Les nouveaux diplômés ont un énorme avantage en matière d'épargne-retraite

Le commencement est terminé et des photos de mortiers embarqués ont été postées. Si vous êtes un nouveau diplômé, vous êtes prêt pour le prochain selfie - lors de votre premier concert post-universitaire, vous dépouillez 200 $ de votre salaire et vous le rangez pour votre futur retraité.

Dans quatre décennies, lorsque vous agitez un bâton de selfie en or massif lors de votre somptueuse retraite, vous regarderez affectueusement ce vieil instantané et vous remercierez 400 289 fois votre visage au visage de bébé. Si vous continuez à économiser 200 $ par mois jusqu’à la retraite, gagnez un rendement annuel moyen de 6%.

Ces résultats sont dus au temps (dont vous avez beaucoup) et à l’intérêt composé.

Tout est en amont

L'intérêt composé commence à faire son effet dès que votre investissement initial de 200 $ - votre capital - commence à générer des intérêts. Après cela, le solde du compte qui grossit progressivement (des contributions principales et des intérêts) génère des sommes d’intérêts composés de plus en plus importantes et finit par s’épanouir en une mère de tous les jours de paie.

Mais rappelez-vous, il y a une deuxième partie à la future paie de 400 289 $: Time. Et plus tôt vous économiserez, mieux ce sera.

Demandez à toute personne âgée de plus de 15 ans de vous faire part de ses plus grands regrets financiers. Il y a de fortes chances que vous entendiez: «J'aurais aimé commencer à épargner plus tôt» (ainsi que «je regrette toutes ces dépenses par carte de crédit - principalement les permanentes et les jorts "et" Si seulement j'avais acheté des actions d'Apple dans la journée ").

Il n’est pas nécessaire d’être un mathlete pour comprendre pourquoi les gens regrettent de ne pas avoir fait des économies en épargnant quand ils avaient ton âge: quelques minutes à bricoler avec une calculatrice à intérêts composés illustrent bien ce point.

Les enfants ces jours-ci l'ont fait

Vos aînés pourraient nourrir une légère jalousie subconsciente à propos de votre situation pour des raisons autres que le temps. Vous en avez beaucoup plus pour vous que vous ne le pensez, notamment:

Un salaire de départ bas: Dans un certain contexte, être sous-compensé a ses avantages. Après tout, votre salaire ne peut que remonter d'ici, non? Économiser 50 $, 100 $ ou même 200 $ par mois (comme dans notre scénario précédent) peut être difficile au début de votre vie professionnelle post-universitaire, mais vous commencerez bientôt à recevoir des plaques d’employés du mois, des augmentations de salaire et à pouvoir vous permettre pour économiser encore plus.

Il est temps d’éviter (ou de se remettre de) des indiscrétions liées aux investissements: Bien que les récents diplômés aient la chance de pouvoir épargner en vue de leur retraite pendant des décennies, le temps peut également nuire à leur bien-être financier futur. Des décennies d'exposition à des frais d'investissement évitables - des commissions de courtage aux charges sur les ventes - peuvent siphonner en silence des centaines de milliers de dollars d'un portefeuille. Une étude récente sur l’effet des frais d’investissement a révélé qu’une différence de coût de 0,93% pouvait coûter à un investisseur plus de 200 000 dollars de frais sur une période de 40 ans qui couvre à peu près le moment entre la date d’exécution et la date à laquelle la génération du millénaire sera prête.

Accès à des investissements moins chers: Au cours des 15 dernières années, le nombre de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse automatisés et indexés sur le marché, ainsi que de fonds de retraite équilibrés automatiquement équilibrés s'est multiplié comme Tribbles lors d'un épisode de «Star Trek». Voilà une bonne nouvelle pour les nouveaux investisseurs: Parce que Ils coûtent moins cher à gérer que les fonds communs de placement gérés activement (gérés par des gestionnaires de fonds bien payés), une plus grande partie de votre épargne est laissée à la composition.

Une armée de gestionnaires de robot robotiques à faible coût sur appel: Besoin d'aide ou d'un deuxième avis sur ce qu'il faut économiser pour quoi et où le mettre? La gestion de portefeuille professionnelle - autrefois l'apanage des riches - est à portée de clic. Grâce à la technologie, les particuliers peuvent réaliser des économies abordables, bénéficier de conseils en investissement et d'une gestion d'actif continue par l'intermédiaire de robo-conseillers, des entreprises qui utilisent un logiciel sophistiqué pour gérer l'argent de leurs clients.

Une feuille de route pour l’épargne retraite: Pas besoin de bourrage à la dernière minute pour «Épargner pour la retraite 101». Ce livre est un livre ouvert:

• Automatisez tout en commençant par ce premier chèque de règlement. Configurez des virements automatiques de votre compte courant (ou chèque de règlement) vers vos comptes d'épargne-retraite.
• Prenez n'importe quel match employeur dans un 401 (k). Si votre employeur offre un régime de retraite qui inclut une contrepartie employeur, cotisez quel que soit le montant qui vous correspond. Bonus: vos contributions réduisent votre revenu imposable pour l'année.
• Configurez un Roth IRA, qui vous offre des fonctionnalités et une flexibilité qui ne sont pas disponibles dans votre plan de retraite professionnel ou dans un IRA traditionnel. Autre raison pour laquelle les nouveaux diplômés devraient privilégier un Roth: vous êtes probablement dans une tranche d’imposition inférieure à celle de la retraite. Comme les retraits de Roth ne sont pas imposés après l’âge de 59 ans et demi, vos économies futures seront plus importantes.
• Revisitez votre 401 (k) ou passez à un IRA traditionnel. Si votre régime de retraite professionnel n'offre que des choix d'investissement peu coûteux et très onéreux et que vous ne pouvez effectuer qu'une (partielle) contribution (partielle ou partielle) de Roth IRA, dirigez vos prochains investissements en investissements dans un IRA traditionnel. Vous pourrez choisir parmi une plus grande variété de placements et, en fonction de votre revenu et d'autres facteurs d'éligibilité, obtenir le même avantage de report d'impôt que vous obtenez avec un 401 (k).

Dayana Yochim est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles: Courriel: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.