou si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, vous devrez peut-être économiser davantage. Exécuter les chiffres sur votre plan de retraite. Pour la plupart des gens, 15%, y compris tout match de société, est un bon point de départ. Même si vous ne pouvez pas économiser autant que vous le devriez, commencez quelque part et augmentez régulièrement votre taux d'épargne. La retraite devrait être votre principale priorité financière. Vous ne pouvez pas récupérer les correspondances perdues, les allégements fiscaux perdus et les années perdues au cours desquelles votre argent ne génère pas de déclarations à imposition différée.

3.… et ne touchez pas cet argent

Quitter l'argent de la retraite pour la retraite. Lorsque votre caisse de retraite est petite, vous aurez peut-être l’impression que dépenser ne compte pas vraiment. Cela fait. Les taxes et les pénalités vous coûteront au moins 25% et probablement plus de ce que vous retirez. De plus, chaque dollar que vous retirez vous coûte entre 10 et 20 dollars en revenus de retraite futurs perdus. Une fois que votre fonds de retraite est plus important, il peut être facile de vous convaincre qu'il existe de bonnes raisons d'emprunter ou de retirer l'argent. Il n'y en a vraiment pas. Laissez l’argent seul pour qu’il soit là quand vous en avez besoin. (Voir «Comment rédiger un plan de retraite.»)

4. Enregistrer pour le collège

Prenez l’habitude de mettre au moins 25 $ par mois de côté pour le collège dès la naissance de votre enfant. Même de petites contributions à un régime d’épargne 529 d’un collège peuvent s’accumuler avec le temps - c’est peut-être la différence entre choisir la meilleure école et choisir une école en fonction de son aide financière. (Mais si vous devez choisir, l’épargne-retraite est plus importante. Vos enfants peuvent toujours obtenir un prêt étudiant, mais comme vous l’avez probablement entendu, personne ne vous prêtera de l’argent pour votre retraite.)

5. Planifiez et gérez vos prêts étudiants

Le total de vos emprunts ne devrait pas dépasser ce que vous espérez faire de votre première année d’école. Au taux d’intérêt d’aujourd’hui, cela vous permettra de rembourser ce que vous devez en 10 ans tout en maintenant vos paiements en deçà de 10% de votre revenu, ce qui est considéré comme un taux de remboursement abordable. Et si vous n’aviez pas limité vos emprunts et que vous vous débattiez maintenant? Vous avez des options. (Voir «Trouver le meilleur plan de remboursement de prêt étudiant».)

6. Voitures: Acheter d'occasion et conduire pendant 10 ans

Les nouvelles voitures sont belles, mais elles sont chères et perdent une valeur étonnante de valeur au cours de leurs deux premières années. Laissez quelqu'un d'autre payer pour cette dépréciation et profitez du fait que les voitures mieux construites aujourd'hui peuvent bien fonctionner pendant au moins une décennie si elles sont bien entretenues. Vous pouvez ainsi économiser des centaines de milliers de dollars au cours de votre vie au volant. (Voir «Comment acheter une voiture d'occasion».)

7. Prêts-auto: Appliquez la règle du 20/04 au 10/10.

Dans l’idéal, vous n’emprunteriez pas d’argent pour acheter un actif qui perd de sa valeur, mais vous ne pourrez peut-être pas toujours payer comptant pour une voiture. Si vous ne le pouvez pas, protégez-vous des dépenses excessives en mettant 20% de réduction, en limitant le prêt à quatre ans et en limitant votre versement mensuel à 10% maximum de votre revenu brut. Une grosse mise de fonds vous empêche d’être «sous l’eau» ou de devoir plus que ce qu’elle vaut sur la voiture, dès que vous quittez le terrain. Limiter la durée du prêt vous permet de constituer plus rapidement vos fonds propres et de réduire les intérêts globaux que vous payez. Enfin, le plafonnement des paiements empêche votre voiture de consommer votre budget. (Voir «Comment établir un budget».)

8. Faites en sorte que les cartes de crédit fonctionnent pour vous

Si vous avez un solde, recherchez une carte à faible taux d’impôt pour pouvoir rembourser votre dette plus rapidement et ne jouez pas avec les cartes de récompense pour le moment. Si vous payez intégralement chaque mois (comme vous le devriez), trouvez une carte de récompenses qui vous rapportera au moins 1,5% de ce que vous dépensez. Consultez régulièrement vos programmes de récompenses pour vous assurer que vous en tirez suffisamment parti. Les programmes peuvent changer, de même que vos dépenses et votre utilisation des récompenses. (Pour une approche «optimiste paresseux», consultez «Crédit Sean Talks: Comment maximiser mes récompenses avec seulement quelques cartes de crédit».)

9. Prenez votre assurance

Protégez-vous contre les dépenses catastrophiques, pas contre ce que vous pouvez payer de votre poche. L'assurance devrait vous protéger contre les gros problèmes - les dépenses imprévues qui pourraient vous anéantir financièrement, telles que l'incendie de votre maison ou un accident de voiture qui déclenche un procès. Vous voulez des limites élevées sur vos polices, ainsi que des franchises élevées. Les petites créances n’ont pas de sens financier à long terme. Vous pouvez gagner de petits paiements d’assurance, mais vous risquez une augmentation du taux qui pourrait annuler plus que vos gains.

10. Choisissez un montant hypothécaire raisonnable

Si vous ne pouvez pas payer le paiement d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, vous ne pouvez pas vous payer la maison. Vous pourrez peut-être économiser de l'argent en utilisant un autre type de prêt hypothécaire, tel qu'un prêt hybride offrant un taux initial moins élevé. Mais si vous utilisez un prêt alternatif parce que c’est la seule façon d’acheter la maison que vous voulez, vous avez peut-être fixé le cap trop haut. Un prêt hypothécaire à budget réduit vous expose à un risque d'endettement croissant, en particulier lorsque vous ajoutez tous les autres coûts liés à l'accession à la propriété. (Lisez «Les coûts énormes et cachés de la possession d’une maison.»)

11. Choisissez le bon taux hypothécaire

Fixez le taux au moins aussi longtemps que vous prévoyez être à la maison. Les plans peuvent changer, bien sûr, mais vous ne voulez pas d’un saut dans les paiements qui vous obligerait à quitter une maison dans laquelle vous espériez habiter pendant des années. Si vous êtes certain de déménager dans cinq ans, un hybride de cinq ans pourrait être une bonne option. Si vous pensez rester au moins 10 ans, envisagez d’opter pour la certitude d’un taux fixe de 30 ans. (Comparez les taux sur différents types de prêts hypothécaires.)

12. Rembourser ces remboursements anticipés

Vous avez mieux à faire avec votre argent que de rembourser par avance un prêt hypothécaire à taux réduit, potentiellement déductible des impôts. Réduire des années de votre prêt hypothécaire et économiser de l’argent sur les intérêts vous semblera bien Mais avant d’envisager de faire des versements supplémentaires afin de réduire le capital de votre emprunt, assurez-vous que les priorités les plus importantes sont couvertes. Vous devriez économiser suffisamment pour la retraite. Vous auriez dû payer toutes les autres dettes, car la plupart des autres prêts ont des taux plus élevés et les intérêts ne sont pas déductibles. Il serait judicieux de constituer également ce fonds d'urgence et de s'assurer correctement. Si vous avez couvert toutes ces bases et que vous souhaitez toujours rembourser votre prêt hypothécaire, commencez.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Mis à jour le 30 mars 2017.