Financement national: comment ses prêts aux entreprises se superposent

Basé à San Diego, National Funding finance des petites entreprises depuis 1999 et a octroyé plus de 1,5 milliard de dollars de prêts. Le prêteur alternatif fournit des prêts aux entreprises à court terme, des avances de fonds aux commerçants, ainsi que du financement et du crédit-bail d’équipement aux entreprises des 50 États.

Le financement national était à l'origine axé sur la location d'équipement, puis a introduit les avances de fonds des commerçants en 2008. Les MCA octroient aux entreprises une somme forfaitaire en espèces en échange d'un pourcentage des ventes futures de cartes de crédit et de débit. Le produit à coût élevé représente désormais environ 1% du total des émissions de financement national, selon le PDG Dave Gilbert.

Au cours des dernières années, la société a privilégié les prêts aux entreprises, explique M. Gilbert. Avec ses prêts aux entreprises, les emprunteurs ont accès à un financement plus rapide et à des qualifications plus souples que celles offertes par les banques.

Toutefois, les prêts aux entreprises de National Funding nécessitent généralement un remboursement quotidien et des coûts d’emprunt élevés, caractéristiques similaires à celles des MCM.

Voici ce que vous devez savoir sur les prêts aux petites entreprises du financement national.

Comment fonctionne le financement national

• Taille du prêt: 5 000 $ à 500 000 $
• Coût des fonds: 15% à 30%, moyenne de 26% *
• La vitesse: Financement aussi rapide que 24 heures
• Remboursements: Paiements fixes quotidiens ou hebdomadaires sur six à 15 mois

(* Ceci représente le total des intérêts payés sur le prêt et ne représente pas un taux de pourcentage annuel. Il s'agit du coût d'emprunt annuel total, frais et intérêts compris. Le financement national a refusé de fournir une fourchette APR pour ses prêts.)

Industries desservies: Le financement national sert un large éventail d’industries, dont la vente au détail, le camionnage, la construction et les entrepreneurs, les salons de beauté, les restaurants et l’agriculture. Ses prêts aux entreprises sont le plus souvent utilisés pour des fonds de roulement à court terme ou des opportunités de croissance, telles que le rechargement des stocks avant une saison occupée, le marketing, les salaires ou la fin d'un projet de construction, selon Gilbert.

Comment se qualifier: Pour ses prêts aux entreprises, les emprunteurs doivent être en activité depuis au moins un an, avoir une cote de crédit minimale de 600 et gagner au moins 100 000 $ de revenu annuel. La présentation de trois mois de relevés bancaires est requise sur la demande.

" PLUS: Voir plus d'options pour les prêts aux entreprises avec un mauvais crédit

Le financement national favorise certaines industries par rapport à d'autres, selon Gilbert. Par exemple, les magasins et les restaurants établis, les ateliers de réparation automobile et les entreprises médicales sont préférés aux industries à haut risque telles que la construction et les transports. Aucune garantie n'est requise, mais, à l'instar de nombreux autres prêteurs, le financement national requiert une garantie personnelle qui met en péril votre actif personnel et votre crédit si vous ne remboursez pas le prêt.

Financement d'équipement

National Funding propose également le financement et la location d’équipement pour du matériel neuf et d’occasion. Environ 30% du financement d’équipement du financement national sont utilisés pour la construction et les industries connexes, tandis que 25% sont utilisés pour le financement de véhicules portant un titre, tels que des camions semi-remorques.

Les taux de financement d’équipement vont de «8% aux adolescents les plus élevés», ce qui est inférieur à ses prêts aux entreprises parce que l’équipement est utilisé en garantie, a déclaré Gilbert.

Une fois qu'un client trouve un véhicule à acheter ou à louer, il contacte le financement national pour demander un crédit et, s'il est approuvé, faxe le devis ou la facture à payer. Les emprunteurs en activité depuis au moins six mois et ayant une cote de crédit supérieure à 620 peuvent obtenir entre 5 000 et 150 000 dollars pour financer ou louer du matériel, les prêts étant remboursés mensuellement sur une période de trois à cinq ans.

