Rembourser la dette ou épargner pour la retraite? Voici notre conseil

L’un des plus grands défis pour prendre des décisions d’argent intelligent est que de nombreux objectifs importants entrent en concurrence pour nos dollars limités. C’est exactement le cas pour ceux qui veulent épargner pour la retraite mais aussi se désendetter.

Il n’ya rien de mieux que le temps - et beaucoup d’argent - pour transformer votre épargne-retraite en un pot d’or beaucoup plus important, grâce aux rendements des investissements composés d’autrui. Cela signifie que retarder l’épargne-retraite est une mauvaise idée.

Mais laisser la dette accumuler des frais d’intérêt coûteux pendant que vous envoyez des dollars précieux à votre compte de retraite? Cela n’a pas beaucoup de sens non plus.

La situation de chacun est unique, mais de nombreux experts suggèrent de commencer à prendre sa retraite, puis de consacrer l’essentiel de votre argent à la dette à taux élevé. Voici le processus étape par étape:

1. Commencez à épargner pour la retraite
2. Rembourser une dette «toxique» élevée
3. Créer un fonds d'urgence
4. Se tourner vers la dette à taux réduit
5. Restez sur la bonne voie avec un plan écrit

1. L'épargne-retraite avant tout

Si votre employeur offre une contribution de contrepartie à un régime 401 (k) ou à un autre régime d’épargne-retraite, cotisez autant que nécessaire pour obtenir cet argent gratuit.

Supposons que votre employeur propose «100% jusqu'à 2% du salaire». Cela signifie que votre employeur ajoutera un dollar pour chaque dollar que vous contribuez, jusqu'à 2% de votre salaire. Donc, si vous gagnez 60 000 $ et que vous en versez 2%, votre employeur ajoutera 1 200 $ par an en plus de votre contribution de 1 200 $.

"Vous doublez votre argent même avant le retour sur investissement ou les économies d'impôts", déclare Joe Heider, fondateur de Cirrus Wealth Management à Cleveland. Même un bon match à 50% reste une grosse somme d’argent gratuit que vous ne voudrez pas laisser passer - vous n’obtiendrez pas un taux de rendement de 50% ailleurs.

Si vous n’avez pas de régime de retraite au travail, ouvrez un IRA traditionnel ou Roth IRA (si vous ne savez pas ce qui vous convient le mieux, lisez notre guide). Vous ne pouvez pas en tirer parti, mais vous pouvez configurer des virements récurrents à partir de votre compte bancaire pour simuler la facilité d’une contribution automatisée en milieu de travail. Voici notre tour d'horizon des meilleurs fournisseurs de comptes IRA.

2. Rembourser une dette à taux élevé

Si vous avez des dettes sur cartes de crédit, des prêts sur salaire ou des dettes à taux d’intérêt variables ou élevés (quelque 9% ou moins au nord de l’ordre de 9%), abordez-la ensuite. (Si cette dette toxique représente plus de la moitié de votre revenu, envisagez de demander un allégement de la dette.)

Pour vous donner un élan psychologique en cours de route, il peut être utile d’utiliser la méthode boule de neige de la dette, qui consiste à concentrer les efforts de profit sur votre dette la plus petite en premier - en effectuant toujours les paiements minimaux sur les autres. Une fois que cela est payé, concentrez-vous sur la prochaine dette la plus importante, etc. Lisez comment utiliser une boule de neige de la dette.

«Il est utile d’avoir une victoire tôt», déclare Jessie Doll, conseillère en gestion de patrimoine chez TIAA à Fairfax, en Virginie. "Maintenant, j’ai un peu de confiance pour faire certaines des choses à long terme qui doivent être accomplies."

3. Commencez un compte d'épargne d'urgence

C’est tout à fait correct de commencer petit. Obtenez 500 $ mis de côté dans un compte d'épargne. Cela vous évitera de contracter des dettes de carte de crédit pour chaque dépense imprévue.

Vous pouvez construire à partir de là. Même avec «une économie de dépenses d’au moins deux mois, c’est une bonne planification», déclare Heider. "Vous perdez votre emploi, vous êtes licencié, vous tombez malade - cela vous donne un peu de marge de manoeuvre lorsque vous en avez le plus besoin."

4. S'attaquer à la dette à taux réduit

Une fois que la dette à taux élevé est effacée et qu'un fonds d'urgence solide est en cours, songez à consacrer plus d'argent à d'autres dettes, telles que les prêts étudiants.

Si vous avez plusieurs prêts d'études, envisagez de vous concentrer sur un prêt à la fois. Supposons que vous avez quatre prêts, chacun avec un paiement mensuel minimum de 150 $, et que vous pouvez vous permettre de payer 1 000 $ par mois. «Je ne paierais pas 250 dollars sur les quatre», dit Heider. «Je paierais 150 dollars sur trois et 550 dollars sur le quatrième. Une fois que le quatrième est terminé, votre minimum, au lieu de 600 dollars, est de 450 dollars. »Cela peut aider si une urgence budgétaire se produit.

5. Mets-le par écrit

Rien de tel qu’un plan pour rester sur la voie des objectifs financiers.

Écris le: Heider suggère un tableur avec des objectifs spécifiques, tels que: «Ce prêt sera remboursé dans 18 mois. Le prochain prêt sera remboursé dans quatre ans. Dans cinq ans, j'espère avoir 40 000 $ sur mes 401 (k) ».

Cela vous permet de rester concentré sur le prochain objectif lorsque vous payez une dette. «Cela peut aider à éviter la tentation d’acheter une nouvelle voiture alors que vous n’en avez vraiment pas besoin», déclare Heider.

Soyez explicite: «Nommer les objectifs peut être très utile», déclare Doll. "Si je sais que je ne vais pas dîner cette semaine signifie que je peux emmener mes enfants en vacances l'année prochaine, [cela] me permet de prendre cette décision plus facilement."

Construire en récompenses: Pensez à affecter de l'argent pour un voyage ou un achat spécial lorsque vous payez chaque dette.

Rechercher des «fuites»: Faites un suivi de votre argent chaque mois pour trouver des dollars qui pourraient être utilisés au mieux pour atteindre vos objectifs de retraite et d’endettement.

Même les experts financiers peuvent être surpris.Michael McGrath, vice-président de EP Wealth Advisors à Valencia, en Californie, se souvient d'un ancien collègue qui avait examiné son propre budget mensuel en déclarant: «Cela m'a choqué de voir à quel point ma femme et moi avons dépensé à Starbucks. Nous dépensons presque un paiement de voiture!"