Qu'est-ce qu'un prêt alternatif sur salaire?
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Table des matières:
- Qu'est-ce qu'un prêt alternatif sur salaire?
- Comment se qualifier pour un prêt alternatif sur salaire
- Pourquoi les prêts alternatifs sur salaire sont-ils plus sûrs?
- Sosies alternatifs sur salaire
- Alternatives aux caisses populaires
- Et après?
- Check-out Notre site best credit unions
- Lis sur les avantages de l'adhésion à une caisse populaire
- Trouver autres moyens d'obtenir de l'argent rapidement
Les prêts alternatifs sur salaire, ou PAL, permettent aux membres de certaines coopératives de crédit fédérales d’emprunter de petites sommes d’argent à un coût inférieur à celui des prêts sur salaire traditionnels et de rembourser le prêt sur une longue période.
Ces caractéristiques peuvent aider les emprunteurs à éviter le piège potentiel de la dette créé par les prêteurs à coût élevé.
Qu'est-ce qu'un prêt alternatif sur salaire?
Les PAL sont réglementées par la National Credit Union Administration, qui a créé le programme en 2010. Les prêts doivent être:
- Émis aux emprunteurs membres de la caisse depuis au moins un mois
- Accordé entre 200 $ et 1 000 $
- Abordable, avec un taux de pourcentage annuel maximal de 28% et des frais de demande d'au plus 20 USD, ce qui correspond au coût réel du traitement
- Remboursé intégralement après un à six mois d'acomptes; pas de retournement autorisé
- Fourni aux emprunteurs un à la fois; les emprunteurs ne peuvent recevoir plus de trois PAL au cours d'une période de six mois.
Comment se qualifier pour un prêt alternatif sur salaire
De nombreuses caisses populaires qui offrent des PAL disent qu’elles n’exigent pas que les utilisateurs aient un bon crédit. Ils s'intéressent davantage au revenu et à la capacité de remboursement des emprunteurs. Les caisses populaires rapportent généralement les remboursements de PPA aux principales agences d'évaluation du crédit, ce qui peut aider les emprunteurs à améliorer leur pointage de crédit.
Les caisses populaires rapportent généralement les remboursements de PPA aux principales agences d'évaluation du crédit, ce qui peut aider les emprunteurs à améliorer leur pointage de crédit.
Toutes les coopératives de crédit n'offrent pas de PAL - en fait, la plupart ne le font pas. En 2017, sur 3499 coopératives de crédit fédérales, une seule sur sept offrait des PAL. Le meilleur moyen de savoir si une caisse populaire offre ces prêts est d'appeler et de demander.
Vicki Christner de l’Association nationale des caisses de crédit a déclaré: «Tout le monde ne peut pas adhérer à toutes les caisses populaires, mais« il y en a une pour tous ». Les coopératives d'épargne et de crédit sont des coopératives à but non lucratif appartenant à leurs membres et constituées d'un groupe - les employés d'une entreprise ou d'un secteur spécifique, les membres d'une église ou d'une organisation sociale ou les résidents d'un quartier ou d'une ville.
Vérifiez aSmarterChoice ou CUlookup pour rechercher une caisse près de vous.
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Pourquoi les prêts alternatifs sur salaire sont-ils plus sûrs?
Les coopératives de crédit existent pour aider les membres à devenir plus stables financièrement, et les PAL sont structurées de manière à aider les emprunteurs à effectuer leurs paiements à temps, avec des taux d’intérêt bas et sans frais supplémentaires.
C’est un contraste frappant avec les prêts sur salaire à court terme et à coût élevé traditionnels. Les prêteurs sur salaire gagnent de l’argent lorsque les emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leurs emprunts les annulent et paient des «frais» supplémentaires, leur terme correspondant aux intérêts.
Les prêts sont structurés de manière à aider les emprunteurs à effectuer leurs paiements à temps, avec des taux d’intérêt bas et sans frais supplémentaires.
Des frais typiques pour un prêt sur salaire sont de 15 $ par 100 $ empruntés; exprimé en APR, soit 391%. Les prêts sur salaire sont généralement dus dans deux semaines. L'emprunteur typique paie 520 USD de frais pour emprunter à plusieurs reprises 375 USD, selon The Pew Charitable Trusts.
Sosies alternatifs sur salaire
Les PAL officielles proposent des PAL, mais de nombreuses coopératives de crédit à charte d’État proposent des produits similaires. Et certaines coopératives de crédit fédérales qui ne fournissent pas de PAL officiels ont leur propre version des prêts alternatifs sur salaire.
Les prêts des coopératives de crédit qui ne sont pas des PAL officiels peuvent atteindre un TAP maximum de 18%, conformément à la loi fédérale. Cela peut sembler être une meilleure offre qu'un PAL à 28% d'APR, mais les prêteurs compensent souvent les taux plus bas en imposant des frais de dossier plus élevés, ce qui peut faire augmenter le coût total du prêt ou son APR effectif.
Aucune organisation qui promet un prêt en ligne immédiat n'est une caisse de crédit légitime.
Les emprunteurs effectuant une recherche en ligne pourraient trouver des prêteurs sur salaire traditionnels ayant adopté le langage du «prêt alternatif sur salaire». Les petits caractères indiqueront que le prêteur n’est pas une caisse populaire et que les conditions de son prêt ne sont pas toujours conviviales.
Aucune organisation qui promet un prêt en ligne immédiat n'est une caisse de crédit légitime. Les coopératives de crédit exigent que les personnes se rendant dans une succursale se joignent au moins un mois avant de demander un autre prêt.
Cela pourrait changer: la NCUA a proposé d’élargir les PAL pour éliminer l’obligation de devenir membre d’un mois, autoriser les emprunteurs à emprunter jusqu’à 2 000 dollars et leur accorder un délai de remboursement de 12 mois.
Alternatives aux caisses populaires
Les coopératives de crédit fédérales et d'État ont d'autres prêts qui aident les membres à améliorer leurs finances et à éviter les prêts sur salaire. Certains d'entre eux comprennent:
- Prêts d'épargne: Les prêts d'épargne aident les emprunteurs à constituer des fonds d'urgence. Disons que vous avez besoin de 500 $ en argent comptant. La caisse populaire vous émet un prêt d'épargne de 1 000 $. Vous recevez immédiatement 500 $ et 500 $ après avoir remboursé la totalité du prêt de 1 000 $.
- Prêts à usage dédié: Ces prêts ont été créés pour couvrir des dépenses importantes et ponctuelles. Self-Federal Federal Credit Union, par exemple, offre un prêt d’immigration de 680 $ à 1 000 $ pour couvrir le coût d’une demande de citoyenneté et de frais juridiques, avec des durées allant jusqu’à 36 mois avec un TAP de 17,7%.
- Accès différé ou prêt générateur de crédit: Ces prêts aident les membres à améliorer leur pointage de crédit afin de pouvoir prétendre à des prêts moins coûteux à l'avenir. Une caisse populaire émet le prêt, mais conserve l'argent dans un compte d'épargne jusqu'au remboursement du prêt.
