Comment fonctionnent les transferts de protection contre les découverts
RTI MONEY #25 Les virements internationaux, comment ça fonctionne ?
Table des matières:
- En quoi la protection contre les découverts est-elle différente des autres options?
- Lier un compte chèque ou d'épargne
- Lier un compte de crédit
- Mot d'avertissement
- Et après?
- Apprendre encore plus comment éviter les frais de découvert
- Trouver ce que les banques facturent pour la couverture de découvert
- Apprendre comment éviter les autres frais bancaires courants
Un transfert de protection de découvert, ou simplement «protection de découvert», est un service opt-in qui vous permet de connecter votre compte chèque à un autre compte de votre banque ou caisse populaire, généralement un compte d'épargne ou de crédit.
Lorsque le solde de votre compte est trop faible pour couvrir une transaction, votre banque transfère automatiquement l'argent sur le compte lié. Certains endroits le font gratuitement, alors que d’autres facturent jusqu’à 12 dollars par transfert.
En quoi la protection contre les découverts est-elle différente des autres options?
Les banques offrent généralement aussi une couverture de découvert, c’est-à-dire quand elles utilisent leur propre argent pour couvrir une transaction pour laquelle vous n’avez pas assez d’argent - et vous font payer des frais pour le faire. Vous devez vous inscrire à ce service, et cela coûte cher: le tarif médian est de 34 $.
Avec la couverture de découvert, les banques utilisent leur propre argent pour couvrir une transaction pour laquelle vous n’avez pas assez d’argent. Ce service opt-in est généralement plus coûteux que les transferts de protection contre les découverts.
Et les choses peuvent empirer. Si vous ne payez pas les frais à votre banque et l’argent qui vous manquait, votre compte courant reste négatif. Donc, la prochaine chose que vous achetez peut déclencher des frais de découvert supplémentaires.
Par contre, avec les transferts de protection contre les découverts, vous ne serez pas pénalisé autant, voire pas du tout, et les transactions seront toujours traitées.
» Intéressé par les banques avec des politiques de découvert favorables aux consommateurs? Voir notre article sur les frais de découvert par institution financière
Lier un compte chèque ou d'épargne
Lorsque vous connectez un compte d'épargne, de marché monétaire ou un second compte courant à votre compte principal, vous couvrez les découverts de votre propre argent. Comme une banque effectue le virement pour vous, des frais d’environ 10 ou 12 dollars peuvent être facturés, soit une fois par jour ou par virement.
Comme une banque effectue le virement pour vous, des frais d’environ 10 ou 12 dollars peuvent être facturés, soit une fois par jour ou par virement.
N'oubliez pas qu'une règle fédérale permet aux institutions financières de facturer des frais si vous dépassez six virements par mois à partir d'un compte d'épargne ou de marché monétaire. Donc, si vous avez tendance à transférer souvent de l'argent, soyez prudent.
»Pour un aperçu de base,Découvrez notre explicateur de frais de découvert
Lier un compte de crédit
Vous pouvez également associer votre compte courant à un compte de crédit, tel qu'une carte de crédit, une marge de crédit personnelle ou une marge de crédit sur valeur nette. Vous paierez des intérêts sur le montant à découvert et éventuellement des frais de transfert, comme vous le feriez avec une épargne liée.
Lier un compte de crédit à une vérification signifie que vous paierez des intérêts sur le montant du découvert et éventuellement des frais de transfert.
Certaines banques ont des lignes de crédit à découvert qui vous facturent des intérêts à taux variable et sans frais. Quelles que soient les offres de votre banque, vous devrez payer le solde avant la date d'échéance. Les comptes de crédit sont soumis à une approbation de crédit, cette option n’est donc pas garantie pour tout le monde.
Mot d'avertissement
Bien que les services de transfert de protection de découvert puissent constituer une alternative peu coûteuse à la couverture de découvert financée par une banque, il convient de se garder de:
- Vous pouvez toujours recouvrir votre chèque. Le service de transfert de protection contre les découverts ne fonctionne que si vous disposez des fonds nécessaires pour couvrir une transaction dépassant le solde de votre compte courant. Sinon, une couverture de découvert peut s’appliquer et votre banque peut couvrir la transaction et facturer des frais de découvert.
- Plus que le montant exact pourrait se retrouver dans votre vérification. Les banques ont leurs propres pratiques en matière de découvert, qui incluent le montant d'argent qu'elles transfèrent d'un compte lié. Certains transfèrent de l'argent par multiples d'un certain montant, par exemple 50 $ ou 100 $, ce qui ne vous conviendrait peut-être pas mieux si vous souhaitez contrôler le montant de votre épargne. Pire encore, vous pouvez en avoir assez pour couvrir une transaction, mais pas assez pour le montant que votre banque veut transférer.
- Votre banque n’a pas à couvrir la transaction. Tout comme la couverture de découvert, un transfert de découvert est un service de courtoisie. Votre banque n’est donc pas tenue de payer vos découverts.
Si vous surchargez rarement un compte chèque, opter pour un service de transfert de protection de découvert peut vous protéger contre des frais de découvert élevés ces rares occasions. Vous ne voulez tout simplement pas vous sentir à l'aise de dépenser plus que ce que vous avez régulièrement.
Les transferts de protection de découvert peuvent aider pour les découverts occasionnels, mais ces programmes ne doivent jamais remplacer des habitudes d'argent saines, comme garder suffisamment d'argent dans votre compte courant pour des transactions quotidiennes.
Mis à jour le 11 janvier 2018.
