De nouvelles règles pourraient signifier des taux d'assurance vie inférieurs

Si vous avez tardé à acheter de l’assurance-vie, voici ce qui vous motive: au moins deux entreprises ont abaissé les prix de certaines polices d’assurance-vie temporaire, d’autres assureurs pouvant également le faire, grâce aux nouvelles lois de l’État concernant le montant des réserves qu’ils doivent conserver.

USAA Life Insurance Co. et Lincoln Financial Group déclarent tous deux avoir abaissé les taux de certaines polices d'assurance-vie temporaire, du moins en partie à cause de la réglementation.

La durée de vie peut être moins chère que vous ne le pensez

USAA affirme que ses réductions de prix sur les nouveaux contrats d'assurance-vie temporaire se situent en moyenne à 2,6% et vont de 0% à 15%, selon la personne dont la vie est assurée. La nouvelle tarification ne concerne que les nouvelles polices et est entrée en vigueur le 1er janvier 2017. Les clients plus âgés de USAA qui auraient dû faire face à des taux plus élevés au départ risquent davantage de voir leur prix baisser davantage s'ils souscrivent une assurance vie à celle de consommateurs plus jeunes et en bonne santé.

«Nous espérons que cela incitera nos membres à revoir leur assurance-vie», a déclaré Shawn Loftus, vice-président directeur et actuaire en chef chez USAA, qui sert les militaires et retraités du service militaire et leurs familles. «Le consommateur moyen pense que la couverture est en réalité plus chère qu’elle ne l’est».

La recherche industrielle en témoigne. L'année dernière, on a demandé aux consommateurs combien coûterait une police d'assurance vie temporaire de 250 ans à 20 ans sur 20 ans, mais leur estimation médiane était de 400 $ - plus du double du coût réel, selon un sondage de 2016 mené par le secteur des assurances. les groupes industriels Life Happens et LIMRA.

Lincoln Financial a réduit certains des prix de ses polices d'assurance-vie LifeElements, a annoncé la société. Les nouvelles règles ont été parmi les facteurs de la révision des prix.

»COMPAREZ: Devis d'assurance vie

Comment les nouvelles règles pourraient conduire à une baisse des prix de l'assurance vie

Le nouveau règlement, entré en vigueur dans la plupart des États le 1 er janvier, met essentiellement à jour la méthode permettant de déterminer le montant des réserves que les compagnies d’assurance vie doivent mettre de côté. L'ancien mode de calcul de ce montant utilisait une formule standard et datée de la guerre civile, selon l'American Council of Life Insurers.

"Les réserves étaient trop élevées pour ce qu'elles devaient être" dans les contrats d'assurance-vie temporaire, explique Loftus.

La nouvelle méthode utilise une approche personnalisée appelée «réservation basée sur des principes». Elle lie le montant des réserves aux produits et aux risques uniques de la société. De ce fait, les entreprises n’ont pas à mettre autant d’argent qu’avant pour certaines polices, notamment l’assurance-vie temporaire. Cela pourrait également signifier que les entreprises devront réserver davantage d’autres types d’assurance vie.

" Apprendre encore plus: Découvrez les différences entre l'assurance vie entière et l'assurance vie temporaire.

«Ce« réajustement »des réserves pourrait potentiellement réduire les coûts supportés par les transporteurs pour certains produits, ce qui pourrait être répercuté sur les consommateurs moyennant des prix plus bas,» déclare Mike Burns, vice-président senior, responsable de la vie et des solutions clients chez Lincoln Financial. Groupe.

Regarder vers l'avant

La nouvelle méthode de calcul des réserves est à l’étude depuis plus d’une décennie. L’Association nationale des commissaires aux assurances a dirigé l’élaboration d’une loi type incorporant la nouvelle méthode. Tous les États ont adopté une version de la nouvelle loi à l'exception de l'Alaska, du Massachusetts et de New York.

Dans les États où la loi est en vigueur, les assureurs ont jusqu'au 1er janvier 2020 pour passer à la mise en réserve basée sur des principes.

Il est difficile de dire combien d’entreprises abaisseront les prix de l’assurance vie. Le Conseil américain des assureurs sur la vie, un groupe professionnel, ne commenterait pas les prix.

Selon un rapport publié en 2016 par le cabinet de conseil KPMG, la nouvelle approche de réservation pourrait rendre l'assurance-vie temporaire légèrement plus rentable pour les entreprises. Cependant, les assureurs feraient probablement baisser les prix en raison de la concurrence féroce, a déclaré la firme.

La baisse des prix ne constitue pas le seul résultat potentiel de la nouvelle approche. Les entreprises pourraient également utiliser les liquidités disponibles pour développer de nouveaux produits et améliorer les services, explique Loftus.

Conseils d'achat

Vous recherchez une assurance vie? Les mêmes règles pour les achats s'appliquent toujours:

• Obtenez des devis de différentes entreprises.
• Prenons les cotes de solidité financière d’une compagnie d’assurance vie. La solidité financière est importante car elle indique la probabilité que la société soit en mesure de payer les réclamations.
• Prenons les cotes de satisfaction de la clientèle d’une compagnie d’assurance vie.

" PLUS: Les meilleures compagnies d'assurance vie

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Gazouillement: @barbaramarquand .