Nouveaux diplômés, ne faites pas ces erreurs 401 (k)

La première journée de votre premier emploi est généralement un peu comme ceci: Présentez-vous; se sentir soulagé de s'habiller convenablement; essayer de cacher ce soulagement; assister à l'orientation; émerveillez-vous devant le concept de congés payés; cachez-vous dans la salle de bain pour éviter le formulaire d’élection 401 (k).

À ce stade, si vous ressemblez à moi, à 22 ans, vous appelez une bouée de sauvetage. J'ai composé mon frère, qui m'a donné un bref aperçu du 401 (k), a demandé si la société allait égaler mes contributions - ce serait - et m'a dit de m'inscrire. Il a probablement utilisé les mots «argent gratuit», comme le font souvent les gens lorsqu'ils décrivent les avantages d'un match 401 (k).

Ils le font parce qu’il s’agit en fait d’argent gratuit: lorsque votre entreprise verse un montant équivalent à vos contributions, elle vous indemnise en plus de votre salaire. Votre propre contribution, en revanche, est retirée de votre chèque de paie et il va sans dire que cela a été un point difficile pour moi. J'aurais eu l'idée d'argent gratuit que je pourrais empocher immédiatement, mais l'argent gratuit que je ne verrais pas avant 45 ans ne m'excitait pas, surtout lorsqu'il fallait gagner moins d'argent à la maison tous les mois. Je me suis retiré.

Je suis resté à ce travail pendant un an. En supposant un rendement annuel de 6%, ma décision me coûtera environ 50 000 $ en épargne-retraite, soit plus que ce que j'ai gagné chaque année à cet emploi. C’est une erreur à laquelle je pense encore. Ne soyez pas moi: si votre nouveau 401 (k) est assorti de dollars correspondants, cotisez quel que soit le pourcentage de votre salaire requis pour le gagner. Ensuite, évitez ces quatre autres erreurs 401 (k):

1. Utiliser la période d'attente comme vacances d'épargne

Vos documents 401 (k) risquent de ne pas arriver pendant l’orientation - certains employeurs imposent une période d’attente avant que les nouveaux travailleurs aient le droit de participer au régime; il peut y avoir une attente supplémentaire avant de vous offrir un match.

C’est une excuse commode pour différer l’épargne, mais ce n’est pas une bonne chose; il y a d'autres options. L’un est un Roth IRA, un compte de retraite individuel que vous ouvrez vous-même. Un Roth convient particulièrement aux travailleurs de base, car vous devez bloquer le taux d’impôt d’aujourd’hui: vous payez des impôts sur vos cotisations, mais les gains et les distributions à la retraite sont exempts d’impôt. (Voici un aperçu complet des Roth IRA.)

À bien des égards, épargner pour la retraite consiste à jeter un os à la vieillesse et un Roth est un très gros os. Cela vous donne également l'habitude d'épargner. Lorsque vous serez enfin éligible à ce 401 (k), participer vous semblera un jeu d'enfant plutôt qu'un nouveau fardeau pour votre budget.

2. Règlement pour le choix par défaut

De plus en plus d'employeurs font de la participation 401 (k) l'option par défaut. Vous devez vous désinscrire si vous ne souhaitez pas participer.

Cela permet à notre inertie de travailler pour nous plutôt que contre nous et conduit à une participation accrue: selon le cabinet de conseil en ressources humaines Aon Hewitt, 83% des travailleurs dans la vingtaine participent à leur plan de retraite dès leur inscription automatique, contre 33% participent lorsqu'ils doivent s'inscrire eux-mêmes.

Mais même si votre plan vous y engage, votre travail n'est pas terminé. Une étude antérieure d'Aon Hewitt avait révélé que le taux de cotisation moyen était en réalité inférieur dans les régimes à inscription automatique, probablement parce que le taux de défaillance est trop bas et que les travailleurs ne l'ajustent pas. Votre objectif devrait être d’augmenter votre taux de cotisation de 1% ou 2% par an, jusqu’à ce que vous économisiez 15% de votre revenu, y compris l’équivalent employeur. Ce 15% est une directive générale visant à vous permettre de remplacer 70% à 90% de votre revenu à la retraite. (Si vous souhaitez un objectif plus personnalisé, utilisez une calculatrice de retraite.)

Assurez-vous également que vous êtes dans les investissements que vous souhaitez faire. La plupart des régimes à inscription automatique vous placent dans un fonds à date cible, qui correspond à l'année de votre retraite et adapte automatiquement sa composition de placement afin d'être plus conservateur à mesure que vous vieillissez. Ces fonds peuvent constituer une excellente solution relativement autonome, mais ils peuvent également coûter beaucoup plus cher que de sélectionner vous-même quelques fonds à faible coût.

3. avaler un plan coûteux

En parlant de dépenses: il se peut que votre 401 (k) en ait de hautes, surtout si vous travaillez dans une petite entreprise. Vous paierez des frais sur les investissements que vous choisirez, ainsi que des frais administratifs si votre employeur les fait suivre - des coûts tels que la paperasserie pour vous assurer que le régime reste du bon côté de la loi.

C’est à vous de savoir ce que vous payez - un analyseur de frais 401 (k) peut faire le calcul - et de prendre des mesures pour réduire les coûts élevés. Cela pourrait signifier de réévaluer le choix des investissements plusieurs fois par an pour voir si de nouvelles options moins chères ont été ajoutées à la table. En règle générale, les 401 (k) s sélectionnent une sélection de fonds communs de placement, souvent autour de 20.

Une autre option pour réduire les frais élevés de 401 (k) consiste à cotiser juste assez pour que votre employeur corresponde, puis à transférer des économies supplémentaires sur un IRA. Les investissements que vous choisissez dans une IRA auront toujours des frais, mais vous aurez accès à une sélection plus large afin que vous puissiez comparer les coûts les plus bas. Vous éviterez également les frais administratifs d’un 401 (k). Si vous maximisez le maximum de l'IRA - la limite de contribution de l'IRA pour 2017 est de 5 500 $ - faites une pause pour vous féliciter gentiment, puis reprenez vos contributions à votre 401 (k).

4. Encaisser au lieu de rouler

C’est difficile à imaginer à ce stade, mais un jour, vous pourrez quitter ce nouvel emploi brillant pour quelque chose de plus brillant encore. Si vous n’avez pas un 401 (k) particulièrement avantageux, vous voudrez probablement emporter vos économies. Pour ce faire, vous pouvez inclure le solde dans le plan de votre nouvel employeur, si possible, ou dans un IRA. Vous voudrez évaluer les frais des nouveaux comptes avant de prendre une décision.

Les mauvaises options incluent encaisser et empocher les économies. Vous paierez une pénalité de 10%, plus les impôts sur le revenu. En d’autres termes, vous pourriez dire adieu à un tiers ou plus de ce solde durement gagné.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.