Avance de fonds marchand

Les MCA sont disponibles pour les entreprises qui réalisent de fortes ventes de cartes de crédit et de débit, telles que les restaurants ou la vente au détail. Cependant, les MCA entraînent des coûts d'emprunt très élevés (40% à 350% du TAP) et la structure de paiement quotidienne peut entraîner des problèmes de trésorerie.

Comme la majorité des prêts aux entreprises de National Funding, ses MCM sont remboursés quotidiennement. Cependant, au lieu de déduire les paiements automatiquement via un compte bancaire, National Funding prélève un pourcentage des ventes de votre carte jusqu'à ce que le montant total convenu soit intégralement remboursé.

À l'instar des autres fournisseurs de MCA, le financement national utilise un taux de facteur pour déterminer le montant total de la période de récupération avec frais. Vous multipliez l'avance de fonds par le taux de facteur pour obtenir le montant total de votre remboursement. Par exemple, si vous empruntez 20 000 USD à un taux de facteur de 1,3, vous devrez rembourser 26 000 USD. Le taux des facteurs de financement national sur les MCM varie de 1,18 à 1,34, et ses MCM sont généralement remboursés en six à neuf mois, selon Gilbert.

Pour bénéficier du financement national, vous devez être en activité depuis au moins un an et effectuer des transactions par carte de crédit mensuelles de plus de 3 000 $.

Le remboursement étant basé sur un pourcentage fixe de vos ventes, vous rembourserez moins lorsque les affaires ralentissent et payez plus lorsque les affaires sont florissantes. Contrairement aux autres produits de National Funding, aucune garantie personnelle n’est requise. Par conséquent, vos actifs personnels et votre pointage de crédit ne sont pas à la charge en cas de défaillance de votre entreprise.

Utilisez la calculatrice MCA de notre site pour déterminer le total de vos coûts d’emprunt potentiels.

Prêt de financement national par rapport aux autres prêts aux petites entreprises

Le financement national est une option pour les besoins de trésorerie à court terme, à condition que vos bénéfices dépassent le coût total du prêt.Le prêteur offre rapidité, commodité et facilité de qualification par rapport aux prêts des banques et autres prêteurs alternatifs. Les prêts peuvent être obtenus en seulement 24 heures, avec un délai moyen de financement de 48 heures.

Les prêts de financement national coûtent plus cher que les prêts bancaires traditionnels, dont le TAP est généralement inférieur à 10% et dont les délais de remboursement sont plus longs.

National Funding communique votre historique de paiement à la centrale de crédit aux entreprises Paynet. Le remboursement de son prêt commercial dans les délais impartis devrait donc vous aider à obtenir du crédit. Le produit de prêt aux entreprises du prêteur offre également des économies partielles sur les intérêts si vous remboursez le prêt plus tôt.

Compte tenu de la brièveté de ses conditions de remboursement (les prêts sont remboursés sur six à quinze mois, avec une moyenne de sept mois) et de son coût d’emprunt élevé, les taux de financement nationaux sont bien supérieurs à ceux des prêts bancaires et probablement supérieurs à ceux des autres prêteurs en ligne, dont 8% à 99%.

Le financement national a refusé de fournir une gamme spécifique de TAP, une mesure qui représente le véritable coût d'emprunt annuel, frais et intérêts compris.

Les coûts d'emprunt pour les prêts de financement national vont de 15% à 30% du montant du prêt, avec un coût d'emprunt moyen de 26%, selon la société. Les coûts d'emprunt du prêteur incluent des frais d'origination de 1%.

Par exemple, un prêt de 100 000 dollars coûte aux emprunteurs 26 000 dollars en moyenne. Si le prêt est remboursé sept jours par semaine sur une période de remboursement de sept mois, vous devrez payer environ 600 $ par jour. Le TAP sur le prêt dépasserait 80%.

La structure de remboursement quotidien ou hebdomadaire de National Funding peut également ne pas être la meilleure solution pour les entreprises dont les flux de trésorerie sont inégaux, car la fréquence des remboursements sur ses prêts aux entreprises et ses produits MCA peut entraîner des problèmes de trésorerie.

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Steve Nicastro est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @StevenNicastro .