Le surapprovisionnement pourrait ajouter 119 $ à un paiement mensuel typique de prêt étudiant

Le surapprovisionnement est un regret commun chez les bénéficiaires d'un prêt étudiant. Près de la moitié des emprunteurs de prêts étudiants du premier cycle - 48% - affirment qu'ils auraient pu emprunter moins et continuer à payer pour leurs études universitaires, selon un sondage récent mené par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome.

Et emprunter plus que nécessaire peut être coûteux. Les emprunteurs de premier cycle qui se sentaient trop empruntés pour des études de premier cycle ont déclaré avoir pris en moyenne 11 597 $ de plus que nécessaire. C’est l’équivalent d’un excès de crédit de près de 3 000 dollars par an si vous deviez obtenir votre diplôme en quatre ans.

Selon notre analyse, le recours excessif aux crédits pourrait ajouter 119 $ à un paiement mensuel typique sur les prêts d'études fédéraux. Voici comment.

La panne

Pour déterminer l'incidence du sur-enroulement sur les paiements mensuels, nous avons commencé avec un total de 31 000 $, soit le montant total maximum d'un prêt fédéral qu'un étudiant à la fois diplômé et diplômé peut emprunter. (Ce chiffre est également juste autour de la moyenne de 30 100 $ due par emprunteur pour la promotion de 2015 signalée par l'Institute for College Access and Success.)

Nous avons ensuite soustrait 11 597 $ - la moyenne des emprunteurs du premier cycle déclarés avoir trop utilisé dans notre enquête - pour obtenir 19 403 $. Nous avons utilisé ce montant comme montant typique pouvant être nécessaire pour couvrir les coûts liés aux études, y compris les frais de scolarité, l'hébergement et les repas, et nous avons comparé les coûts d'un prêt de ce montant aux coûts d'emprunt maximaux.

Aux fins de la présente analyse, nous avons supposé que toutes les dettes étaient fédérales et que le TAP était de 4,29%, le taux d'intérêt fédéral applicable aux prêts s'établissant du 1er juillet 2015 au 30 juin 2016, frais inclus.

Dans cet exemple de cas, le donneur d'ordre paiera 119 $ de plus par mois que quelqu'un qui prend uniquement ce qui est nécessaire. Examinons maintenant le coût de ceci sur la durée typique d’un prêt de 10 ans.

Le coût réel du surendettement est clair si l’on considère les intérêts accumulés sur la durée du prêt. Les porteurs excessifs paient dans ce scénario 2 685 dollars d’intérêts de plus que ceux qui n’empruntent que ce dont ils ont besoin pour payer leurs frais de scolarité, leur logement et leur repas.

Sur la durée de l’emprunt, les emprunteurs excédentaires dans ce scénario paieront 14 282 dollars de plus que ceux qui n’empruntent que ce qui était nécessaire. Cela comprend le remboursement des 11 597 $ supplémentaires empruntés, plus 2 685 $ en intérêts. Imaginez maintenant combien un étudiant aurait pu mettre de côté s'il avait plutôt versé ces 119 dollars par mois à un régime de retraite ou d'épargne et les avait laissés composés.

Comment lutter contre le surmenage

Comprendre le coût des études collégiales est la première étape pour déterminer le montant à emprunter. Les collèges qui offrent de l'aide financière fédérale aux étudiants sont tenus de disposer d'un calculateur de prix net sur leur site Web afin d'aider les étudiants à déterminer le total des frais non remboursés, y compris les prêts étudiants. Les coûts totaux comprennent les frais de scolarité, l'hébergement, les repas et les repas. Certains étudiants peuvent également emprunter pour couvrir des coûts indirects, tels que le transport, l'épicerie, des articles de toilette, des fournitures médicales ou autres.

Que vous ayez emprunté juste assez pour payer vos études ou plus que nécessaire, vous avez le choix entre une réduction du paiement de votre prêt étudiant. Considérez l'une des quatre options de remboursement en fonction des revenus disponibles pour les prêts fédéraux. Avec ces régimes, vous payez un montant mensuel égal à un pourcentage correspondant à votre revenu.

Ou, si vous avez des qualifications de revenu et de crédit, vous voudrez peut-être poursuivre le refinancement d'un prêt étudiant, ce qui peut réduire votre taux d'intérêt et votre versement mensuel. Le refinancement peut ne pas être la meilleure option pour vous si vous n’avez que des prêts fédéraux, car vous perdrez des options de remboursement, de report et de remise de prêt fondés sur le revenu. Pesez soigneusement toutes les options de remboursement en fonction de votre situation.

En savoir plus sur notre site enquête sur les emprunts d’étudiants.

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons est associée aux données chez Investmentmatome. Courriel: [email protected].

MÉTHODOLOGIE

L'enquête sur laquelle est basée cette analyse a été menée en ligne aux États-Unis par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome du 18 au 22 novembre 2016, parmi 2 049 adultes américains âgés de 18 ans et plus, dont 1 485 avaient poursuivi des études au-delà du lycée., parmi lesquels 522 ont emprunté de l’argent sous forme de prêt étudiant pour leurs études de premier cycle. Aux fins du sondage et de la présente analyse, les emprunteurs de premier cycle sont définis comme les Américains qui poursuivent des études au-delà du lycée et empruntent de l'argent sous forme de prêts d'études pour des études de premier cycle. L'enquête en ligne n'est pas basée sur un échantillon probabiliste et aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut donc être calculée. Pour connaître la méthodologie d’enquête complète, y compris les variables de pondération, veuillez contacter Megan Katz. Email: [email protected]