New Fannie, Freddie Refinance Options: Ce qu'il faut savoir

L'Agence fédérale de financement du logement a créé le Programme de refinancement abordable pour la maison, ou HARP, en 2009 pour donner des options de refinancement aux propriétaires dont le solde hypothécaire est supérieur à la valeur de leur propriété et qui sont souvent refusés par les prêteurs traditionnels. À ce jour, HARP a aidé plus de 3,4 millions de propriétaires à refinancer leurs prêts.

HARP expire le 31 décembre 2018, mais les propriétaires d'une maison peuvent envisager deux options de refinancement s'ils ne respectent pas l'échéance:

• L'option de refinancement de prêt à valeur élevée de Fannie Mae.
• Le refinancement du soulagement amélioré de Freddie Mac.

Les deux options de refinancement ont les mêmes exigences et s'adressent aux emprunteurs ayant un ratio prêt / valeur élevé (calculez votre ratio ici).

En octobre 2016, plus de 251 000 prêts hypothécaires étaient éligibles pour un prêt HARP. Toutefois, selon l’Urban Institute Housing Policy Policy, moins de 139 000 personnes en bénéficieraient, car les coûts de clôture pour refinancer ces prêts hypothécaires dépasseraient les économies à long terme.

Voici un aperçu de ces deux programmes:

Pourquoi devriez-vous envisager les nouvelles options de refinancement?

Comme HARP, les nouvelles options de refinancement peuvent réduire la durée ou le taux d’intérêt de votre prêt actuel, ainsi que vos paiements mensuels de principal ou d’intérêts. Cela libère de la place dans votre budget mensuel pour faire face à d’autres obligations financières.

"Fournir une opportunité de refinancement durable aux emprunteurs ayant un ratio de solvabilité élevé qui ont fait preuve de responsabilité en restant à jour sur leur prêt hypothécaire a du sens financier, tant pour les emprunteurs que pour [Fannie Mae et Freddie Mac]", a déclaré le directeur de la FHFA, Melvin L. Watt. "Cette nouvelle offre donnera aux emprunteurs la possibilité de se refinancer lorsque les taux sont bas, rendant leurs prêts hypothécaires plus abordables et réduisant ainsi l'exposition au risque de crédit de Fannie Mae et Freddie Mac."

Refinancer l'admissibilité au programme

Si vous avez déjà un prêt HARP, vous ne pourrez pas refinancer grâce à ces programmes, car vous avez déjà reçu un allégement hypothécaire fédéral. Pour être éligible, vous devez également:

• Vous avez effectué 12 paiements hypothécaires mensuels consécutifs sur le prêt depuis que celui-ci est devenu une partie du portefeuille de Fannie Mae ou Freddie Mac.
• Ne pas avoir effectué un paiement en retard au cours des six derniers mois.
• Ne pas avoir manqué plus d'un paiement au cours des 12 derniers mois.
• Avoir une source de revenu vérifiable.
• Recevez au moins l’un des avantages suivants du refinancement: une réduction de votre versement mensuel de capital et d’intérêts; un taux d'intérêt plus bas; une durée d'amortissement plus courte; ou un produit de prêt plus stable (passage d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à terme, par exemple).

Avantages de l'application

Ces nouveaux prêts présentent plusieurs avantages par rapport à un refinancement traditionnel. Ils ne:

• Exiger un pointage de crédit minimum.
• Imposer une limite maximale du ratio dette / revenu ou prêt / valeur.
• Nécessite habituellement une évaluation.
• Limitez le nombre de fois que vous pouvez refinancer avec ces programmes.
• Fixer une limite de départ pour l'octroi d'un prêt. HARP, en revanche, est applicable aux prêts contractés au plus tard le 31 mai 2009.

Ils ont également un processus de demande et de documentation rationalisé.

Comment obtenir de l'aide

Si vous souhaitez refinancer mais que les prêteurs traditionnels vous ont refusé, demandez à Fannie Mae ou à Freddie Mac si vous vous qualifiez une fois que les nouveaux programmes seront lancés en octobre. Et contactez votre prêteur actuel dès que possible pour explorer les options de secours.

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Mis à jour le 20 septembre 2017.