La nouvelle règle sur les prêts sur salaire protège les emprunteurs contre le désendettement

Une nouvelle règle stricte énoncée jeudi par les régulateurs fédéraux rendra les prêts sur salaire et les autres types d'emprunts à haut risque plus sûrs pour les consommateurs.

Le Bureau de la protection financière des consommateurs a publié la règle, qui va:

• Demander aux prêteurs de vérifier la capacité de remboursement de l’emprunteur
• Interdire plus de trois prêts adossés à un emprunteur
• Limiter les tentatives des prêteurs pour débiter les comptes en chèques ou les comptes prépayés des emprunteurs aux fins de paiement

«Trop souvent, les emprunteurs qui ont besoin d’argent rapide se retrouvent piégés dans des prêts qu’ils ne peuvent pas se permettre. Les protections de bon sens de la règle empêchent les prêteurs de réussir en mettant en place des emprunteurs pour faire faillite », a déclaré Richard Cordray, directeur de la CFPB, dans un communiqué annonçant la règle, en place depuis cinq ans.

La règle entrera en vigueur 21 mois après sa publication au Federal Register et régira les prêts sur salaire dans les boutiques et en ligne. Elle s’applique également en partie aux prêts sur titres auto, aux prêts sur salaire avec paiements forfaitaires et aux avances sur dépôts.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire

Selon les Pew Charitable Trusts, 12 millions d'Américains ont recours aux prêts sur salaire chaque année et paient environ 9 milliards de dollars en frais.

Les prêts sur salaire coûtent généralement moins de 500 dollars, ne nécessitent pas une bonne cote de crédit, facturent des taux de pourcentage annuels moyens de 391% et sont dus dans un délai de deux semaines. Pour être éligible, vous avez besoin d’un compte bancaire et d’un chèque de règlement régulier. Les prêteurs accèdent à votre compte bancaire pour retirer de l’argent le jour de la paie ou demandent un chèque postdaté.

Les prêts à tempérament sont généralement exigibles pour un remboursement dans quelques mois et les prêts de titres auto utilisent votre véhicule comme garantie pour le prêt. Les deux types de prêts appliquent généralement des taux d’intérêt supérieurs à 200%.

Selon le CFPB, quatre emprunteurs sur prêt sur salaire reconduisent ou renouvellent leur prêt en un mois. Lorsque les prêteurs sur salaire tentent de collecter des paiements, la moitié des emprunteurs en ligne accumulent en moyenne 185 dollars de pénalités bancaires sur une période de 18 mois en raison de tentatives répétées de débit de leur compte, indique le bureau.

Ce qui change pour les emprunteurs

Voici ce qui va se passer après l'entrée en vigueur de la nouvelle règle, probablement en 2019:

• Vous pouvez voir un autre type de prêt sur salaire. La majorité des prêteurs sur salaire qui consentent des prêts d’un montant inférieur à 500 USD peuvent choisir d’examiner de près votre capacité à rembourser le prêt ou d’offrir des prêts pouvant être remboursés plus progressivement. Vous pouvez soit rembourser le prêt en un seul versement, soit avoir deux prêts ultérieurs dont le principal est progressivement remboursé, ce qui vous aidera à rembourser la dette en effectuant des paiements qui réduisent d’abord le principal.
• Les prêteurs vérifieront votre dossier de crédit et vérifieront vos revenus. Les prêteurs qui n'offrent pas l'option de réduction de capital seront tenus d'extraire votre dossier de crédit de l'un des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit - Equifax, Experian ou TransUnion - afin de vérifier vos dettes. Ils devront également estimer vos frais de subsistance pour un mois et calculer si votre revenu est suffisant pour couvrir vos dettes, vos dépenses et le prêt que vous êtes sur le point de contracter, sur la base du talon de chèque de paie, du relevé bancaire ou de tout autre moyen que vous avez fourni pour prouver votre revenu. Si cela ne suffit pas, vous n’obtiendrez pas de prêt.
• Les prêteurs ne peuvent pas vous accorder plus de trois prêts adossés. Les entreprises devront vérifier combien de prêts vous avez contractés en utilisant une base de données qui collecte ces informations. Une période de réflexion obligatoire de 30 jours est nécessaire après trois emprunts. vous ne pouvez pas prendre un autre prêt sur salaire jusqu'à ce que ce soit passé, ce qui empêche le cycle de la dette qui absorbe de nombreux emprunteurs aujourd'hui.
• Votre compte courant ne peut être débité plus de deux fois sans votre consentement. Les prêteurs devront vous donner un avis écrit avant de débiter votre compte pour le remboursement d'un prêt. Ils ne peuvent pas non plus débiter votre compte après deux tentatives infructueuses d’être payées sans votre consentement écrit, ce qui vous évite des frais multiples pour les paiements retournés et des fonds insuffisants.

Priorité aux consommateurs

Les défenseurs des consommateurs estiment que la règle protège dans une large mesure les emprunteurs contre les pratiques les plus préjudiciables du prêt sur salaire, mais les groupes du secteur de la dépense prétendent que cela va restreindre l’accès des emprunteurs à l’argent quand ils en ont besoin.

«Pour des millions d’Américains vivant d’un chèque de règlement à l’autre, la recherche d’un prêt en cas de besoin ne devrait pas aboutir à un désastre financier. La règle est une étape importante qui amorce le processus de cessation du cauchemar de la dette grandissante de nombreux consommateurs », déclare Michael Best, directeur de la sensibilisation des consommateurs à la Consumer Federation of America.

Selon Dennis Shaul, PDG de la Community Financial Services Association of America, un groupe de courtiers en prêts sur salaire, la règle de la paie empêche l'accès au crédit de ceux qui en ont besoin.

Selon le CFPB, environ 16 000 magasins de prêt sur salaire fonctionnent dans les 35 États qui autorisent cette pratique, ainsi que les prêteurs en ligne.

Alternatives aux prêts sur salaire

Il existe toujours des alternatives plus sûres à l’utilisation des prêts sur salaire, notamment:

• Prêts alternatifs sur salaire, qui sont de petits prêts offerts par les caisses populaires à des taux beaucoup plus bas que les prêts sur salaire traditionnels. En vertu de la loi, les caisses populaires fédérales peuvent imposer un TAP maximum de 28% pour les prêts alternatifs sur salaire.
• Prêts de petite valeur des caisses populaires et de certains prêteurs en ligne
• Services d'avance de salaire, tels qu'Activehours, vous permettant d'accéder à votre chèque de paie avant le jour de paie
• Prêts sur gage, qui ont également des taux d’intérêt élevés, mais ne nuisent pas à votre crédit

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