Surmonter les obstacles à la littératie financière

Par Jonathan DeYoe

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On parle beaucoup de littératie financière en Amérique ces jours-ci et pour cause. L’essentiel de la discussion porte sur l’amélioration de notre intelligence financière, nous permettant ainsi de savoir comment bien faire les choses.

La recherche la plus citée sur les connaissances financières de base provient probablement de la FINRA Investor Education Foundation (répondez au questionnaire ici). Le questionnaire contient cinq questions sur l’alphabétisation ainsi qu’un vaste effort de collecte d’informations sur la prise de décisions financières personnelles. Certaines des conclusions de l'effort de 2012 sont les suivantes:

1. 19% dépensent plus qu'ils ne gagnent (légère amélioration par rapport à 2009)
2. 26% ont des factures médicales en retard
3. 61% ont eu au moins trois questions sur cinq (ou plus) incorrectement (légèrement pire qu'en 2009)

Il ne fait aucun doute que nous devons améliorer les renseignements financiers des Américains. Nous ne faisons pas du bon travail dans ce domaine, mais ce n’est pas parce que l’information n’est pas disponible. La plupart des États, de nombreuses agences fédérales, des régulateurs fédéraux, la plupart des banques et des caisses populaires, et même certaines universités, proposent une éducation financière gratuite ainsi que des centaines d'opportunités d'apprentissage financier gratuites sur le Web.

Le défi que nous avons est plus complexe que celui du personnel enseignant. Les cours et les informations sont largement disponibles, souvent gratuitement. De plus, des sondages ont montré que nous reconnaissons ce que nous ne savons pas. L'enquête de 2014 sur la littératie financière des consommateurs a révélé que 73% des adultes déclarent qu'ils bénéficieraient des conseils et des réponses d'un professionnel aux questions financières courantes.

La littératie financière est certainement le premier obstacle. Nous comprenons qu'il faut en savoir plus. Pourtant, nous ne cherchons pas les opportunités d’apprentissage existantes. Selon un article sur Vox, les statistiques d'alphabétisation ne s'améliorent pas uniquement avec l'éducation. Pourquoi pas?

Je ne peux pas m'empêcher de penser que nous manquons quelque chose de simple. Je pense qu'il existe une lacune en matière de savoir-faire financier en matière de savoir faire. En d'autres termes, savoir quoi faire - et faire ce que nous savons que nous devrions faire - sont deux choses totalement différentes. Nous savons que nous devrions en apprendre davantage, mais nous ne le faisons pas. Nous savons que nous devrions économiser davantage, mais nous ne le faisons pas. Nous savons que nous avons besoin d’un fonds d’urgence, mais nous n’en avons pas. Et ça continue encore et encore.

L’obstacle le plus important à surmonter est peut-être cet écart de «savoir-faire». Une fois que nous connaissons les actions simples que nous devons prendre, la question est de savoir si nous les prendrons. Comment pouvons-nous motiver les autres à se renseigner sur les finances personnelles et à prendre les mesures qui, selon eux, leur profiteraient?

Pour moi, cela ressemble beaucoup à une alimentation saine et à une activité physique suffisante. Je sais que je devrais manger une salade avec du poulet grillé et boire de l'eau, mais j'ADORE un hamburger et des frites. Quand je suis assis devant le menu et que je vois que je peux commander, une partie de mon cerveau dit salade, poulet, eau. L'autre partie (souvent beaucoup plus forte) dit: «hamburger, frites, Coca-Cola». À 42 ans, je vais de mieux en mieux dans cette catégorie, mais je cède quand même plus souvent que nécessaire à la voix plus forte. En fait, je ne suis pas convaincu que je me suis amélioré du tout, mais j'ai deux responsabilités. Premièrement, ma femme est un mangeur en santé incroyablement (souvent exaspérant). Il y a eu tellement de fois que je suis allée de l'avant avec le hamburger et les frites, et qu'elle s'est assise tranquillement et a mangé sa salade César au poulet, qu'un sentiment de honte a commencé lentement à changer ma prise de décision.

Deuxièmement, j'ai deux enfants et je ressens le besoin sincère d'être un bon exemple. Je sais absolument quels sont les bons choix et parfois je VEUX - non, je mérite "- un hamburger et des frites. Mais mes enfants sont peu mimiques et si je commande un hamburger et des frites, je sais qu’ils commanderont un hamburger et des frites. Donc, si je veux qu’ils fassent de bons choix, je dois faire de meilleurs choix. En fin de compte, l'introspection est une route difficile.

Pendant un certain temps, j’ai quand même opté pour le hamburger et les frites (ou pizza, pastrami, sandwich à Ruben, hachis de bœuf salé, etc.) chaque fois que je n’étais pas avec ma femme ou mes enfants. Mais lentement, je suis venu déguster une salade César au poulet et j’ai même exploré d’autres choix de salades (même lorsque je sors avec des amis - SHOCKER!).

L'exercice est la même manière. Je sais que je devrais faire un bon exercice chaque jour, mais je ne l’ai pas fait avant de le faire pour suivre. Maintenant, je le fais presque tous les jours et, étonnamment, je me sens mieux (littéralement et moi-même). Bien sûr, je savais que je me sentirais mieux. Je savais que je serais mieux. J'avais toujours besoin de rendre des comptes pour mes actions. J'avais besoin de coaching.

Il se peut très bien que notre deuxième obstacle en matière de finances personnelles soit mieux surmonté avec une mentalité de «coaching» plutôt que d’esprit «d’enseignement». Lorsque nous enseignons, nous montrons à quelqu'un comment faire quelque chose jusqu'à ce que nous sachions qu'il sait le faire lui-même. Ensuite, nous passons à une autre leçon ou une autre personne.

En coaching, nous commençons par enseigner ce qui doit être fait, puis nous agissons à côté l'un de l'autre pendant plusieurs années ou jusqu'à ce que l'individu transforme le comportement de l'entraîneur en habitude. En coaching, nous tenons la personne responsable de ses actions. Nous les aidons à faire le lien entre savoir et faire. Nous les aidons à consolider leurs connaissances en actions et en habitudes. Quoi de plus important que ça?

Le Bureau de la protection financière des consommateurs aimerait voir des normes et des exigences en matière d'éducation financière dans les 50 États et je conviens que c'est un début important. Mais une fois que nous sommes éduqués, nous devons agir.

Prendre des mesures sur plusieurs années, au cours de sa vie, nécessite des conversations continues. Nous avons besoin de bons exemples, d’inspiration et de motivation.

Nous avons besoin de «coaching».