Préparer un crédit pour l'approbation de prêt après des dommages dus au ralentissement économique

Par Tracy Becker

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La plupart des consommateurs ne comprennent pas comment fonctionnent les cotes de crédit. Même si une personne a connu une faillite, une forclusion, une vente à découvert ou une modification de prêt - ou a pris beaucoup de retard sur les paiements hypothécaires - elle peut toujours participer au processus d'approbation de la propriété / du prêt.

Il existe de nouveaux types de prêts et d’assistance pour ceux qui ont connu des événements graves et préjudiciables au crédit.

Pour comprendre l’ensemble de l’amélioration du crédit, il faut examiner le reste du portefeuille de crédit d’un consommateur, et pas seulement ses comptes en souffrance.

Hier, j'ai examiné un rapport de crédit avec un score FICO de 724. Ce rapport incluait une vente à découvert à partir d'août 2013. FICO a publié des informations sur l'impact des ventes à découvert sur les notes de crédit. Si vous avez commencé avec un 780 et que vous aviez une vente à découvert sans déficit, votre score pourrait chuter à 655-675. De toute évidence, l'individu avec le score 724 FICO après la vente à découvert doit avoir eu un FICO 840 avant les dommages. Bien qu'il soit très inhabituel de voir un pointage de crédit aussi élevé, cela montre à quel point il est important de bâtir les meilleurs scores, même en cas de problème de crédit catastrophique.

Cette femme avait de nombreux comptes de crédit actifs, une moyenne d’âge de crédit moyenne, des soldes peu élevés sur ses cartes de crédit et une belle variété de comptes de paiement à tempérament, de crédit renouvelable et de crédit hypothécaire. La seule délinquance était la vente à découvert. Avec un score de 724, elle pourrait peut-être prétendre à un prêt dans les 12 mois, en fonction des raisons pour lesquelles la propriété a été vendue à découvert. Si cela était dû au ralentissement économique - et si la preuve de cela pouvait être documentée - elle pourrait être éligible avec un prêteur participant au nouveau programme «Back to Work» de la FHA. Avec son très bon pointage de crédit, elle obtiendrait probablement le meilleur prix.

D'autre part, si un consommateur avait la même vente à découvert avec de nombreux autres comptes en souffrance et des créances irrécouvrables sur différentes périodes, le score serait beaucoup plus faible, probablement dans la tranche de 500 dollars. Ce type de crédit ne gagnerait pas l'approbation de prêt dans le cadre du programme FHA, car l'une des règles est que le crédit doit refléter toutes les impayés résultant des mêmes difficultés économiques. Par conséquent, les retards de paiement dans des délais variés permettraient à une personne de ne plus être qualifiée. En plus de perdre sa participation au programme «Back to Work», la cote de crédit de cet individu est si basse qu’il risque de devoir attendre encore plusieurs années avant d’être approuvé à des prix abordables. S'efforcer d'améliorer son crédit le plus rapidement possible pourrait permettre de sauver une partie de ces années où il attendrait que le score revienne naturellement.

Pour quelqu'un qui a des créances irrécouvrables réglées et payées avec un crédit limité ou inexistant, il est essentiel d'ouvrir et d'entretenir les nouveaux comptes de crédit appropriés. Avec seulement un crédit négatif fermé, un consommateur peut même ne pas avoir de pointage de crédit. Pour ouvrir un nouveau crédit, ils doivent acheter uniquement les cartes qui seraient approuvées pour une personne avec un tel crédit. Rechercher le bon spécialiste en réparation de crédit, qui pourrait améliorer certaines des défaillances tout en fournissant des compétences en gestion de crédit et une éducation, pourrait changer la qualité de vie de cette personne pour les années à venir.

Par exemple, John a un score de 501 FICO. Il a une trentaine d'années et commence à avoir un bon revenu. Il veut acheter une propriété pour lui-même. Il ne comprenait pas comment le crédit fonctionnait dans le passé. Il avait donc des retards de paiement sur un compte à découvert, une collecte de renseignements médicaux et une impayée sur une carte de magasin. Il a également signé un contrat de crédit pour aider sa mère, mais elle a malheureusement perdu son emploi et la maison a été mise en vente à découvert quatre mois avant notre rencontre.

Après avoir examiné son crédit, nous avons constaté que certains comptes pouvaient être améliorés. John a commencé le processus de réparation de crédit et a utilisé son site Web de crédit éducatif pour développer ses compétences en gestion de crédit et apprendre à constituer un bon crédit. Après quelques mois, nous avions changé trois de ses comptes en souffrance. Il a commencé à demander de meilleures cartes de crédit et à les utiliser correctement. Il a également suivi les étapes que nous avions proposées lors de l’ajout à une ancienne carte de crédit d’un ami de confiance. C'était il y a un an et ses scores sont maintenant de 680. Il peut également prétendre au prêt «Back to Work».

Lorsque John a commencé son processus de redressement de crédit, il ne savait pas qu'il aurait la possibilité d'obtenir l'approbation d'un prêt dans cette courte période. Comme il a travaillé à l’amélioration de son crédit grâce à notre processus de réparation, sa cote de crédit 680 FICO lui permettra d’obtenir des taux très raisonnables s’il est approuvé pour un prêt immobilier.

La plupart des informations négatives restent dans le rapport de solvabilité d’une personne pendant au moins sept ans à compter de la date de la délinquance. Une faillite peut durer 10 ans. De nombreuses lois s'appliquent au crédit, aux créanciers, aux agences d'évaluation du crédit et aux consommateurs.

Comme il y a tant de raisons pour lesquelles le crédit est endommagé. notamment le divorce, la maladie, une blessure, une perte de revenu ou tout simplement un manque de compréhension du système de crédit, il existe également des moyens permettant à des professionnels qualifiés de supprimer ou de modifier des informations en fonction du pourquoi, du moment et du lieu de chaque compte.